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Die meisten Bauherren oder Käufer legen dabei vor allem Wert auf besonders niedrige Zinsen. Doch eine gute Baufinanzierung zeichnet sich nicht nur durch niedrige Zinsen und eine möglichst lange Zinsbindung aus. 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Welche besonderen Hürden sind in der aktuellen Marktsituation zu überwinden? 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Damals lag das Volumen, auch wegen der damals historisch guten Konditionen, bei sagenhaften 299,6 Mrd. Euro.  ",[],{"type":1027,"text":1101,"spans":1102,"direction":1030},"Seitdem ist auf der Welt und am Zinsmarkt einiges passiert. Der durchschnittliche Effektivzins für Baudarlehen mit zehnjähriger Sollzinsbindung ist aber immer noch vergleichsweise günstig: Zwischen 2000 bis 2025 betrug er im Schnitt 3,33 Prozent. Im Januar 2026 mussten Bauherren und Käufer im Mittel 3,79 Prozent Zinsen zahlen.  ",[],{"type":1027,"text":1104,"spans":1105,"direction":1030},"Das ist angesichts steigender Immobilienpreise und deutlich anziehender Mieten in den Ballungsräumen kein schlechter Ausgangspunkt, um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. ",[],{"type":1107,"oembed":1108},"embed",{"embed_url":1109,"type":1110,"version":1111,"provider_name":1112,"thumbnail_url":1109,"html":1113},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F","rich","1.0","static_image","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F\">\u003C\u002Fdiv>",{"type":1091,"text":1115,"spans":1116,"direction":1030},"Grundsätzliche Überlegung: Wann lohnt es sich, zu kaufen? ",[],{"type":1027,"text":1118,"spans":1119,"direction":1030},"Um eine wohlüberlegte Entscheidung zu treffen, lohnt es sich zunächst, die Kosten eines dauerhaften Mietverhältnisses zu ermitteln und diese später mit dem (finanzierbaren Kaufpreis) zu vergleichen. Dabei hilft bereits eine stark vereinfachte Rechnung: Wer 700 Euro pro Monat an Kaltmiete zahlt, überweist selbst bei einer unrealistischen Mietsteigerung von null Prozent in den kommenden vier Jahrzehnten 336.000 Euro an den Vermieter. Beläuft sich die Mietsteigerung auf durchschnittlich nur drei Prozent im Mittel sind es schon 633.000 Euro.  ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1121,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1123,"spans":1124,"direction":1030},"Wichtig: Rechnen statt träumen ",[],{"type":1027,"text":1126,"spans":1127,"direction":1030},"Wer sich vor diesem Hintergrund dazu entscheidet, das Projekt Hauskauf in Angriff zu nehmen, soll sich allerdings nicht direkt auf die Suche nach der Traumimmobilie machen. Beginnen sollten Kaufinteressenten hingegen mit einer genauen Evaluation der eigenen Vermögensverhältnisse. Im Anschluss empfiehlt es sich, dieses Ergebnis mit den Anforderungen abzugleichen, die Banken bei der Kreditvergabe stellen. Dabei spielt es auch eine Rolle, wie lange es dauern wird, bis das Haus oder die Wohnung abbezahlt ist.  Denn wenn ein Darlehen vor Eintritt ins Rentner Leben noch nicht komplett getilgt sein wird, fragen die Banken auch nach den prognostizierten Einnahmen im Rentenalter – so will es der Gesetzgeber. ",[],{"type":1027,"text":1129,"spans":1130,"direction":1030},"Besonders einfach gelingt dieser erste Schritt mit dem Hauskaufrechner von FMH.de.  Anhand von Einkommen, Familiengröße, angespartem Eigenkapital und den pauschalen Belastungsvorgaben vieler Banken errechnet das Tool, wieviel Haus ein Interessent sich leisten kann. Dabei werden der maximale Preis und die Darlehenshöhe auch mit Blick auf die maximale Tilgungsdauer ermittelt – bzw. dem Datum, ab dem ein Käufer schuldenfrei sein will.  ",[1131],{"start":1132,"end":1133,"type":1134,"data":1135},55,70,"hyperlink",{"link_type":49,"url":1136,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhauskauf-rechner",{"type":1027,"text":1067,"spans":1138,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1140,"spans":1141,"direction":1030},"Wieviel Eigenkapital braucht es für den Hauskauf? ",[],{"type":1027,"text":1143,"spans":1144,"direction":1030},"Eines vorab: Ohne Ersparnisse klappt die Baufinanzierung nur selten. Zwar müssen Banken nach den Vorgaben der Wohnimmobilienkreditrichtlinie vermehrt auf die langfristige Bedienbarkeit des Kredites achten – und weniger auf die eigenen Sicherheiten. Dennoch sind die wenigsten Banken bereit, das komplette Risiko einer Baufinanzierung zu schultern und verlangen von ihren Kunden in der Regel zumindest ein Eigenkapital in der Höhe der Kaufnebenkosten. Sie betragen, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises und setzen sich aus folgenden Komponenten zusammen:  ",[],{"type":1073,"text":1146,"spans":1147,"direction":1030},"Grunderwerbsteuer (zwischen 3,5 bis 6,5 Prozent des Kaufpreises, je nach Bundesland.  ",[],{"type":1073,"text":1149,"spans":1150,"direction":1030},"Notar- und Grundbuchkosten (rund 1,75 Prozent). ",[],{"type":1073,"text":1152,"spans":1153,"direction":1030},"Makler und Vermittlungskosten (normalerweise um die drei Prozent zzgl. Mehrwertsteuer)  ",[],{"type":1027,"text":1155,"spans":1156,"direction":1030},"Diese pauschalen Vorgaben helfen fürs grobe, aber Sie wollen bestimmt wissen, wie hoch die Rate überhaupt für Sie sein darf.  ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1158,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1160,"spans":1161,"direction":1030},"So rechnen Sie aus, welche Monatsbelastung Sie tragen können  ",[],{"type":1027,"text":1163,"spans":1164,"direction":1030},"Am Anfang jeder Baufinanzierung sollte ein persönlicher Kassensturz stehen: Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, muss wissen, welche Ein- und Ausnahmen ihm oder ihr jeden Monat und jedes Jahr entstehen – und was die freien Mittel sind. ",[],{"type":1027,"text":1166,"spans":1167,"direction":1030},"Tipp: Nutzen Sie dazu den Haushaltsrechner von FMH.de und rechnen Sie nur mit dem Nettoeinkommen und den Zahlungen, die regelmäßig eingehen. Als Selbstständiger können Sie Ihre Einkünfte der vergangenen drei Jahre als Grundlage ansetzen. ",[1168],{"start":1169,"end":1170,"type":1134,"data":1171},26,42,{"link_type":49,"url":1172,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhaushaltsrechner",{"type":1027,"text":1174,"spans":1175,"direction":1030},"Mit Blick auf Ihre Ausgaben hilft Ihnen der Haushaltsrechner von FMH.de dabei, nichts zu vergessen. Er fächert ihre Unkosten nach Kategorien auf, so dass Sie bequem eintragen können, was Ihr Lebensunterhalt normalerweise kostet, welche Beträge Sie für Versicherungen ausgeben, was in die Geldanlage und die Altersvorsorge fließt und was Ihr Auto, Ihre Urlaube und Ihre Hobbys kosten.  ",[],{"type":1027,"text":1177,"spans":1178,"direction":1030},"Wichtig: Sollten Sie feststellen, dass ihre derzeitigen Ausgaben wenig Spielraum lassen, kann die Versuchung groß sein, einige Posten zu streichen, um finanziell besser dazustehen. Das allerdings ist ein riskantes Vorgehen, denn die Erfahrung lehrt, dass es nur wenige Käufer durchhalten, den Gürtel dauerhaft enger zu schnallen und liebgewonnene Gewohnheiten aufzugeben. Hinzu kommt, dass kosmetische Eingriffe an den eigenen Finanzen bei den Banken nicht immer gut ankommen. ",[],{"type":1027,"text":1180,"spans":1181,"direction":1030},"Denn Banker gehen davon aus, dass eine Immobilienfinanzierung maximal 30 bis 40 Prozent des Familiennettoeinkommens ausmachen darf. Die konkreten Werte variieren zwar, je nach Anbieter, ein wenig. Als Faustregel gilt jedoch: ",[],{"type":1027,"text":1183,"spans":1184,"direction":1030},"Bei 5000 Euro Familien-Nettoeinkommen dürfen maximal 1.500 bis 2.000 Euro in die Finanzierung fließen. Rücklagen, Hausnebenkosten wie Heizung, Strom, Wasser und Versicherungen müssen Käufer aus dem verbleibenden Geld bezahlen.  ",[],{"type":1027,"text":1186,"spans":1187,"direction":1030},"Gut zu wissen: Diese prozentuale Vorgabe der Banken berücksichtigt auch, dass Vielverdiener höhere Ausgaben fürs tägliche Leben haben als Normalverdiener. Doch auch wenn sie zu den Normalverdienern gehören und Ihr Kassensturz oder Ihr Sparverhalten zeigt, dass Sie vielleicht 2.500 Euro übrighätten, werden die Banken ihre Richtlinien deshalb nicht über den Haufen werfen.  ",[],{"type":1027,"text":1189,"spans":1190,"direction":1030},"Das hat durchaus seine Berechtigung: Denn die Banken sind vom Gesetzgeber verpflichtet worden, die Finanzen von Immobilienkäufern vor allem mit Blick auf deren Fähigkeit zum regelmäßigen Schuldendienst zu überprüfen.  ",[],{"type":1027,"text":1192,"spans":1193,"direction":1030},"Dieser Faktor ist den Banken daher noch deutlich wichtiger als eine üppige Eigenkapital-Decke. ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1195,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1197,"spans":1198,"direction":1030},"Das darf Ihr Traumhaus (maximal) kosten ",[],{"type":1027,"text":1200,"spans":1201,"direction":1030},"Bei der Frage, wieviel Haus ein Käufer sich leisten kann, spielen vor allem drei Faktoren eine Rolle:  ",[],{"type":1073,"text":1203,"spans":1204,"direction":1030},"Die monatliche Rate für Zins und Tilgung,  ",[],{"type":1073,"text":1206,"spans":1207,"direction":1030},"die Höhe des Eigenkapitals und  ",[],{"type":1073,"text":1209,"spans":1210,"direction":1030},"die Finanzierungsdauer, also der Zeitraum, bis zu dem der Kredit vollständig abgezahlt ist. ",[],{"type":1027,"text":1212,"spans":1213,"direction":1030},"Der einfachste Weg, diese Werte so zu kombinieren, dass aussagekräftige Werte herauskommen, ist der Hauskauf-Rechner von FMH.de.  ",[1214],{"start":1215,"end":1216,"type":1134,"data":1217},100,116,{"link_type":49,"url":1136,"target":52},{"type":1027,"text":1219,"spans":1220,"direction":1030},"Aber auch mit dem Taschenrechner können Interessenten zumindest grob berechnen, wo die Schmerzgrenze beim Preis für eine Immobilie liegt. ",[],{"type":1027,"text":1222,"spans":1223,"direction":1030},"Ausgangspunkt ist die erwartete monatliche Rate für Zins und Tilgung. Nehmen wir an, diese liegt bei 1300 Euro pro Monat. Damit liegt die Belastung pro Jahr bei 15.600 Euro (1300 Euro mal 12).  ",[],{"type":1027,"text":1225,"spans":1226,"direction":1030},"Um zu ermitteln, welche Darlehenssumme sie dafür erhalten könnten, müssen sie diesen Wert nun durch die Summe aus dem voraussichtlichen Zinssatz und der angestrebte Tilgungsquote teilen.  ",[],{"type":1027,"text":1228,"spans":1229,"direction":1030},"Bei einem angenommenen Sollzinssatz von drei Prozent und einer Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr teilen Sie die 15.600 Euro durch fünf und multiplizieren das Ergebnis mit 100.  ",[],{"type":1027,"text":1231,"spans":1232,"direction":1030},"Das Ergebnis ergibt die Darlehenssumme, die sie von der Bank erwarten dürfen, in unserem Beispiel rund 312.000 Euro. Addieren Sie dazu nun das verfügbare Eigenkapital, und schon wissen Sie, was die Immobilie inklusive aller Nebenkosten kosten darf.  ",[],{"type":1027,"text":1234,"spans":1235,"direction":1030},"Diese Nebenkosten sollten Sie nicht unterschätzen: Makler, Notar- und Grundbuchkosten und das die Steuer können, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises verschlingen. Entsprechend niedriger muss der eigentliche Immobilienpreis liegen.  ",[],{"type":1027,"text":1237,"spans":1238,"direction":1030},"Tipp: Wer zur Preisermittlung nicht den Taschenrechner, sondern den Hauskaufrechner von FMH.de verwendet, erhält besonders realistische Werte, da das Tool aktuelle Bauzinsen aus der FMH-Datenbank verwendet. ",[],{"type":1027,"text":1240,"spans":1241,"direction":1030},"Wer einen guten Kontakt zu seiner Hausbank hat, sollte dort zudem möglichst früh ein Finanzierungsgespräch führen, um die Machbarkeit des Projekts Hauskauf abzuklären. Zudem sollten Interessenten auch Vermittler in den Prozess einbeziehen: Große Vermittler kooperieren oft mit vielen Banken und können die passenden Offerten auf Basis Ihrer Vorgaben suchen.  Der Spielraum für die besten Zinsen bei einem maximalen Kreditvolumen ist deshalb oft größer als bei der Filialbank vor Ort. Das lohnt sich: Wer bei einem Darlehen über 400.000 Euro 3,5 statt vier Prozent Sollzinsen und eine zweiprozentige Tilgung vereinbart, hat nach 20 Jahren bei gleich hoher monatlicher Rate rund 44.500 Euro weniger bezahlt, wenn er oder sie die Zinsersparnis in eine erhöhte Tilgung investiert. ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1243,"direction":1030},[],{"type":1060,"text":1245,"spans":1246,"direction":1030},"Was ist ein Annuitätendarlehen? ",[],{"type":1027,"text":1248,"spans":1249,"direction":1030},"Wer nach einer Baufinanzierung fragt, bekommt immer ein sogenanntes Annuitätendarlehen angeboten. Das Besondere an dieser Art von Krediten:  ",[],{"type":1027,"text":1251,"spans":1252,"direction":1030},"Die Rückzahlungsrate – die Annuität – setzt sich aus den Kosten für die Zinsen und dem Tilgungsanteil zusammen. Die monatliche Rate bleibt während der gesamten Laufzeit gleich. Da jedoch durch die regelmäßigen Zahlungen die Schulden immer weniger werden, verschiebt sich das Verhältnis von Tilgungs- und Zinsanteil mit jedem Monat. Während Käufer am Anfang der Laufzeit also einen vergleichsweisen hohen Anteil der Rate für Zinsen ausgeben müssen und einen überschaubaren Teil ihrer Schulden tilgen, verkehrt sich dieses Verhältnis im Laufe der Jahre ins Gegenteil.   ",[],{"type":1027,"text":1254,"spans":1255,"direction":1030},"Diese Darlehensform hat sich auf dem Markt deshalb durchgesetzt, weil Kreditnehmer während der gesamten Zinsfestschreibung Planungssicherheit haben und ihre Kosten kennen. Etwas verwirrend ist es zwar sein, dass Darlehen mit höheren Zinsen schneller getilgt werden als Darlehen mit niedrigen Zinsen. Das folgende Beispiel kann diesen speziellen Effekt aber erklären. ",[],{"type":1027,"text":1257,"spans":1258,"direction":1030},"Nehmen wir ein Darlehen über 100.000 Euro, einmal mit fünf Prozent Zinsen und einem Prozent Tilgung pro Jahr und einmal mit zwei Prozent Zinsen und ebenfalls einem Prozent Tilgung pro Jahr ",[],{"type":1027,"text":1260,"spans":1261,"direction":1030},"Das Geheimnis der unterschiedlichen Restschulden ist der Vertragszusatz in jedem Darlehensvertrag – dass in diesem Beispiel ein Prozent Tilgung zu bezahlen ist plus die ersparten Zinsen. Und hier werden eben einmal fünf Prozent Zinsen erspart und einmal nur zwei Prozent. ",[],"Bauzinsen 10 Jahre","text_block$6459fbc2-87be-4084-8d6d-98883ed09e4e","text_block",{"variation":1054,"version":1055,"items":1266,"primary":1267,"id":1649,"slice_type":1650,"slice_label":5},[],{"title":1268,"table":1269},"Darlehen 100.000 Euro 1 Prozent Tilgung; 10 Jahre fest",{"head":1270,"body":1312},{"rows":1271},[1272],{"key":1273,"cells":1274},"0b811e84-bb55-45e5-b0d8-fc19d8e637eb",[1275,1281,1286,1292,1297,1302,1308],{"key":1276,"type":1277,"content":1278},"b57b5475-3a5c-433f-bb92-4b76dd899ceb","header",[1279],{"type":1027,"text":1067,"spans":1280,"direction":1030},[],{"key":1282,"type":1277,"content":1283},"45c62694-0f9e-4a39-abdd-51d0c258642b",[1284],{"type":1027,"text":1067,"spans":1285,"direction":1030},[],{"key":1287,"type":1277,"content":1288},"1b3b6770-622c-4a77-b2e3-129fdff31bfd",[1289],{"type":1027,"text":1290,"spans":1291,"direction":1030},"Sollzins = 5 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sich bei dem Beispiel mit den fünf Prozent Zinsen schneller erhöht, obwohl die Tilgung in beiden Beispielen ein Prozent gewesen ist. Weil eben im zweiten Monat schon weniger Zinsen zu bezahlen waren. Wenn man die Gesamtkosten gegenüberstellt, sieht man allerdings den Vorteil der niedrigen Zinsen: 120 × 500 Euro = 60.000 Euro gegenüber von 120 × 250 Euro = 30.000 Euro. Da ist die geringere Restschuld von 1.880,18 Euro zu vernachlässigen ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1659,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1661,"spans":1662,"direction":1030},"Zins, Tilgung, Zinsbindung und Restschuld ergeben ein Bild ",[],{"type":1027,"text":1664,"spans":1665,"direction":1030},"Idealerweise sollten Kunden mehrere Darlehensangebote einholen, um die beste Offerte für ihre Bedürfnisse zu finden. Leider ist der Vergleich der verschiedenen Angebote nicht immer ganz einfach. Denkbar ist es etwa, dass verschiedene Banken unterschiedliche lange Zinsbindungen ansetzen, auch der Zinssatz, die Ratenhöhe und die Restschuld am Ende der Laufzeit variieren normalerweise und machen einen direkten Vergleich schwierig. ",[],{"type":1027,"text":1667,"spans":1668,"direction":1030},"Um Kunden die Auswahl des richtigen Hypothekendarlehens zu erleichtert, hat die Seite von FMH.de daher zwei spezielle Tools entwickelt:  den Angebotsvergleich und den Zinsbindungs-Rechner.  ",[1669,1674,1675,1680],{"start":1670,"end":1671,"type":1134,"data":1672},141,158,{"id":698,"type":107,"tags":1673,"lang":13,"slug":700,"first_publication_date":701,"last_publication_date":702,"uid":703,"url":704,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":1670,"end":1671,"type":1096},{"start":1676,"end":1677,"type":1134,"data":1678},167,187,{"id":665,"type":107,"tags":1679,"lang":13,"slug":667,"first_publication_date":668,"last_publication_date":669,"uid":670,"url":671,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":1676,"end":1677,"type":1096},{"type":1027,"text":1682,"spans":1683,"direction":1030},"Beide helfen verschiedene Angebote auf einen Nenner zu bekommen.   ",[],{"type":1073,"text":1685,"spans":1686,"direction":1030},"So funktioniert der Angebotsvergleich: Einfach ausgedrückt erhöht der Rechner die Tilgung mathematisch um genau so viel, dass die Raten identisch sind.  Anhand der Restschuld zum Ende der Zinsbindung können Kaufinteressenten dann erkennen, welches Angebot das bessere ist.  ",[],{"type":1073,"text":1688,"spans":1689,"direction":1030},"So funktioniert der Zinsbindungsrechner: Dieses Tool errechnet bei der kurzen Zinsbindungszeit der beiden Angebote, wie hoch der Zinssatz am Zinsbindungsende sich verändern darf, damit bei gleicher Ratenhöhe die gleiche Restschuld vorhanden wäre.  ",[],{"type":1027,"text":1691,"spans":1692,"direction":1030},"Wichtig bei der Verwendung beider Rechner ist, dass sich alle Darlehen, die eine Zinsbindung von mehr als zehn Jahren haben, nach Ablauf dieser Zeit kostenfrei mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist kündigen lassen. Danach können Kunden sie dann ganz oder teilweise tilgen, ohne dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen (§ §489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1694,"direction":1030},[],{"type":1060,"text":1696,"spans":1697,"direction":1030},"Tilgung: Flexibilität ist Trumpf  ",[],{"type":1027,"text":1699,"spans":1700,"direction":1030},"Das Leben sollte sich nicht an die Finanzierung anpassen müssen – andersherum ist es richtig. Denn niemand kann schon heute prognostizieren, wie sich die eigenen Finanzen (und die persönlichen Lebensumstände) in den kommenden Jahrzehnten entwickeln. ",[],{"type":1027,"text":1702,"spans":1703,"direction":1030},"Ein Jobwechsel oder der Verlust des Arbeitsplatzes können das Einkommen erheblich beeinflussen. Doch auch familiäre Veränderungen – die Geburt eines Kindes, der Tod der Eltern, haben Auswirkungen auf das eigene Leben. Und die Finanzen. ",[],{"type":1027,"text":1705,"spans":1706,"direction":1030},"Aus diesem Grund ist es wichtig, schon im Darlehensvertrag zu vereinbaren, welche Änderungen bei der Tilgungshöhe möglich sein sollen und in welchem Umfang die Bank Sondertilgungen erlaubt. ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1708,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1710,"spans":1711,"direction":1030},"Tilgungsveränderung: Spielraum bei veränderten Bedürfnissen ",[],{"type":1027,"text":1713,"spans":1714,"direction":1030},"Freudige Ereignisse, aber auch Schicksalsschläge können das Leben einer Familie auf den Kopf stellen. Und damit auch deren Finanzen: ",[],{"type":1027,"text":1716,"spans":1717,"direction":1030},"Die Geburt eines Kindes etwa führt oft nicht nur dazu, dass ein Gehalt wegbricht: Junge Eltern müssen, gerade in den ersten Jahren, oft auch etliche Anschaffungen tätigen. Doch auch die schwere Krankheit eines Familienmitglieds, eine (vorübergehende) Arbeitslosigkeit oder eine Trennung verringern den finanziellen Spielraum oft erheblich. Dann ist es sehr hilfreich, wenn sich die Tilgungsquote ohne Zusatzkosten und ohne große Anfrage bei der Bank reduzieren lässt.  ",[],{"type":1027,"text":1719,"spans":1720,"direction":1030},"Bei einem Kredit über 400.000 Euro reduziert ein Prozent weniger Tilgung die monatliche Rate um satte 333 Euro. Denkbar wäre auch, dass man einige Jahre die Tilgung reduziert und später entsprechend wieder erhöht. Flexibilität ist sehr wichtig und sie kostet bei vielen Bank sehr wenig Entgelt je Vorgang.  ",[],{"type":1027,"text":1722,"spans":1723,"direction":1030},"Tipp: Viele Banken erlauben Kunden inzwischen solche Tilgungsanpassungen. Wichtig ist jedoch, dass die Möglichkeit zur Tilgungsveränderung fest als Option im Darlehensvertrag verankert wird. Schon fast üblich sind zwei oder drei kostenfreie Tilgungsanpassungen in der gesamten Laufzeit. Andere Baufinanzierer ermöglichen sogar eine jährliche Anpassung.  ",[],{"type":1027,"text":1725,"spans":1726,"direction":1030},"Die Kosten für diesen Service variieren: Etliche Banken verlangen pro Tilgungsanpassung eine Gebühr von 25 bis 250 Euro, was kostengünstiger und flexibler sein kann als ein Zinsaufschlag von 0,03 bis 0,1 Prozent. Dies gilt umso mehr, als ein solcher Zuschlag immer anfällt, auch wenn der Kunde oder die Kundin gar keine Anpassungen bei der Tilgungsquote vornehmen. ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1728,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1730,"spans":1731,"direction":1030},"Sondertilgung nicht vergessen ",[],{"type":1027,"text":1733,"spans":1734,"direction":1030},"Sehr hilfreich und beliebt ist die Option der Sondertilgung. Sie gehört inzwischen zum Standardprogramm. Viele Banken erlauben inzwischen eine kostenlose jährliche Sondertilgung von bis zu fünf Prozent des Ursprungdarlehensbetrages. Wer sich die Option offenhalten will, noch größere Extrazahlungen zu leisten – etwa, weil mittelfristig eine größere Erbschaft ansteht –, muss einen Zinsaufschlag von etwa 0,1 Prozent einkalkulieren. ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1736,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1738,"spans":1739,"direction":1030},"Bereitstellungszinsen und Teilauszahlung  ",[],{"type":1027,"text":1741,"spans":1742,"direction":1030},"Während beim Kauf eines bezugsfertigen Hauses das gesamte Darlehen meist auf einmal ausbezahlt wird, damit der Kaufvertrag erfüllt werden kann, wird bei einem Neubau oder Kauf mit Umbau nicht die gesamte Summe auf einmal benötigt. Die Bank zahlt daher, je nach Baufortschritt, immer nur Teilbeträge aus.  ",[],{"type":1027,"text":1744,"spans":1745,"direction":1030},"Dieses Modell hat viele Vorzüge: Insbesondere zahlen Bauherren und Käufer dadurch stets nur für den Anteil der Immobilie, der bereits errichtet ist und haben, für den Fall einer Insolvenz des Bauträgers zumindest eine gewisse Absicherung. ",[],{"type":1027,"text":1747,"spans":1748,"direction":1030},"Je nachdem, wie lang sich die Bauphase hinzieht, kann diese gestückelte Auszahlung allerdings auch ziemlich teuer werden. Denn die Bank stellt das gesamte Darlehen ab Vertragsunterschrift bereit, auch wenn der Kunde es noch nicht komplett abrufen kann. Aus diesem Grund verlangen die Geldhäuser in dieser Phase auch für die reine Bereitstellung des Darlehens Zinsen – wenn auch nicht ab dem ersten Tag, sondern mit einer gewissen Karenzzeit. ",[],{"type":1027,"text":1750,"spans":1751,"direction":1030},"Die meisten Institute gewähren ihren Kunden beim Kauf einer bezugsfertigen Immobilie eine Bereitstellungszins freie Zeit von drei Monaten, um den Kaufvorgang abzuwickeln. Bei einem Neubau haben Käufer meist sechs bis zwölf Monate Zeit, um das komplette Darlehen kostenfrei abzurufen.  ",[],{"type":1027,"text":1753,"spans":1754,"direction":1030},"Danach fallen normalerweise Bereitstellungszinsen an. Sie kosten in der Regel zwei bis drei Prozent pro Jahr (0,17 bis 0,25 Prozent pro Monat) für den Betrag, der noch nicht ausgezahlt wurde. Wer also 100.000 Euro seines Darlehens noch nicht abgerufen hat, muss monatlich 250 Euro dafür bezahlen – plus die Zinsen (nicht den Tilgungsanteil) für die ausgezahlten Darlehensbeträge!  ",[],{"type":1027,"text":1756,"spans":1757,"direction":1030},"Tipp: Ist bereits beim Kauf abzusehen, dass der Bau sich über mehr als ein Jahr hinziehen wird, sollten Käufer sich anhand des Bauträgervertrags genau ausrechnen lassen, welche Kosten für die Bereitstellung auf sie zukommen oder versuchen bei der Bank eine längere Karenzzeit zu bekommen. Dies erleichtert später die Erfüllung des Bauträgervertrages und die Bezahlung der Handwerker. ",[],{"type":1027,"text":1759,"spans":1760,"direction":1030},"Wann welche Teilbeträge ausbezahlt werden sollten, kann dem Bauträgervertrag entnommen werden, in dem die fälligen Zahlungen aufgelistet sind. Meist handelt es sich um die Vorgaben der Makler- und Bauträgerverordnung: ",[],{"type":1073,"text":1762,"spans":1763,"direction":1030},"30 Prozent nach Auflassungsvormerkung (Grundstückübertrag) ",[],{"type":1073,"text":1765,"spans":1766,"direction":1030},"Von den verbleibenden 70Prozent in maximal 6 Teilbeträgen  ",[],{"type":1073,"text":1768,"spans":1769,"direction":1030},"40 Prozent nach Rohbaufertigstellung (einschließlich Zimmererarbeiten), ",[],{"type":1073,"text":1771,"spans":1772,"direction":1030},"Acht Prozent nach Herstellung der Dachflächen und Dachrinnen, ",[],{"type":1073,"text":1774,"spans":1775,"direction":1030},"drei Prozent nach Rohinstallation der Heizungsanlagen, ",[],{"type":1073,"text":1777,"spans":1778,"direction":1030},"drei Prozent nach Rohinstallation der Sanitäranlagen ",[],{"type":1073,"text":1780,"spans":1781,"direction":1030},"drei Prozent nach Rohinstallation der Elektroanlagen, ",[],{"type":1073,"text":1783,"spans":1784,"direction":1030},"zehn Prozent nach Fenstereinbau, (einschließlich Verglasung), ",[],{"type":1073,"text":1786,"spans":1787,"direction":1030},"sechs Prozent nach Innenputz (ohne Beiputzarbeiten), ",[],{"type":1073,"text":1789,"spans":1790,"direction":1030},"drei Prozent nach Estricharbeiten, ",[],{"type":1073,"text":1792,"spans":1793,"direction":1030},"vier Prozent nach Fliesenarbeiten im Sanitärbereich, ",[],{"type":1073,"text":1795,"spans":1796,"direction":1030},"zwölf Prozent nach Bezugsfertigkeit und Zug um Zug gegen Besitzübergabe, ",[],{"type":1073,"text":1798,"spans":1799,"direction":1030},"drei Prozent nach Fassadenarbeiten und ",[],{"type":1073,"text":1801,"spans":1802,"direction":1030},"drei Prozent nach vollständiger Fertigstellung. ",[],{"type":1027,"text":1804,"spans":1805,"direction":1030},"Wer in Eigenregie baut, hat mit diesen eher starren Auszahlungsvorgaben oft Schwierigkeiten. Glücklicherweise gibt es auch Banken, die keine fixen Auszahlungsvorgaben haben, sondern auszahlen, wenn der Kunde es anfordert. Wer selbst baut, sollte auf dieses wichtige Detail deshalb unbedingt bei der Kreditbeantragung achten. ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1807,"direction":1030},[],{"type":1060,"text":1809,"spans":1810,"direction":1030},"Bausparen als Teil der Baufinanzierung  ",[],{"type":1027,"text":1812,"spans":1813,"direction":1030},"Bei der Immobilienfinanzierung spielt das Modell „Bausparen” in den Köpfen der Leute weiterhin eine große Rolle. Ganz so positiv, wie von vielen Bankern dargestellt, sind solche Verträge aber nicht. Deshalb ist es wichtig, neben den positiven Aspekten auch die Schattenseiten des Bausparens zu kennen. ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1815,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1817,"spans":1818,"direction":1030},"Vorteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1027,"text":1820,"spans":1821,"direction":1030},"Um zu beurteilen, wie sinnvoll ein Bausparmodell ist, muss man unterscheiden, ob es sich um alte Verträge oder neue Abschlüsse handelt. ",[],{"type":1073,"text":1823,"spans":1824,"direction":1030},"Planbarkeit. Bei einem Bausparvertrag werden die Darlehenszinsen des späteren Kreditvertrags bereits bei Bausparvertragsabschluss fest vereinbart. Kunden wissen also schon heute, welche Konditionen sie in zehn, 15, 20 Jahren erhalten. Hier kommt nur der Unterschied zwischen alten und neuen Verträgen zum Tragen.  ",[1825],{"start":24,"end":1826,"type":1096},11,{"type":1027,"text":1828,"spans":1829,"direction":1030},"Bei neuen Verträgen erhalten Kunden Zinsen zwischen einem und 3,5 Prozent, bei den alten Verträgen sind es meist zwischen 3,5 und fünf Prozent.  ",[],{"type":1073,"text":1831,"spans":1832,"direction":1030},"Ohne Zinsaufschlag: Bausparverträge begnügen sich mit der zweiten Rangstelle im Grundbuch, was bei Bankdarlehen fast immer einen Zinsaufschlag zur Folge hat und gleichzeitig können Bauspardarlehen jederzeit schneller getilgt werden. ",[1833],{"start":24,"end":1834,"type":1096},19,{"type":1027,"text":1067,"spans":1836,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1838,"spans":1839,"direction":1030},"Nachteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1073,"text":1841,"spans":1842,"direction":1030},"Hohe Nebenkosten. Wenn ein Kunde einen Bausparvertrag abschließt, erhält der Banker oder Vertreter, der ihn vermittelt hat, eine sehr ansehnliche Provision. Diese zahlt der Kunde über eine Abschlussgebühr von einem bis 1,6 Prozent der Bausparsumme.  ",[1843],{"start":24,"end":1844,"type":1096},16,{"type":1073,"text":1846,"spans":1847,"direction":1030},"Magere Zinsen. Die Guthaben, die ein Kunde während der Sparphase aufbaut, sind – zumindest bei Neuverträgen – sehr spärlich verzinst. Die Renditen liegen zwischen 0,01 Prozent und einem Prozent. Altverträgen schneiden hier besser ab. Hier beträgt die Guthabenverzinsung zwischen zwei und vier Prozent.  ",[1848],{"start":24,"end":1849,"type":1096},13,{"type":1073,"text":1851,"spans":1852,"direction":1030},"Keine Garantien. Man spart den Bausparvertrag über Jahre an und bekommt nach einigen Jahren und weiteren Mindestvorgaben das günstige Bauspardarlehen ausgezahlt. Diese Zuteilungszeit darf von den Bausparkassen nicht garantiert werden. Die Vorausberechnungen für die Zuteilung sind zwar selten falsch, aber eine Garantie wäre natürlich angenehmer, damit man am Ende einer Zinsfestschreibung das Bankdarlehen mit einem Bausparvertrag ablösen könnte. So besteht eine kleine zeitliche Unsicherheit. ",[1853],{"start":24,"end":1854,"type":1096},15,{"type":1073,"text":1856,"spans":1857,"direction":1030},"Hohe Belastungen in der Tilgungsphase. Ein großes Manko der Bausparverträge ist die schnelle Rückzahlung innerhalb von sieben bis 15 Jahre. Diese schnelle Tilgung macht Bausparen, gerade bei großen Summen sehr teuer und damit für viele Bausparinteressenten uninteressant. ",[1858],{"start":24,"end":1859,"type":1096},37,{"type":1027,"text":1861,"spans":1862,"direction":1030},"Warum das so ist, zeigt das folgende Beispiel. Ein Kunde schließt einen Bausparvertrag über 100.000 Euro ab. Dafür zahlt er 1.600 Euro Abschlussgebühr und soll den Vertrag mit einer monatlichen Ansparrate von 400 Euro bis zu einem Guthaben von 40.000 Euro ansparen. Dies dauert rund neun Jahre. Nun wartet der Kunde erst einmal, dass der Bausparvertrag alle Kriterien für die Zuteilung (Mindestbewertungszahl, Mindestspardauer, Mindestguthaben) erfüllt hat und er über das Darlehen von 60.000 Euro verfügen kann. Sobald das der Fall ist, fallen dann monatliche Raten von 600 Euro an – ein immenser Wert für eine niedrige Kreditsumme. Diese Rückzahlungsrate ist abhängig vom ausgewählten Tarif, wo alle Zinsen, Ansparraten und Rückzahlungsraten Bestandteil des Vertrages sind.  ",[1863],{"start":1864,"end":1865,"type":1096},46,47,{"type":1027,"text":1867,"spans":1868,"direction":1030},"Wegen dieser hohen Rückzahlungsrate verzichten viele Bausparer auf das Darlehen mit den garantierten Zinsen und verwenden nur das Bausparguthaben.  ",[],{"type":1027,"text":1870,"spans":1871,"direction":1030},"Sehr oft wird auch ein normales Bankdarlehen zur Finanzierung angeboten, das dann über den Abschluss und die Ansparung eines neuen Bausparvertrages getilgt wird. In diesen Fällen müssen die Banken den Gesamteffektivzins im Darlehensvertrag ausweisen (Ansparphase und Rückzahlungszeit). Dieser Zins ist meist höher als bei einem Annuitätendarlehen. Dafür bekommt man bei sauberer Beratung und Berechnung eine Finanzierung, die über die gesamte Zeit planbar ist, da die Ratenhöhe der Bauspartilgung in zehn oder 15 Jahren schon bekannt ist.  ",[],{"type":1027,"text":1873,"spans":1874,"direction":1030},"Das Problem an diesem Modell ist nur, dass es intransparent ist: Für viele Kunden ist der finanzielle Nachteil, den sie erleiden könnten, wenn sie statt eines Annuitätendarlehens ein Kombidarlehen mit einem Bausparvertrag abschließen, kaum zu erkennen.  ",[],{"type":1027,"text":1876,"spans":1877,"direction":1030},"Falls Ihnen ein solches Angebot vorgelegt wird und Sie es objektiv prüfen lassen möchten, können Sie das mit unserem Bankvorausdarlehen-Rechner tun. Der Service kostet 6,99 Euro und stellt das Bausparmodell einem Annuitätendarlehen gegenüber. ",[1878,1883],{"start":1879,"end":1880,"type":1134,"data":1881},117,143,{"id":643,"type":107,"tags":1882,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":645,"last_publication_date":646,"uid":647,"url":648,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":1879,"end":1880,"type":1096},{"type":1027,"text":1067,"spans":1885,"direction":1030},[],{"type":1060,"text":1887,"spans":1888,"direction":1030},"Nutzen Sie die Förderung der Bundesländer und der KfW   ",[],{"type":1027,"text":1890,"spans":1891,"direction":1030},"Auch wenn die Zuschüsse des Staates immer weniger werden, gibt es noch die gute alte KfW-Förderung, die über zinsgünstige Darlehen den Weg zum Wohneigentum erleichtern soll. ",[],{"type":1027,"text":1893,"spans":1894,"direction":1030},"KfW-Darlehen: Förderung durch niedrige Zinsen ",[1895],{"start":24,"end":1896,"type":1096},45,{"type":1027,"text":1898,"spans":1899,"direction":1030},"Das wohl bekannteste KfW-Programm ist das Wohneigentumsprogramm (Programm 124), das jeder Eigennutzer einer Immobilie, ungeachtet von Einkommen oder sonstigen Vorgaben, beantragen kann. Pro Wohneinheit können maximal 100.000 Euro Darlehen mit diesem Programm beantragt werden. Der Zinssatz ist vergleichbar mit guten Bankangeboten - muss aber über andere Kreditanbieter beantragt und abgewickelt werden. ",[],{"type":1027,"text":1901,"spans":1902,"direction":1030},"Wichtig: Bei der KfW kann man als Kunde keine Kredite beantragen. Dies geht nur über eine Bank oder einzelne Versicherungen. Weil die Banken für diese Darlehen bürgen, betrachten fast alle Institute den KfW-Anteil in Bezug auf die Zinsgestaltung des eigenen Kreditbetrages wie ein von ihnen vergebenes Darlehen.  ",[],{"type":1027,"text":1904,"spans":1905,"direction":1030}," \nWesentlich attraktiver sind die KfW-Programme für den Kauf einer Immobilie und dem anschließenden Sanieren zu einem Energieeffizienzhaus. Neben subventionierten Zinsen gibt es noch unterschiedlich hohe Tilgungszuschüsse – je nachdem, wie energieeffizient die Immobilie am Ende ist.  ",[],{"type":1027,"text":1907,"spans":1908,"direction":1030},"In der Spitze geht der Tilgungszuschuss bis 25 Prozent des maximalen Förderkredites von 150.000 Euro – damit erhalten Kunden bis zu 37.500 Euro als Finanzspritze. ",[],{"type":1027,"text":1910,"spans":1911,"direction":1030},"Tipp: Jeder, der eine Immobilie kauft oder baut, sollte seinen Bankberater oder Vermittler nach möglichen KfW-Fördergelder fragen, wenn der oder die Betreffende nicht von selbst auf das Thema zu sprechen kommt. ",[1912],{"start":24,"end":1913,"type":1096},4,{"type":1027,"text":1067,"spans":1915,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1917,"spans":1918,"direction":1030},"Eine tatsächliche staatliche Förderung des jeweiligen Bundeslandes ist selten  ",[],{"type":1027,"text":1920,"spans":1921,"direction":1030},"Die Zeiten, in denen der Staat fast schon mit der Gießkanne die Schaffung von Wohneigentum gefördert hat, sind vorbei. Stattdessen gibt es über bestehende Förderprogramme immer wieder Diskussionen, wie ein Beispiel aus dem Bundesland Hessen zeigt.  ",[],{"type":1027,"text":1923,"spans":1924,"direction":1030},"Das vergibt zum Beispiel einen Zuschuss (Hessengeld) zur Bezahlung der Grunderwerbsteuer, wenn jemand das erste Mal eine Immobilie erwirbt – ungeachtet der Einkommenshöhe. Der Betrag wird aber nicht in einer Summe ausgezahlt, sondern in zehn Raten, jeweils am 15.Novemer eines jeden Jahres. Verheiratete Paare erhalten maximal 20.000 Euro plus 5.000 Euro je Kind. ",[],{"type":1027,"text":1926,"spans":1927,"direction":1030},"Doch nicht nur beim Hessengeld zeigt sich, dass staatliche Förderungen keineswegs den einkommensschwachen Kunden vorbehalten sind. Mit den sehr günstigen Förderdarlehen der einzelnen Bundesländer werden hauptsächlich Familien mit Kindern gefördert. Dabei ist oft nicht das Einkommen das maßgebliche Entscheidungskriterium, sondern die Anzahl der Kinder.  ",[],{"type":1027,"text":1929,"spans":1930,"direction":1030},"Dennoch sollten auch Paare, die noch keinen eigenen Nachwuchs haben, gezielt bei ihrem Banker oder Vermittler nachfragen, ob und unter welchen Vorgaben eine regionale Förderung möglich ist. Die Unterschiede zwischen den jeweiligen Bundeländern sind teils enorm. Die Objektgröße, die Anzahl und Größe der Zimmer ist immer noch in vielen Ländern ein wichtiges Kriterium. Wer das erkennt, kann seinen Hausbau oder Umbau womöglich entsprechend planen.  ",[],{"type":1027,"text":1932,"spans":1933,"direction":1030},"Eine erste Orientierung, basierend auf Familiengröße und Einkommen, bietet FMH.de mit dem speziellen Förderdarlehen-Rechner. Hier lässt sich schnell und einfach ausrechnen, ob und in welchem Umfang ein Förderdarlehen in dem jeweiligen Bundesland denkbar wäre. Dieses Tool ersetzt jedoch nicht den Anruf bei der jeweiligen Kommune oder dem Landratsamt. Nur dort können Interessenten konkret erfahren, ob und unter welchen Voraussetzungen Landesmittel für das eigene Bau- oder Kaufvorhaben zur Verfügung gestellt werden würden. Gut zu wissen: Manchmal reicht es schon, bei der Planung eine Kleinigkeit zu ändern, um staatlich Fördergelder zu erhalten. ",[],{"type":1027,"text":1935,"spans":1936,"direction":1030},"Wer einen ersten Überblick über mögliche Förderdarlehen seines Bundeslandes erhalten will, kann den Förderdarlehen-Finder von FMH.de nutzen   ",[1937,1941],{"start":1215,"end":1938,"type":1134,"data":1939},121,{"id":759,"type":107,"tags":1940,"lang":13,"slug":240,"first_publication_date":761,"last_publication_date":762,"uid":763,"url":764,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":1215,"end":1938,"type":1096},{"type":1027,"text":1067,"spans":1943,"direction":1030},[],{"type":1060,"text":1945,"spans":1946,"direction":1030},"Baufinanzierungsvermittler, eine echte Alternative  ",[],{"type":1027,"text":1948,"spans":1949,"direction":1030},"Da Finanzierungsvermittler eine Provision von den Banken erhalten, wenn der Vertrag zustande kommt, drängt sich bei vielen Hauskäufern der Verdacht auf, dass eine solche Vermittlung die Baufinanzierung verteuert. Das aber ist nicht der Fall. Denn auch wer direkt bei der Bank abschließt, muss davon ausgehen, dass die Beratungsaufwendungen und die Kosten für die Räumlichkeiten, auch ohne Vertragsunterschrift, im Zinssatz eingearbeitet werden. Diese Kosten entfallen, wenn das Geschäft über einen Vermittler unterschriftsreif eingereicht wird.  ",[],{"type":1027,"text":1951,"spans":1952,"direction":1030},"Weil viele Finanzierungskunden wenig Vertrauen in die Arbeitsweise der Vermittler haben, hat die FMH-Finanzberatung, zusammen mit dem Handelsblatt einen Fragenkatalog entwickelt, der die Vermittler vor Ort überprüft, ob sie kundenorientiert arbeiten. Wer so arbeitet, bekommt ein Zertifikat für kundenorientierte Dienstleistung. Fragen Sie den ausgewählten Vermittler, ob er sich hat prüfen lassen. Wenn nein, vielleicht nehmen sie einen anderen Vermittler oder nutzen Sie die Übersicht auf der FMH.de Seite. ",[],{"type":1027,"text":1954,"spans":1955,"direction":1030},"Wichtig: Vermittler mit einem Zertifikat müssen ihre hervorragende Beratungsqualität auch nach der Verleihung des Zertifikates aufrechterhalten: Die Auszeichnung gilt stets nur für ein Jahr und kann auch jederzeit entzogen werden, wenn es Beschwerden geben sollte, dass die Dienstleistung nicht der FMH-Vorstellung in der Realität entsprechen sollte. ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1957,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1959,"spans":1960,"direction":1030},"Vorsicht bei Zusatzhonoraren ",[],{"type":1027,"text":1962,"spans":1963,"direction":1030},"Vorsichtig sollten Sie als Baufinanzierungskunde werden, wenn der Vermittler für seine Dienstleistung ein zusätzliches Honorar oder Bearbeitungsentgelt verlangt. Schließlich haben alle Banken die Vermittlerprovision bereits in den Zinssatz eingearbeitet. In aller Regel beläuft sich die Provision auf ein bis 1,5 Prozent der Darlehenssumme. Seit der Wohnimmobilienkreditrichtlinie aus dem Jahr 2016 sind die Banken verpflichtet, die Provision des Vermittlers im ESIS-Merkblatt zu nennen. Eine überhöhte Provision ist kein gutes Zeichen für die Seriosität des Vermittlers.  ",[],{"type":1027,"text":1965,"spans":1966,"direction":1030},"Gut zu wissen:  Banken und Versicherungen sind verpflichtet, die Provision für Vermittler im ESIS-Merkblatt zu benennen (Europäisches Standardisiertes Merkblatt). Ihre eigenen Provisionseinnahmen aus Bausparverträgen oder für Darlehensweiterreichungen müssen die Banken hier leider nicht offenlegen. ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1968,"direction":1030},[],{"type":1060,"text":1970,"spans":1971,"direction":1030},"Mut zur Finanzierung  ",[],{"type":1027,"text":1973,"spans":1974,"direction":1030},"Verbraucherschützer haben lange Zeit empfohlen, vor dem Kauf einer Immobilie möglichst 30 Prozent der späteren Investitionssumme als Eigenkapital anzusparen. Das ist wahrscheinlich gut gemeint. Aber ist es auch realistisch? ",[],{"type":1027,"text":1976,"spans":1977,"direction":1030},"Um das herauszufinden, sollte man sich die Frage stellen, wie lange es dauern würde, so viel Eigenkapital anzusparen. Bei einem durchschnittliche Immobilienpreis von 400.000 Euro plus 40.000 Euro Kaufnebenkosten läge der Betrag bei mindestens 120.000 Euro. Selbst wer monatlich 1.000 Euro sparen könnte, bräuchte zehn Jahre, um die nötigen Eigenmittel zu erreichen. Und in zehn Jahren sind die Immobilien dann um 30 Prozent teurer und man hat nur die Preissteigerung angespart und der Zeitraum zum Renteneintritt wird immer kürzer. Die Empfehlungen vieler Verbraucherschützer sind vor diesem Hintergrund also eher nicht mehr zeitgemäß.   ",[],{"type":1027,"text":1979,"spans":1980,"direction":1030},"Entsprechend weichen viele Verbraucherschutz-Organisationen mittlerweile von der rigiden dreißig Prozentvorgabe ab und schwenken eher auf zehn Prozent Eigenkapital plus der anfallenden Erwerbsnebenkosten von rund zehn Prozent, je nach Bundesland und Maklerkosten, ein. ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":1982,"direction":1030},[],{"type":1091,"text":1984,"spans":1985,"direction":1030},"Warum eine frühe Finanzierung mit überschaubarem Eigenkapital sich lohnt ",[],{"type":1027,"text":1987,"spans":1988,"direction":1030},"Eine Beispielrechnung macht deutlich, wie schädlich überzogene Eigenkapitalanforderungen sein können. ",[1989],{"start":24,"end":1990,"type":1096},102,{"type":1027,"text":1992,"spans":1993,"direction":1030},"Nehmen wir an, eine Familie spart eisern für ein Traumhaus. Die Immobilie soll etwa 400.000 Euro kosten. Auf dem Tagesgeldkonto liegen derzeit 45.000 Euro. Um die geforderten 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen, legt unsere Familie pro Monat weitere 500 Euro beiseite.  ",[],{"type":1027,"text":1995,"spans":1996,"direction":1030},"Zudem zahlt sie 1.000 Euro an Kaltmiete für ihre aktuelle Wohnung.  ",[],{"type":1027,"text":1998,"spans":1999,"direction":1030},"Um in diesem Szenario auf die geforderten 120.000 Euro zu kommen, braucht unser Ehepaar bei einer jährlichen Verzinsung von aktuell zwei Prozent knapp zehn Jahre, um das Ziel zu erreichen. ",[],{"type":1027,"text":2001,"spans":2002,"direction":1030},"In dieser Zeit profitieret es allerdings nicht von der Steigerung der Immobilienpreise. Im Gegenteil.  Denn geht man davon aus, dass der Wert seines Traumhauses pro Jahr nur um zwei Prozent gestiegen ist (und das ist sehr niedrig gegriffen), dann kostet das Objekt nun nicht mehr 400 000 Euro, sondern rund 480.000 Euro.  ",[],{"type":1027,"text":2004,"spans":2005,"direction":1030},"Die Folge. Der Darlehensbetrag läge trotz des höheren Eigenkapitals höher als vor zehn Jahren. ",[],{"type":1027,"text":2007,"spans":2008,"direction":1030},"Rechnung sieht so aus: 480.000 Euro plus 10% Kaufnebenkosten = 528.000 Euro minus 120.000 Euro Eigenkapital gleich 408.000 Euro Darlehen.  ",[],{"type":1027,"text":2010,"spans":2011,"direction":1030},"Hätte unser Kunde einen Darlehensvertrag über 395.000 Euro abgeschlossen, zehn Jahre Zinsbindung, vier Prozent Zinsen gezahlt (Stand 06.02.26) und ein Prozent Tilgung vereinbart, hätte er bei einer Rate von 1.620 Euro in zehn Jahren nur noch eine Restschuld von 348.000 Euro statt 408.000 Euro. Die höhere Rate von 120 Euro statt 1.500 Euro (Miete plus Sparrate)  ergäbe einen Kapitalzuwachs innerhalb von zehn Jahren von lediglich 16.000 Euro.",[],{"type":1027,"text":2013,"spans":2014,"direction":1030},"Zugegeben: Um eine Finanzierung mit sehr wenig Eigenkapital zu erhalten, muss die Bonität eines Kaufinteressenten sehr gut und die langfristige Bedienbarkeit des Kredits sehr sicher sein. Es lohnt sich aber in jedem Fall, diese Option auszuloten. ",[2015,2016],{"start":24,"end":1826,"type":1096},{"start":2017,"end":1834,"type":1096},18,{"type":1027,"text":2019,"spans":2020,"direction":1030}," ",[],{"type":1060,"text":2022,"spans":2023,"direction":1030},"Fazit: Baufinanzierung Schritt für Schritt planen ",[],{"type":1027,"text":2025,"spans":2026,"direction":1030},"Eine solide Baufinanzierung basiert auf Zinsen, Tilgung, Eigenkapital und Flexibilität. Mit Rechnern und Vergleichen von FMH.de finden Sie die passenden Angebote. Wichtig: Finanzierung muss langfristig tragbar bleiben. \n \n👉 Mit guter Planung und den richtigen Partnern steht Ihrem Traum vom Eigenheim nichts im Weg. ",[],"text_block$48593a8b-f498-4113-b716-0c09952477f7","Baufinanzierung planen! Hier alle Infos | Fmh.de","Alle Infos zur Planung der Baufinanzierung: Hypothekendarlehen, Eigenkapital, Zinsen & Tilgung.",{},true,{"id":2033,"uid":5,"url":5,"type":2034,"href":2035,"tags":2036,"first_publication_date":2037,"last_publication_date":2038,"slugs":2039,"linked_documents":2040,"lang":13,"alternate_languages":2041,"data":2042},"aG_m7xEAACoAbcDn","footer","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aG_m7xEAACoAbcDn%22%29+%5D%5D",[],"2025-07-10T16:14:45+0000","2026-09-11T08:32:39+0000",[2034],[],[],{"logo":2043,"logo_darkmode":2050,"imprint":2053,"social_media_links":2057,"copyright":2073,"links":2074,"bottom_quick_links":2275},{"dimensions":2044,"alt":2045,"copyright":2046,"url":2047,"id":2048,"edit":2049},{"width":18,"height":19},"FMH.de – So geht Geld!","FMH-Finanzberatung","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaShlNnNYClf9njEG_fmh-de-claim-slate-dark.svg","aShlNnNYClf9njEG",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"dimensions":2051,"alt":20,"copyright":5,"url":29,"id":30,"edit":2052},{"width":18,"height":19},{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[2054],{"type":1027,"text":2055,"spans":2056,"direction":1030},"FMH-Finanzberatung e.K.\nD-60313 Frankfurt am Main\nTelefon 069 95 189 80",[],[2058,2063,2068],{"link":2059},{"link_type":49,"key":2060,"url":2061,"target":52,"text":2062},"610efded-b3dc-45b9-bae1-276d8d4c0bb2","https:\u002F\u002Fwww.instagram.com\u002Ffmh.de\u002F","mingcute:instagram-line",{"link":2064},{"link_type":49,"key":2065,"url":2066,"target":52,"text":2067},"a981b50a-da0b-48da-8a46-4887910b6a7e","https:\u002F\u002Fwww.youtube.com\u002F@fmh-finanzberatung","mingcute:youtube-line",{"link":2069},{"link_type":49,"key":2070,"url":2071,"target":52,"text":2072},"fa7a2b60-2333-4289-8f13-206747e40e96","https:\u002F\u002Fde.linkedin.com\u002Fcompany\u002Ffmh-finanzberatung","mingcute:linkedin-line","© 2026. 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Die Trendwende hat sogar bereits begonnen. ",[],{"type":1027,"text":2644,"spans":2645,"direction":1030},"Lag der durchschnittliche FMH-Index Bauzinsen Anfang Oktober noch bei 4,64 Prozent, sind wir heute bereits bei 4,46 Prozent - und ich halte es für durchaus wahrscheinlich, dass wir auf absehbare Zeit wieder 4,35 Prozent oder weniger sehen werden. ",[],{"type":1027,"text":2647,"spans":2648,"direction":1030},"Die Ursache dieser Entwicklung liegt in der Überlegung von Investoren, die Staatsanleihen kaufen wollen. Deutschland hat im Vergleich zu anderen großen Staaten eine relativ geringe Staatsverschuldung. Auch die Wirtschaftsprognosen sehen wieder deutlich erfreulicher aus, als noch im Frühjahr. All das – und die positiven Erfahrungen, die Investoren während anderer Krisen gemacht haben, machen deutsche Staatsanleihen wieder attraktiver. Die Nachfrage steigt – und die Renditen sinken.",[2649],{"start":2650,"end":2651,"type":1134,"data":2652},201,292,{"link_type":49,"url":2653,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fwirtschaft\u002FDIW-hebt-Wachstumsprognose-fuer-deutsche-Wirtschaft-deutlich-an-id31261289.html",{"type":1027,"text":2655,"spans":2656,"direction":1030},"Zur Erinnerung. Als die griechische Staatsschuldenkrise die EU fest im Griff hatte, profitierte Deutschland als Ankerstaat, während viele andere Staaten stark unter dem schwindenden Vertrauen der Investoren gelitten haben. ",[],{"type":1027,"text":2658,"spans":2659,"direction":1030},"Auch in der momentanen Situation könnte Deutschland wieder der Einäugige unter den Blinden sein. ",[],{"type":1091,"text":2661,"spans":2662,"direction":1030},"Veränderte Rahmenbedingungen führen zu angepassten Prognosen",[],{"type":1027,"text":2664,"spans":2665,"direction":1030},"Zugegeben. Auch ich bin habe die Bauzinsen vor einigen Wochen noch auf dem Weg Richtung fünf Prozent gesehen und nicht mehr, wie jetzt, auf 3,5 Prozent gehofft. Seitdem ist das Vertrauen in den deutschen Staat aber wieder gewachsen. Und die anderen G7 Länder haben aktuell deutlich größere Probleme mit ihrer Staatsverschuldung.",[],{"type":1027,"text":2667,"spans":2668,"direction":1030},"Hinzu kommt, dass an den Finanzmärkten die Sorge vor einer KI-Blase wächst. Wenn man bedenkt, dass die fünf größten Tech-Unternehmen in 2027 etwa 1,3 Billionen Dollar investieren wollen, können schön Zweifel aufkommen, ob ein solches Volumen noch gesund ist. Auch das könnte den einen oder anderen Großinvestor dazu bewegen, lieber wieder die sichere deutsche Bundesanleihe zu kaufen als wesentlich riskantere Unternehmensanleihen.",[],{"type":1027,"text":2670,"spans":2671,"direction":1030},"Angesichts dieser neuen Rahmenbedingungen ist es an der Zeit, die veralteten Prognosen zu korrigieren. Ich habe dazu Thomas Ruf, den Geschäftsführer von Freie Finanzierer München gefragt, wie er die Zinsentwicklung einschätzt. Seine Aussage: „Nicht nur, weil ich an einem den teuersten Immobilienmarktplätze der Republik arbeite, seit einigen Wochen ist der Immobilienmarkt München ins Stocken geraten und es bleibt die Hoffnung, dass schon stagnierende Zinsen die Nachfrage wieder etwas ansteigen lassen.“ ",[2672],{"start":1879,"end":2673,"type":1134,"data":2674},127,{"link_type":49,"url":2675,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fvermittler\u002Fthomas-ruf",{"type":1027,"text":2677,"spans":2678,"direction":1030},"Diese Einschätzung teilen auch wir bei der FMH und gehen aktuell davon aus, dass wir die Spitze der Bauzinsen erstmal erreicht haben und in den kommen Wochen sogar mit weiter leicht fallenden Werten rechnen können. ",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":2680,"direction":1030},[],{"type":1107,"oembed":2682},{"embed_url":2683,"type":1110,"version":1111,"provider_name":1112,"thumbnail_url":2683,"html":2684,"url":2683},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F09fb1a5c-f759-4ac7-a954-f7636655aa8f\u002F","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F09fb1a5c-f759-4ac7-a954-f7636655aa8f\u002F\">\u003C\u002Fdiv>",{"type":1027,"text":1067,"spans":2686,"direction":1030},[],{"type":1027,"text":2688,"spans":2689,"direction":1030},"Bereit für einen neuen Anlauf bei der Immobiliensuche? Planen Sie dafür etwa vier bis sechs Monate ein. Einen Überblick über günstige Bauzinsen bekommen Sie schon jetzt mit unserem Bauzinsvergleich. Sie möchten Ihre Finanzierung lieber persönlich besprechen? Wir helfen Ihnen gerne, einen ausgezeichneten Baufinanzierungsvermittler zu finden.",[2690,2695],{"start":2691,"end":2692,"type":1134,"data":2693},181,197,{"id":558,"type":107,"tags":2694,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":2696,"end":2697,"type":1134,"data":2698},289,331,{"id":578,"type":579,"tags":2699,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1027,"text":1067,"spans":2701,"direction":1030},[],"Bauzinsentwicklung für 10 Jahre fest","text_block$d5ca4c97-9500-42f5-ad68-a0cdb8bf1232","Bauzinsen sinken: Warum sich die Lage entspannt | FMH","Trotz alarmierender Schlagzeilen sinken die Bauzinsen. FMH erklärt die Hintergründe und zeigt, was für weiter fallende Zinsen spricht.",{"dimensions":2707,"alt":2392,"copyright":2393,"url":2710,"id":2395,"edit":2711},{"width":2708,"height":2709},2400,1260,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FPWBsBqYMCjnC_Dsc_Mehrere-Kraehne-Skyline.jpg?auto=format,compress&rect=0,85,1200,630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2712,"zoom":25,"background":26},85,{"id":330,"uid":335,"url":336,"type":319,"href":2714,"tags":2715,"first_publication_date":333,"last_publication_date":334,"slugs":2716,"linked_documents":2717,"lang":13,"alternate_languages":2718,"data":2719},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22acVE0BEAAB8Apqh6%22%29+%5D%5D",[],[332],[],[],{"publication_date":2720,"last_edit_date":2720,"set_last_edit_date_today":45,"title":338,"subtitle":2721,"breadcrumb_title":5,"topic":2722,"teaser":2729,"author":2733,"cover":2736,"cover_position":1047,"table_of_content":1048,"toc_calculator":1049,"toc_selection":2744,"carousel_topic_filter":2745,"slices":2748,"meta_title":2833,"meta_description":2834,"meta_image":2835,"meta_indexed":2031},"2026-03-27","Warum steigen im Moment die Zinsen für kurzfristige Festgeldanlagen?",{"id":2723,"type":1020,"tags":2724,"lang":13,"slug":2725,"first_publication_date":2726,"last_publication_date":2727,"uid":2725,"link_type":43,"key":2728,"isBroken":45},"aPDkshIAACIAaSPt",[],"geld-anlegen","2025-10-16T12:27:50+0000","2025-10-24T10:11:56+0000","4c408a1d-e002-44e4-b4d8-659e4fa16142",[2730],{"type":1027,"text":2731,"spans":2732,"direction":1030},"Nicht nur in der Weltpolitik scheinen die alten Gewissheiten derzeit wenig zu gelten. Auch auf dem Zinsmarkt gibt es aktuell erstaunliche Dynamiken. Wir haben genau hingeschaut, eine Erklärung gefunden – und eine Anlagestrategie für konservative Sparer entwickelt.",[],{"id":1032,"type":1033,"tags":2734,"lang":13,"slug":1035,"first_publication_date":1036,"last_publication_date":1037,"uid":1035,"link_type":43,"key":2735,"isBroken":45},[],"35a20f50-e55e-4d82-af71-ca5586b898c0",{"dimensions":2737,"alt":2739,"copyright":2740,"url":2741,"id":2742,"edit":2743},{"width":2738,"height":2352},1500,"Soldat schaut auf Hubschrauber","shutterstock, Maria Taran","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FacVMV5GXnQHGZAPg_Soldat-schaut-auf-Hubschrauber.jpg?auto=format,compress","acVMV5GXnQHGZAPg",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"h1, h2 + Slices",{"id":2723,"type":1020,"tags":2746,"lang":13,"slug":2725,"first_publication_date":2726,"last_publication_date":2727,"uid":2725,"link_type":43,"key":2747,"isBroken":45},[],"0a3e8dc5-d162-48a4-bb04-12bc2253ce58",[2749,2774,2784],{"variation":1054,"version":1055,"items":2750,"primary":2751,"id":2773,"slice_type":1264,"slice_label":5},[],{"text":2752,"chart_alt":5},[2753,2756,2759,2761,2764,2767,2770],{"type":1027,"text":2754,"spans":2755,"direction":1030},"Eigentlich ist es ja so, dass die Renditen festverzinslicher Geldanlagen mit der Dauer der Festlegung steigen.  Festgeld, mit dem eine Bank zehn Jahre lang planen kann, ist daher rentabler als einjähriges Festgeld. Zumindest war dies früher meist der Fall.  ",[],{"type":1027,"text":2757,"spans":2758,"direction":1030},"In der jüngeren Vergangenheit haben sich viele alte Gewissheiten aber verschoben. Und weil wir bei der FMH-Finanzberatung seit mehr als 40 Jahren Zinsvergleiche anstellen, haben wir sogar die Daten, um diese Verschiebungen grafisch darzustellen.",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":2760,"direction":1030},[],{"type":1060,"text":2762,"spans":2763,"direction":1030},"Historische Rückblicke",[],{"type":1027,"text":2765,"spans":2766,"direction":1030},"Die Geschichte wiederholt sich, auch wenn sich die Auslöser unterscheiden. Den ersten bemerkenswerten Anstieg bei einjährigen Festgeldanlagen haben wir im Oktober 2008 gesehen. 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In unsicheren Zeiten sehnen sich viele Anleger nach Planbarkeit.  Und wollen sich die aktuellen Zinsen möglichst lange sichern. Viele tun dies vielleicht auch in der Erwartung, dass die Krisen bald wieder vorbei sind – und sie dann auch in guten Zeiten von den aktuell recht hohen Renditen profitieren. Weil die Nachfrage nach langlaufenden Festgeldern deshalb aber immens hoch ist, sinken die Renditen in diesem Bereich. Und wir sehen stattdessen steigende Zinsen in den Segmenten, in denen die Banken dringender auf Kundengelder angewiesen sind: den weniger gefragten, kurzfristigeren Festgeldanlagen.",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":2795,"direction":1030},[],{"type":1060,"text":2797,"spans":2798,"direction":1030},"Und wenn die Zinsen auf langfristige Anlagen doch wieder steigen?",[],{"type":1027,"text":2800,"spans":2801,"direction":1030},"Anleger, die auf der Suche nach der richtigen, festverzinslichen Geldanlage sind, stehen derzeit also vor einem Dilemma: Einerseits ist es verständlich, nicht benötigte Ersparnisse langfristig anlegen zu wollen, um Planungssicherheit zu haben.",[],{"type":1027,"text":2803,"spans":2804,"direction":1030},"Was den Ertrag angeht, ist dieses Vorgehen allerdings nicht unbedingt empfehlenswert. Vor allem, wenn man, aus nachvollziehbaren Gründen eine Inflationsrate (weit) oberhalb der Zwei-Prozent-Marke erwartet: Selbst, wenn man drei Prozent Rendite für zehnjähriges Festgeld bekommt, wäre die Realverzinsung bei 2,5 Prozent Inflation nur minimal. Bei noch höheren Teuerungsraten könnten Sparer mit ihrer Festgeldanlage sogar reale Verluste einfahren.",[],{"type":1027,"text":2806,"spans":2807,"direction":1030},"Ebenfalls nachvollziehbar ist der Ansatz, abzuwarten, zu beobachten und auf dem Höhepunkt des Zinswachstums ein Festgeldkonto zu eröffnen, kurz bevor es wieder abwärts geht. Dieses Poker kann sich zwar rentieren – er kann aber auch böse nach hinten losgehen.",[],{"type":1027,"text":2809,"spans":2810,"direction":1030},"Denn wenn viele Sparer so verfahren, werden die Banken die länger laufenden Festgelder bei hoher Nachfrage geringer verzinsen als die kurzfristigen Angebote. Wer dann über Monate hinweg sein Geld auf dem Girokonto oder einem schlecht verzinsten Tagesgeldkonto parkt, könnte sich verkalkuliert haben.",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":2812,"direction":1030},[],{"type":1060,"text":2814,"spans":2815,"direction":1030},"Strategie-Check von fmh.de",[],{"type":1027,"text":2817,"spans":2818,"direction":1030},"Mit unserem Rechner \"Anlage-Duell\" können sie solche Überlegungen mathematisch überprüfen.",[2819],{"start":2622,"end":2820,"type":1134,"data":2821},33,{"link_type":49,"url":2822,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fgeld-anlegen\u002Frechner\u002Fanlage-duell",{"type":1027,"text":2824,"spans":2825,"direction":1030},"Ein Beispiel:",[],{"type":1027,"text":2827,"spans":2828,"direction":1030},"Ihr aktueller Tagegeldzins beträgt 0,75 Prozent. Wenn Sie stattdessen das beste Festgeldangebot aus der FMH-Datenbank mit fünf Jahren Laufzeit wählen (Stand 25.03.2026) können Sie dafür sofort einen Zins von 3,05 Prozent erhalten. Wer abwartet, ob die Zinsen steigen, muss also darauf spekulieren, dass der Zins fürs fünfjährige Festgeld in nur drei Monaten auf 3,18 Prozent steigt. Bleibt die Rendite unter diesem Wert, war das Warten ein Verlustgeschäft.",[],{"type":1027,"text":2830,"spans":2831,"direction":1030},"Unser Fazit: Ein gutes Festgeld mit drei Jahren Laufzeit ist derzeit eine solide Option. Sparer mit einem längerfristigen Anlagehorizont sollten hingegen sehr genau überlegen, ob festverzinsliche Anlagen wirklich das Richtige sind. In diesem Segment gibt es wesentlich lukrativere Anlageformen – bei überschaubaren Risiken.",[],"text_block$9b020c04-4994-4c80-b5ee-8364f7d2487d","Festgeld-Zinsen: Warum kurze Laufzeiten boomen | FMH","Erfahren Sie, wie Krisen die Zinskurve invertieren und welche Anlagestrategie FMH-Experten jetzt für 2026 empfehlen.",{},{"id":2837,"uid":2361,"url":2838,"type":319,"href":2839,"tags":2840,"first_publication_date":2841,"last_publication_date":2842,"slugs":2843,"linked_documents":2845,"lang":13,"alternate_languages":2846,"data":2847},"ahWelREAACIAQdRR","\u002Fartikel\u002Fki-recherchen-zu-tages--und-festgeldzinsen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22ahWelREAACIAQdRR%22%29+%5D%5D",[],"2026-05-26T13:59:58+0000","2026-10-16T09:48:41+0000",[2844],"die-erwartungen-an-ki--vergleiche-sind-enorm",[],[],{"publication_date":2848,"last_edit_date":2848,"set_last_edit_date_today":45,"title":2849,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":2850,"teaser":2853,"author":2860,"cover":2863,"cover_position":1047,"table_of_content":1048,"toc_calculator":1049,"toc_selection":2744,"carousel_topic_filter":2870,"slices":2873,"meta_title":2920,"meta_description":2921,"meta_image":2922,"meta_indexed":2031},"2026-05-26","KI-Recherchen zu Tages- und Festgeldzinsen sind nur Mittelmaß",{"id":2723,"type":1020,"tags":2851,"lang":13,"slug":2725,"first_publication_date":2726,"last_publication_date":2727,"uid":2725,"link_type":43,"key":2852,"isBroken":45},[],"63781075-5ed4-4cc9-8d53-042ae1f7996d",[2854],{"type":1027,"text":2855,"spans":2856,"direction":1030},"Künstliche Intelligenz kann Strickmuster erstellen, Kochrezepte generieren und User bei fast allen Rechercheaufgaben dieser Welt unterstützen. Doch was taugen die Antworten, die unterschiedliche KI-Bots auf Finanzfragen ihrer Nutzer geben? Wir wollten es genau wissen und haben unterschiedliche Anbieter auf die Probe gestellt.",[2857],{"start":24,"end":2858,"type":2859},327,"em",{"id":1032,"type":1033,"tags":2861,"lang":13,"slug":1035,"first_publication_date":1036,"last_publication_date":1037,"uid":1035,"link_type":43,"key":2862,"isBroken":45},[],"2f862208-1b05-4097-a6a6-7bf1534dc1a9",{"dimensions":2864,"alt":2865,"copyright":2866,"url":2867,"id":2868,"edit":2869},{"width":2738,"height":2352},"Mensch gegen künstliche Intelligenz","KI, FMH-Finanzberatung","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FAkIQKHY0ZybbA2m-_KIvsFMHAbenddaemmerung.jpg?auto=format,compress","AkIQKHY0ZybbA2m-",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2723,"type":1020,"tags":2871,"lang":13,"slug":2725,"first_publication_date":2726,"last_publication_date":2727,"uid":2725,"link_type":43,"key":2872,"isBroken":45},[],"3e2b3f5b-7e35-4e43-8a06-2c9b6beb2bd6",[2874,2906],{"variation":1054,"version":1055,"items":2875,"primary":2876,"id":2905,"slice_type":1264,"slice_label":5},[],{"text":2877,"chart_alt":5},[2878,2881,2884,2887,2890,2893,2896,2899,2902],{"type":1027,"text":2879,"spans":2880,"direction":1030},"Zugegeben. Ein bisschen Eitelkeit war auch dabei, als wir damit begannen, die gängigsten KI-Tools auf ihren Nutzen im Bereich von aktuellen Zinsvergleichen zu untersuchen. Immerhin erstellen wir bei der FMH seit mehr als 40 Jahren aufwendige und unabhängige Zinsvergleiche für Endverbraucher und Banken. Dennoch wollten wir uns der Wahrheit stellen: Ist ein solcher Aufwand in Zeiten von KI überhaupt noch sinnvoll? Inwieweit kann KI die Recherchearbeit in diesem Bereich vereinfachen – und müssen wir bei der FMH am Ende befürchten, durch die neuen Technologien überflüssig zu werden?",[],{"type":1060,"text":2882,"spans":2883,"direction":1030},"Die Erwartungen an KI- Vergleiche sind enorm",[],{"type":1027,"text":2885,"spans":2886,"direction":1030},"Nicht leugnen lässt sich zunächst, dass die Analyse von Tages- oder Festgeldzinsen– zumindest auf den ersten Blick – ein ideales Anwendungsgebiet für Künstliche Intelligenz darstellt. Typische Fragen an die KI könnten hier lauten: „Wer zahlt derzeit die höchsten Zinsen aufs Festgeld für zwölf Monate?“ oder „Welche Bank hat das beste Tagesgeld für Neukunden?“ Banken oder andere Finanzinstitute könnten KI-Analysen zudem für einen Konkurrenzvergleich nutzen, wenn es schnell gehen soll.",[],{"type":1027,"text":2888,"spans":2889,"direction":1030},"Doch können die Ergebnisse mit denen unserer Datenbank mithalten? Um das herauszufinden haben wir über Monate hinweg die bekanntesten KI-Boots beauftragt, tagesaktuelle Zinsen zu recherchieren und zu vergleichen.",[],{"type":1027,"text":2891,"spans":2892,"direction":1030},"Im ersten Schritt haben wir ab Ende Februar 2026 einmal pro Woche ChatGPT (GPTBot; OpenAI), Gemini (GeminiBot) und Copilot (Copilot-Agent) beauftragt, die TOP-10 für Tagesgeld und Festgeldangebote aufzulisten. Dabei sollte die KI auch die beiden wichtigsten Zusatzbedingen beim Tagesgeld – die Garantiezeit des Aktionszinses und den anschließenden Anschlusszins – benennen. Ab März haben wir diesen Auftrag auch dem später aufgesetzten ClaudeBot (Anthropic) gestellt.",[],{"type":1027,"text":2894,"spans":2895,"direction":1030},"Anschließend verglichen wird die Bestenlisten-Ergebnisse der KI-Assistenten mit jenen, die den FMH-Mitarbeitern auf Basis eigener Recherchen und auf Basis der von den Banken gemeldeten Konditionen ermittelten.",[],{"type":1060,"text":2897,"spans":2898,"direction":1030},"KI-Ergebnisse sind nicht schlecht – aber eben auch nicht gut",[],{"type":1027,"text":2900,"spans":2901,"direction":1030},"Das Fazit unserer Experten nach fast drei Monaten: Wer ausschließlich auf ChatGPT und Co. setzt, um die besten Fest- und Tagesgeldangebote zu finden, erhält allenfalls Näherungswerte und verschenkt damit bares Geld.",[],{"type":1027,"text":2903,"spans":2904,"direction":1030},"Obwohl die verwendeten Prompts sehr spezifisch waren und regelmäßig verbessert wurden, haben die FMH-Profis während der gesamten Testphase kein einziges Mal Zinsinformationen erhalten, deren Datenqualität mit denen klassischer Datenbanken mithalten konnten. KI kann also – zumindest bis auf Weiteres – die akribische Recherchearbeit der FMH nicht ersetzen. Die von der KI gelieferten Ergebnisse genügen zwar, um Verbraucher vor schweren Fehlentscheidungen zu bewahren, wenn es um die Wahl des passenden Fest- oder Tagesgeldkontos geht. Die besten Angebote finden Kunden auf diese Weise aber eher nicht. Und für professionelle Marktanalysen ist KI derzeit sogar noch weniger zu empfehlen.",[],"text_block$b5f6fc24-baca-49b1-bc02-cbbbd4ede075",{"variation":1054,"version":1055,"items":2907,"primary":2908,"id":2918,"slice_type":2919,"slice_label":5},[],{"image":2909,"image_url":5,"caption":2917},{"dimensions":2910,"alt":2913,"copyright":5,"url":2914,"id":2915,"edit":2916},{"width":2911,"height":2912},1280,720,"Grafik der wöchentlichen KI-Ergebnisse ","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FahWjMLK9tuLqEJxi_2026-05-13-GrafikenKI-Top-ErgebnisseTagesgeld-002-.png?auto=format,compress","ahWjMLK9tuLqEJxi",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[],"image$57dc1a33-a15d-46e8-a7c1-16fb5d881252","image","KI gegen Finanzprofis: Können Bots Zinsdatenbanken ersetzen?","Liefert KI die besten Zinsen? Der FMH-Vergleich beweist: Aktuelle Zinsdaten von KI-Tools können mit echten Datenbanken nicht mithalten.",{},{"id":853,"uid":858,"url":859,"type":319,"href":2924,"tags":2925,"first_publication_date":856,"last_publication_date":857,"slugs":2926,"linked_documents":2927,"lang":13,"alternate_languages":2928,"data":2929},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22abF2fxIAACoA47Cz%22%29+%5D%5D",[],[855],[],[],{"publication_date":2930,"last_edit_date":2930,"set_last_edit_date_today":45,"title":861,"subtitle":2931,"breadcrumb_title":5,"topic":2932,"teaser":2935,"author":2939,"cover":2942,"cover_position":1047,"table_of_content":2949,"toc_calculator":1049,"toc_selection":1050,"carousel_topic_filter":2950,"slices":2951,"meta_title":3030,"meta_description":3031,"meta_image":3032,"meta_indexed":2031},"2026-03-11","Neukunden könnten bald wieder vier Prozent Zinsen aufs Tagesgeld erhalten",{"id":2723,"type":1020,"tags":2933,"lang":13,"slug":2725,"first_publication_date":2726,"last_publication_date":2727,"uid":2725,"link_type":43,"key":2934,"isBroken":45},[],"96481356-9880-4646-a4a5-38679ab23759",[2936],{"type":1027,"text":2937,"spans":2938,"direction":1030},"Krisen beeinflussen immer auch die Wirtschaft – und im Gefolge die Geldpolitik der EZB. Das hat direkte Auswirkungen auf die Zinsen. Sparer können, mit etwas Engagement, schon heute wieder erfreulich hohe Tagesgeldzinsen einstreichen.",[],{"id":1032,"type":1033,"tags":2940,"lang":13,"slug":1035,"first_publication_date":1036,"last_publication_date":1037,"uid":1035,"link_type":43,"key":2941,"isBroken":45},[],"fa6d3bc1-42ff-4b2b-8c98-0d6a606c60af",{"dimensions":2943,"alt":2944,"copyright":2945,"url":2946,"id":2947,"edit":2948},{"width":2738,"height":2352},"Mehrere Ölbohrungen an der Küste","zhengzaishuru, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FabF7_lxvIZEnjkyJ_Oel_bohrungen_konflikt.jpg?auto=format,compress","abF7_lxvIZEnjkyJ",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Always",{"link_type":43},[2952,3019],{"variation":1054,"version":1055,"items":2953,"primary":2954,"id":3018,"slice_type":1264,"slice_label":5},[],{"text":2955,"chart_alt":5},[2956,2959,2962,2965,2968,2971,2974,2982,2985,2988,2991,2994,2997,3000,3003,3006,3016],{"type":1027,"text":2957,"spans":2958,"direction":1030},"Die Konflikte im Mittleren Osten und der Krieg im Iran haben den Ölpreis dramatisch in die Höhe getrieben. Man muss kein Prophet sein, um zu weissagen, dass damit auch die Inflationsrate wieder deutlich steigen wird.  Vor diesen Hintergrund stellt sich die Frage, wie die Europäische Zentralbank (EZB) auf diese Entwicklung reagieren wird – und wie schnell.",[],{"type":1027,"text":2960,"spans":2961,"direction":1030},"Grundsätzlich haben die Währungshüter die Aufgabe, die Preisstabilität in der Eurozone zu sichern. Sollte die Inflation also tatsächlich wieder steigen, wäre die logische Konsequenz, dass die EZB die Leitzinsen erhöht. ",[],{"type":1027,"text":2963,"spans":2964,"direction":1030},"Die Folgen: Höhere Leitzinsen führen zu höheren Kreditzinsen und die Verbraucher sind daher gezwungen, ihr Geld zusammenzuhalten. Die EZB würde aber nicht nur Hauptrefinanzierungszinssatz erhöhen, sondern auch den Einlagenzins. Das sind jene Zinsen, die die Banken erhalten, wenn sie Kundengelder bei der EZB kurzfristig parken. ",[],{"type":1027,"text":2966,"spans":2967,"direction":1030},"Aktuell liegt dieser Wert bei zwei Prozent.  Wenn eine Bank ihren Kunden also 0,5 Prozent Zinsen fürs Tagesgeld bezahlt, bekommt sie von der EZB zwei Prozent gutgeschrieben, macht sie 1,5 Prozent Gewinn. Bei einem Anlagebetrag von 50.000 Euro sind das innerhalb von drei Monaten 187,50 Euro.",[],{"type":1091,"text":2969,"spans":2970,"direction":1030},"Investitionen in neue Kunden lohnen sich meist – vor allem für die Banken",[],{"type":1027,"text":2972,"spans":2973,"direction":1030},"Allerdings verfolgen etliche Banken dieser Tage – zumindest bei Neukunden – eine andere Strategie und bezahlen ihnen nicht niedrigere, sondern höhere Zinsen als den Einlagenzins der EZB. ",[],{"type":1027,"text":2975,"spans":2976,"direction":1030},"Würde unser Beispielskunde also die Bank wechseln und bei dem neuen Anbieter ebenfalls 50.000 Euro Tagesgeld anlegen, ergäbe sich folgendes Bild. Im Aktionszeitraum von drei Monaten könnte unser Kunde beim derzeit besten Aktionszins von 3,4 Prozent stolze 425 Euro Zinsen erwirtschaften. ",[2977],{"start":2978,"end":2979,"type":1134,"data":2980},206,248,{"id":106,"type":107,"tags":2981,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1027,"text":2983,"spans":2984,"direction":1030},"Die Rechnung für die Bank sieht auf den ersten Blick weniger gut aus: Der neue Kunde bekommt 3,4 Prozent; die EZB zahlt aber nur zwei Prozent. Das ergibt eine Differenz von 1,4 Prozent und damit 175 Euro „Verlust“ für die Bank (bei drei Monaten Zinsgarantie). Gemildert wird dieser Verlust zwar durch die Tatsache, dass die Bank das Kundengeld auch für Kreditvergaben nutzen und damit Geld verdienen kann.  Dennoch ist das Engagement für Neukunden bemerkenswert, denn die EZB ist absolut sicher und macht im Vergleich zum klassischen Kreditgeschäft wenig Arbeit. ",[],{"type":1027,"text":2986,"spans":2987,"direction":1030},"Noch bemerkenswerter ist es, dass die Zahl der Banken, die sich für neue Kunden derartig ins Zeug legen, gerade weiter steigt.",[],{"type":1091,"text":2989,"spans":2990,"direction":1030},"Konsequentes Tagesgeld-Hopping als Rendite-Treiber",[],{"type":1027,"text":2992,"spans":2993,"direction":1030},"Zwar haben in den vergangenen Wochen drei Banken unter den 41 TOP-Anbietern der FMH-Datenbank ihre Zinsen gesenkt (insgesamt enthält die Datenbank 121 Institute). Im selben Zeitraum habe aber vier der TOP-Banken ihre Zinsen für Neukunden deutlich angehoben. Und dass obwohl sie schon vor diesem Schritt mehr als die zwei Prozent der EZB gezahlt haben. Über die Gründe für diese – sicher nicht ganz selbstlose – Großzügigkeit lässt sich derzeit nur spekulieren.",[],{"type":1027,"text":2995,"spans":2996,"direction":1030},"Denkbar ist zum einen, dass die Institute sich deshalb so sehr für das Neukundengeschäft einsetzen, weil sie davon ausgehen, dass die meisten Sparer nach dem Ende des Aktionszeitraums erst einmal bleiben – und sich das investierte Geld auf diese Weise schnell wieder hereinholen lässt.  ",[],{"type":1027,"text":2998,"spans":2999,"direction":1030},"Ebenfalls möglich ist es, dass die Banken die Neukunden auch als Giro- und Depotbank-Kunden gewinnen wollen, weil mit dem Aktionszins oft auch die Eröffnung eines Giro- oder Depotkontos verbunden ist.",[],{"type":1027,"text":3001,"spans":3002,"direction":1030},"Ob diese Rechnungen aufgehen, entscheidet am Ende aber der Kunde. Wer bereit ist, für die jeweils besten Angebote konstant die Bank zu wechseln, kann derzeit massiv von den immer neuen Offerten immer neuer Tagesgeldanbieter profitieren und sich für seine (immer neuen) Tagesgeldanlagen hervorragende Zinsen sichern.",[],{"type":1060,"text":3004,"spans":3005,"direction":1030},"Vier Prozent aufs Tagesgeld sind realistisch",[],{"type":1027,"text":3007,"spans":3008,"direction":1030},"Ich gehe davon aus, dass viele Banken sogar schon bald noch höhere Aktionszinsen für Neukunden auflegen werden. Denn je länger der Krieg im Iran dauert und je teurer das Öl wird, desto wahrscheinlicher wird auch eine Leitzinserhöhung der EZB. Ein Zinssatz von vier Prozent fürs Tagesgeld ist dann – zumindest für Neukunden – durchaus möglich. Für die große Masse der Bestandskunden wird sich hingegen kaum etwas ändern.",[3009],{"start":3010,"end":3011,"type":1134,"data":3012},243,287,{"id":3013,"type":3014,"tags":3015,"lang":5,"slug":1049,"first_publication_date":5,"last_publication_date":5,"link_type":43,"isBroken":2031},"aQSp8BAAACEAh0w-","broken_type",[],{"type":1027,"text":1067,"spans":3017,"direction":1030},[],"text_block$49397114-e93f-4345-98cf-462498f85a8c",{"variation":1054,"version":1055,"items":3020,"primary":3021,"id":3029,"slice_type":2919,"slice_label":5},[],{"image":3022,"image_url":5,"caption":3028},{"dimensions":3023,"alt":3024,"copyright":2046,"url":3025,"id":3026,"edit":3027},{"width":2738,"height":2352},"Entwicklung der Tagesgeldangebote","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FabGHFFxvIZEnjk8d_EntwicklungTagesgeld20260311.jpg?auto=format,compress","abGHFFxvIZEnjk8d",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[],"image$1e054c3d-74d2-4644-a92a-287bf72d1206","Politik und Tagesgeldzinsen: Bald bis zu 4 % für Neukunden?","Lesen Sie, welchen Einfluss Politik und EZB haben und worauf Sparer jetzt achten sollten.",{"dimensions":3033,"alt":2944,"copyright":2945,"url":3034,"id":2947,"edit":3035},{"width":2708,"height":2709},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FabF7_lxvIZEnjkyJ_Oel_bohrungen_konflikt.jpg?auto=format,compress&rect=0,106,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":3036,"zoom":25,"background":26},106,{"id":442,"uid":447,"url":448,"type":319,"href":3038,"tags":3039,"first_publication_date":445,"last_publication_date":446,"slugs":3040,"linked_documents":3041,"lang":13,"alternate_languages":3042,"data":3043},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQCs7xIAACUAHKFY%22%29+%5D%5D",[366,444],[367],[],[],{"publication_date":3044,"last_edit_date":3044,"set_last_edit_date_today":45,"title":450,"subtitle":3045,"breadcrumb_title":5,"topic":3046,"teaser":3053,"author":3057,"cover":3064,"cover_position":1047,"table_of_content":1048,"toc_calculator":1049,"toc_selection":2744,"carousel_topic_filter":3070,"slices":3073,"meta_title":3182,"meta_description":3183,"meta_image":3184,"meta_indexed":2031},"2025-09-09","Kredite bleiben gefragt: Trotz kaum sinkender Zinsen",{"id":3047,"type":1020,"tags":3048,"lang":13,"slug":3049,"first_publication_date":3050,"last_publication_date":3051,"uid":3049,"link_type":43,"key":3052,"isBroken":45},"aPDk0BIAACIAaSQv",[],"kredit-aufnehmen","2025-10-16T12:28:22+0000","2025-10-24T10:12:04+0000","2364201a-727e-4be7-bdc6-d5d4306dc3f4",[3054],{"type":1027,"text":3055,"spans":3056,"direction":1030},"Ratenkredite sind in Deutschland weiterhin stark nachgefragt. Viele Verbraucher finanzieren größere Anschaffungen oder Umschuldungen auf diesem Weg, obwohl die Kreditkosten im Vergleich zum Vorjahr nur geringfügig gesunken sind.",[],{"id":3058,"type":1033,"tags":3059,"lang":13,"slug":3060,"first_publication_date":3061,"last_publication_date":3062,"uid":3060,"link_type":43,"key":3063,"isBroken":45},"aPYnVBAAACMArrKx",[],"carlos-lopes-da-costa","2025-10-20T12:18:17+0000","2025-11-05T14:13:24+0000","fc9b0844-a5ff-4aef-826d-c18b68774340",{"dimensions":3065,"alt":3066,"copyright":5,"url":3067,"id":3068,"edit":3069},{"width":1041,"height":1042},"Frau fährt auf einem Motorroller","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQCtMbpReVYa3vrb_Frau-auf-Vespa-Rot.jpg?auto=format,compress","aQCtMbpReVYa3vrb",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3047,"type":1020,"tags":3071,"lang":13,"slug":3049,"first_publication_date":3050,"last_publication_date":3051,"uid":3049,"link_type":43,"key":3072,"isBroken":45},[],"9ffd7c57-db98-4bee-8bd1-c69e8c0e0979",[3074],{"variation":1054,"version":1055,"items":3075,"primary":3076,"id":3181,"slice_type":1264,"slice_label":5},[],{"text":3077,"chart_alt":5},[3078,3081,3084,3095,3098,3101,3122,3125,3138,3141,3153,3156,3159,3162,3165,3168,3171,3174],{"type":1027,"text":3079,"spans":3080,"direction":1030},"Die Leitzinsen der Europäischen Zentralbank sind zwar deutlich gefallen, von 4,25 % auf zuletzt 2 % innerhalb eines Jahres. Bei Ratenkrediten wirkt sich dieser Rückgang jedoch nur begrenzt oder zum Teil sehr verzögert aus.",[],{"type":1060,"text":3082,"spans":3083,"direction":1030},"Was wurde untersucht?",[],{"type":1027,"text":3085,"spans":3086,"direction":1030},"Für den aktuellen Test hat die FMH-Finanzberatung 17 Banken mit bonitätsabhängigen und 5 Banken mit bonitätsunabhängigen Ratenkrediten für das Handelsblatt analysiert. Bewertet wurden:",[3087,3091],{"start":2621,"end":3088,"type":1134,"data":3089},22,{"link_type":49,"url":3090,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-ratenkredite-handelsblatt",{"start":1880,"end":3092,"type":1134,"data":3093},155,{"link_type":49,"url":3094,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fbanken-versicherungen\u002Fbanken\u002Fgeld-welche-banken-die-besten-ratenkredite-bieten\u002F100150733.html",{"type":1027,"text":3096,"spans":3097,"direction":1030},"• Soll- und Effektivzinsen für Musterfall: 15.000 € Kreditsumme bei 48 Monaten Laufzeit\n• Zins für beste Bonität\n• Zins, der für 2\u002F3 der Kunden gilt\n• Bonitätsunabhängige Zinsen\n• Kreditkonditionen",[],{"type":1060,"text":3099,"spans":3100,"direction":1030},"Bonitätsabhängige Kredite – Beste Bonität",[],{"type":1027,"text":3102,"spans":3103,"direction":1030},"In dieser Kategorie erreichten sechs Anbieter die Note „sehr gut“. An der Spitze steht erneut die Santander Bank mit einem effektiven Jahreszins von 2,99 %. Dahinter folgen die Deutsche Bank (3,25 %) und Consors Finanz (3,49 %). Diese Werte entsprechen den Vorjahresergebnissen und haben sich nicht verändert. Die Targobank, Ikano Bank und die norisbank wurden ebenfalls mit der Note „sehr gut“ honoriert.",[3104,3107,3110,3113,3116,3119],{"start":3105,"end":3106,"type":1096},98,112,{"start":3108,"end":3109,"type":1096},177,190,{"start":3111,"end":3112,"type":1096},204,218,{"start":3114,"end":3115,"type":1096},314,323,{"start":3117,"end":3118,"type":1096},325,335,{"start":3120,"end":3121,"type":1096},344,353,{"type":1060,"text":3123,"spans":3124,"direction":1030},"Bonitätsabhängige Kredite – Zins gilt für 2\u002F3 der Kunden",[],{"type":1027,"text":3126,"spans":3127,"direction":1030},"Beim Zweidrittelzins, der realitätsnäher für Kreditnehmer ist, ergibt sich ein anderes Bild. Hier erhielten ein „sehr gut“ die BBBank (jedoch nur für Kunden, die ein Girokonto bei der BBBank führen oder eröffnen), SWK Bank, HypoVereinsbank und die Bank of Scotland.",[3128,3130,3133,3136],{"start":2673,"end":3129,"type":1096},133,{"start":3131,"end":3132,"type":1096},214,222,{"start":3134,"end":3135,"type":1096},224,239,{"start":2979,"end":3137,"type":1096},264,{"type":1060,"text":3139,"spans":3140,"direction":1030},"Bonitätsunabhängige Kredite",[],{"type":1027,"text":3142,"spans":3143,"direction":1030},"Im Vergleich der fünf Anbieter bonitätsunabhängiger Kredite schnitten vier mit „sehr gut“ ab. Die Zinsunterschiede waren hier eher gering. Es gibt zudem immer weniger Anbieter die einen bonitätsunabhängigen Ratenkredit überhaupt anbieten. 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Bei bonitätsunabhängigen Ratenkrediten heißt es nicht, dass keine Bonitätsprüfung stattfindet, sondern dass der Zinssatz davon unabhängig ist.",[],{"type":1073,"text":3160,"spans":3161,"direction":1030},"Versteckte Unterschiede: Einige Banken koppeln günstige Konditionen an Zusatzbedingungen wie ein Girokonto oder sind nur als Online-Abschluss verfügbar.",[],{"type":1073,"text":3163,"spans":3164,"direction":1030},"Flexibilität: Sondertilgungen, Ratenpausen oder Laufzeitänderungen können entscheidend sein, wenn sich die persönliche Situation ändert.",[],{"type":1073,"text":3166,"spans":3167,"direction":1030},"Gesamtkosten im Blick: Schon kleine Zinsunterschiede machen über mehrere Jahre schnell mehrere Hundert Euro aus.",[],{"type":1060,"text":3169,"spans":3170,"direction":1030},"Fazit: Vergleich lohnt sich mehr denn je",[],{"type":1027,"text":3172,"spans":3173,"direction":1030},"Die Auswertung zeigt: Die Zinsen für Ratenkredite unterscheiden sich auch 2025 erheblich – je nach Bank, Bonität und Konditionen. Wer die Angebote vergleicht, kann trotz insgesamt stabiler Zinssituation viel Geld sparen.",[],{"type":1027,"text":3175,"spans":3176,"direction":1030},"Der FMH-Ratenkredit-Vergleich liefert einen transparenten Überblick und hilft, den passenden Anbieter zu finden.",[3177],{"start":1913,"end":3178,"type":1134,"data":3179},29,{"id":377,"type":107,"tags":3180,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$9a458bee-2684-4b8e-8def-16ce296ffb6f","Ratenkredite vergleichen: Günstige Angebote | FMH","Ratenkredite 2025 im FMH-Vergleich: Zinsen und Konditionen prüfen, passende Angebote finden und mehrere Hundert Euro sparen. Jetzt vergleichen.",{"dimensions":3185,"alt":3066,"copyright":5,"url":3186,"id":3068,"edit":3187},{"width":2708,"height":2709},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQCtMbpReVYa3vrb_Frau-auf-Vespa-Rot.jpg?auto=format,compress&rect=0,85,1200,630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2712,"zoom":25,"background":26},{"id":3189,"uid":2362,"url":3190,"type":319,"href":3191,"tags":3192,"first_publication_date":3195,"last_publication_date":3196,"slugs":3197,"linked_documents":3198,"lang":13,"alternate_languages":3199,"data":3200},"aMkuShIAACcA7fBk","\u002Fartikel\u002Fbaufinanzierung-staatliche-leistungen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkuShIAACcA7fBk%22%29+%5D%5D",[3193,3194],"vermögenswirksame leistungen","investmendfonds","2025-10-09T10:33:26+0000","2026-01-14T13:44:22+0000",[240],[],[],{"publication_date":240,"last_edit_date":3201,"set_last_edit_date_today":5,"title":3202,"subtitle":3203,"breadcrumb_title":5,"topic":3204,"teaser":3207,"author":3213,"cover":3221,"cover_position":1047,"table_of_content":1048,"toc_calculator":1049,"toc_selection":1050,"carousel_topic_filter":3227,"slices":3228,"meta_title":5016,"meta_description":5017,"meta_image":5018,"meta_indexed":2031},"2026-01-13","Staatliche Leistungen","Die FMH-Tabellen zur staatlichen Förderung",{"id":2723,"type":1020,"tags":3205,"lang":13,"slug":2725,"first_publication_date":2726,"last_publication_date":2727,"uid":2725,"link_type":43,"key":3206,"isBroken":45},[],"511bfd3b-5662-4231-87dd-814caa6ec82f",[3208],{"type":1027,"text":3209,"spans":3210,"direction":1030},"Viele Arbeitnehmer wissen nicht, was Vermögenswirksame Leistungen sind, welchen Anspruch sie darauf haben und welche Investitionsmöglichkeiten ihnen zur Verfügung stehen. 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Lebensjahr noch nicht beendet hat.\nQuelle: FMH-Finanzberatung",[],"table$345382ed-e611-48cf-bb1c-d2bcce483f26",{"variation":1054,"version":1055,"items":3928,"primary":3929,"id":4019,"slice_type":3441,"slice_label":5},[],{"title":3930,"textblock":3931,"table":3932,"footnotes":4015,"primary_background":45,"primary_column_background":2031,"primary_row_background":45},"Denkmalschutz 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Berufseinsteiger Bonus (bis 25. 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Sie ermöglichen eine klare Trennung zwischen privaten und geschäftlichen Finanzen, was gerade für Selbstständige essenziell ist. Digitale Geschäftskonten ermöglichen es, Bankgeschäfte vollständig online abzuwickeln, ohne den Gang zur Bank. Egal, ob über eine App oder ein Webportal – alle Transaktionen können bequem von überall und jederzeit durchgeführt werden. Für das Handelsblatt hat daher die FMH-Finanzberatung die besten digitalen Geschäftskonten ermittelt.",[5077],{"start":5078,"end":5079,"type":1134,"data":5080},452,464,{"link_type":49,"url":5081,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fbanken-versicherungen\u002Fbanken\u002Fbanken-die-besten-angebote-fuer-geschaeftskonten-fuer-selbststaendige\u002F100073012.html",{"type":1091,"text":5083,"spans":5084,"direction":1030},"Die Vorteile im Überblick",[],{"type":1073,"text":5086,"spans":5087,"direction":1030},"Geringere Kosten: Viele digitale Geschäftskonten sind günstiger als klassische Bankkonten, einige sogar kostenlos.",[5088],{"start":24,"end":1844,"type":1096},{"type":1073,"text":5090,"spans":5091,"direction":1030},"Maximale Effizienz: Überweisungen und Buchungen können schnell und einfach per App erledigt werden.",[5092],{"start":24,"end":2017,"type":1096},{"type":1073,"text":5094,"spans":5095,"direction":1030},"Weltweiter Zugriff: Ideal für Unternehmen, die international tätig sind. Sie haben von überall Zugriff auf Ihr Konto und können Transaktionen flexibel abwickeln.",[5096],{"start":24,"end":2017,"type":1096},{"type":1073,"text":5098,"spans":5099,"direction":1030},"Zusatzfunktionen: Viele digitale Konten bieten nützliche Tools wie automatische Buchhaltung und Rechnungsmanagement, die Ihnen helfen, Ihre Finanzen besser im Blick zu behalten.",[5100],{"start":24,"end":1844,"type":1096},{"type":1060,"text":5102,"spans":5103,"direction":1030},"Die besten Geschäftskonten im Vergleich",[],{"type":1027,"text":5105,"spans":5106,"direction":1030},"Ein Vergleich der Anbieter zeigt, dass es sich lohnt, die verschiedenen Angebote zu prüfen. Für die FMH-Finanzberatung spielte die Bewertung der monatlichen Kosten und Gebühren für beleglose Buchungen eine wichtige Rolle. Fünf Konten teilen sich den ersten Platz: Zwei Konten von FYRST, zwei von N26 und eines von tide. Diese wurden mit einem „sehr gut“ bewertet.",[],{"type":1027,"text":5108,"spans":5109,"direction":1030},"Lassen Sie sich von den besten Angeboten inspirieren! Mit unserem Girokonto-Vergleich finden Sie als Selbstständiger und Kleinunternehmer klassische Geschäftskonten für Ihre individuellen Bedürfnisse.",[5110],{"start":5111,"end":2712,"type":1134,"data":5112},66,{"id":476,"type":107,"tags":5113,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$246e2e27-3d8f-4113-9043-fb2350e70e61","Digitale Geschäftskonten 2024 im Vergleich | FMH","Die besten digitalen Geschäftskonten 2024: Flexible, günstige Lösungen für Selbstständige und kleine Unternehmen vergleichen. Jetzt informieren.",{"dimensions":5118,"alt":5059,"copyright":2046,"url":5119,"id":5061,"edit":5120},{"width":2708,"height":2709},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLl5WGNHVfTPDhY_b0a2713d61c45e49f5a7ec0eb7b3dfa2d44921c0-BusinessFrauBlue.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":5122,"uid":2364,"url":5123,"type":319,"href":5124,"tags":5125,"first_publication_date":5126,"last_publication_date":5127,"slugs":5128,"linked_documents":5130,"lang":13,"alternate_languages":5131,"data":5132},"aMLx7BEAAB8AionR","\u002Fartikel\u002Fwer-hat-aktuell-die-besten-zinsen-bei-der-baufinanzierung-2023-09","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx7BEAAB8AionR%22%29+%5D%5D",[94,366],"2025-11-06T12:24:52+0000","2026-07-24T08:31:45+0000",[5129],"2023-09-28",[],[],{"publication_date":5129,"last_edit_date":5129,"set_last_edit_date_today":45,"title":5133,"subtitle":5134,"breadcrumb_title":5,"topic":5135,"teaser":5138,"author":5142,"cover":5145,"cover_position":1047,"table_of_content":1048,"toc_calculator":1049,"toc_selection":1050,"carousel_topic_filter":5153,"slices":5154,"meta_title":5185,"meta_description":5186,"meta_image":5187,"meta_indexed":2031},"Wer hat aktuell die besten Zinsen bei der Baufinanzierung?","FMH ermittelt die besten Konditionen",{"id":1019,"type":1020,"tags":5136,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1022,"last_publication_date":1023,"uid":94,"link_type":43,"key":5137,"isBroken":45},[],"11f54fa9-cb31-4d78-b1d4-3a20d39bcaf9",[5139],{"type":1027,"text":5140,"spans":5141,"direction":1030},"Je höher das Zinsniveau bei der Baufinanzierung, desto intensiver wird nach den besten Zinssätzen am Markt gesucht. Dies können wir zumindest von den Besucherzahlen auf der FMH-Immobilienkreditseite feststellen.",[],{"id":1032,"type":1033,"tags":5143,"lang":13,"slug":1035,"first_publication_date":1036,"last_publication_date":1037,"uid":1035,"link_type":43,"key":5144,"isBroken":45},[],"7d4a9ecf-2dd8-43d4-b72d-53cf6f297b40",{"dimensions":5146,"alt":5149,"copyright":2046,"url":5150,"id":5151,"edit":5152},{"width":5147,"height":5148},1600,1067,"Holzwaage wiegt Haus und Würfel mit Prozentzeichen","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmyWGNHVfTPDkf_3b424ebc4a694aaa7a4e1a16302ad75bbae5fb19-beste-bauzinsen-aktuell.jpg?auto=format,compress","aMLmyWGNHVfTPDkf",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[5155],{"variation":1054,"version":1055,"items":5156,"primary":5157,"id":5184,"slice_type":1264,"slice_label":5},[],{"text":5158,"chart_alt":5},[5159,5162,5165,5173],{"type":1027,"text":5160,"spans":5161,"direction":1030},"Das ist auch nicht verwunderlich, denn der Wunsch nach Wohneigentum ist ungebrochen. Zwar nicht mehr so schnell, dafür wesentlich überlegter. Für die WirtschaftsWoche (WiWo) sollten wir aus unserem Baufinanzierungsfundus die Banken mit den besten Effektivzinsen und Bedingungen herausfinden. Wir haben uns hier bewusst nur auf die kreditgebenden Banken konzentriert. Also nicht die Vermittler berücksichtigt, denn diese bieten ohnehin die Zinsen der besten Banken an.",[],{"type":1027,"text":5163,"spans":5164,"direction":1030},"Nach meiner Gesamteinschätzung kann es sich aktuell lohnen, Wohneigentum zu kaufen oder zu bauen. Die Nachfrage nach Wohnraum wird ja nicht kleiner, sondern voraussichtlich wieder steigen. 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Hier hilft der Baugeldvergleich.",[5176,5178,5182],{"start":24,"end":5177,"type":1096},54,{"start":1133,"end":5179,"type":1134,"data":5180},86,{"id":558,"type":107,"tags":5181,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1133,"end":5183,"type":1096},87,"text_block$785573f2-5139-4d47-ac4f-5bd75498c8fd","Top Baufinanzierung von Banken im Vergleich | FMH","Baufinanzierung im Vergleich: FMH bewertet für die WirtschaftsWoche Zinsen und Tilgungsoptionen ausgewählter Banken. Jetzt Konditionen entdecken.",{"dimensions":5188,"alt":5149,"copyright":2046,"url":5189,"id":5151,"edit":5190},{"width":2708,"height":2709},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmyWGNHVfTPDkf_3b424ebc4a694aaa7a4e1a16302ad75bbae5fb19-beste-bauzinsen-aktuell.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1600%2C840&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":5192,"uid":2365,"url":5193,"type":319,"href":5194,"tags":5195,"first_publication_date":5196,"last_publication_date":5197,"slugs":5198,"linked_documents":5200,"lang":13,"alternate_languages":5201,"data":5202},"aMLx-xEAACAAion9","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-jugendkonten-2023-11","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx-xEAACAAion9%22%29+%5D%5D",[366,480],"2025-11-05T14:34:27+0000","2026-07-23T14:19:43+0000",[5199],"jugendkonten-im-fokus-der-banken",[],[],{"publication_date":5203,"last_edit_date":5203,"set_last_edit_date_today":45,"title":5204,"subtitle":5205,"breadcrumb_title":5,"topic":5206,"teaser":5209,"author":5213,"cover":5216,"cover_position":1047,"table_of_content":1048,"toc_calculator":1049,"toc_selection":1050,"carousel_topic_filter":5224,"slices":5225,"meta_title":5276,"meta_description":5277,"meta_image":5278,"meta_indexed":2031},"2023-11-17","Die besten Jugendkonten 2023","Der ultimative Start ins Finanzleben",{"id":5038,"type":1020,"tags":5207,"lang":13,"slug":5040,"first_publication_date":5041,"last_publication_date":5042,"uid":5043,"link_type":43,"key":5208,"isBroken":45},[],"1aaec644-9cac-4127-8f9e-6366fd11fe32",[5210],{"type":1027,"text":5211,"spans":5212,"direction":1030},"Es ist unbestritten, dass die finanzielle Bildung immer wichtiger wird. Deshalb ist es entscheidend, dass Jugendliche frühzeitig lernen, mit Geld umzugehen.",[],{"id":5050,"type":1033,"tags":5214,"lang":13,"slug":5052,"first_publication_date":5053,"last_publication_date":5054,"uid":5052,"link_type":43,"key":5215,"isBroken":45},[],"43f527fd-caa2-42f4-9706-0a15c6a97390",{"dimensions":5217,"alt":5220,"copyright":2046,"url":5221,"id":5222,"edit":5223},{"width":5218,"height":5219},2000,1334,"Frau mit gelben Rucksack hüpft","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmpGGNHVfTPDkD_b75d84523b0bb0ef49570168aad6b727d155cce1-shutterstock_1951877653_Red.png?auto=format,compress","aMLmpGGNHVfTPDkD",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[5226],{"variation":1054,"version":1055,"items":5227,"primary":5228,"id":5275,"slice_type":1264,"slice_label":5},[],{"text":5229,"chart_alt":5},[5230,5233,5236,5239,5247,5250,5253,5256,5259,5262,5265,5268],{"type":1060,"text":5231,"spans":5232,"direction":1030},"Jugendkonten im Fokus der Banken",[],{"type":1027,"text":5234,"spans":5235,"direction":1030},"Wer wenig oder gar nichts verdient, sollte versuchen, die beste Dienstleistung für wenig Geld zu erhalten. Dass Jugendliche ab 14 Jahren und jünger, schon ein eigenes Girokonto haben, ist nichts Besonderes mehr. Banken intensivieren ihre Bemühungen, Jugendliche als Kunden für das erste Girokonto zu gewinnen. Sie sind sich der generellen Wechselunwilligkeit der Kunden bewusst, die altersunabhängig ist. Deshalb legen sie besonderen Wert darauf, das Jugendkonto als besonders attraktive Option zu präsentieren.",[],{"type":1091,"text":5237,"spans":5238,"direction":1030},"Warum der Einstieg ins Banking wichtig ist",[],{"type":1027,"text":5240,"spans":5241,"direction":1030},"Weil der Einstieg in Geldgeschäfte ein absolut wichtiges Thema ist, wollte ntv von der FMH-Finanzberatung wissen, welche Bank die besten Jugendkonten anbietet. 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Mindestens eine Karte benötigt man auch als Jugendlicher, wenn man bezahlen will oder Geldabheben will.",[],{"type":1091,"text":5251,"spans":5252,"direction":1030},"Unterschiede bei Karten und Zusatzleistungen",[],{"type":1027,"text":5254,"spans":5255,"direction":1030},"Bei den Kreditkarten ist eine Unterscheidung notwendig: Unter 18 Jahren ist man in Deutschland nur eingeschränkt geschäftsfähig und darf somit auch keinen Kredit erhalten, auch keinen Dispokredit (Kontoüberziehung). Die Besonderheiten, die einzelne Banken Juniorkunden einräumen, sind sehr unterschiedlich. Sie reichen von 50 bis 150 Euro Start- oder Willkommensprämie, über 2,50 Euro Gutschrift (bei Einsatz einer Girocard), bis zu einem kostenfreien Wertpapierdepot. 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Jetzt passendes Konto finden.",{"dimensions":5279,"alt":5220,"copyright":2046,"url":5280,"id":5222,"edit":5281},{"width":2708,"height":2709},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmpGGNHVfTPDkD_b75d84523b0bb0ef49570168aad6b727d155cce1-shutterstock_1951877653_Red.png?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C2000%2C1050&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":875,"uid":880,"url":881,"type":319,"href":5283,"tags":5284,"first_publication_date":878,"last_publication_date":879,"slugs":5285,"linked_documents":5286,"lang":13,"alternate_languages":5287,"data":5288},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyHxEAACEAiopW%22%29+%5D%5D",[],[877],[],[],{"publication_date":5289,"last_edit_date":5289,"set_last_edit_date_today":45,"title":5290,"subtitle":5291,"breadcrumb_title":5,"topic":5292,"teaser":5295,"author":5299,"cover":5302,"cover_position":1047,"table_of_content":1048,"toc_calculator":1049,"toc_selection":2744,"carousel_topic_filter":5308,"slices":5311,"meta_title":5389,"meta_description":5390,"meta_image":5391,"meta_indexed":2031},"2024-03-20","Zukunft der Hypothekenzinsen: Einfluss einer EZB-Zinssenkung und der Politik","Werden die Bauzinsen bald wieder steigen?",{"id":1019,"type":1020,"tags":5293,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1022,"last_publication_date":1023,"uid":94,"link_type":43,"key":5294,"isBroken":45},[],"c2101e0d-9238-46b7-a64a-796e35a17996",[5296],{"type":1027,"text":5297,"spans":5298,"direction":1030},"Sobald sich andeutet, dass die Europäische Zentralbank (EZB) die Leitzinsen senken könnte, klingeln bei FMH die Telefone und E-Mail-Eingänge: Redakteure fragen an, welche Auswirkungen eine Senkung der Leitzinsen auf die Bauzinsen erwarten lässt. 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Der Rückblick zeigt auch: Die Inflation hat natürlich Auswirkung auf die EZB-Entscheidungen, die Entwicklung der Bundesanleihe steht jedoch nicht in direktem Zusammenhang mit der Entwicklung der Inflation.",[],{"type":1027,"text":5320,"spans":5321,"direction":1030},"Vielmehr ist die Rendite der Bundesanleihe ein Spiegelbild des Investorenvertrauens in den deutschen Staat. Und der steht aktuell nicht gerade glänzend da.",[],"text_block$ad4b5d1f-e313-4f18-9601-f465b9e5460e",{"variation":1054,"version":1055,"items":5324,"primary":5325,"id":5388,"slice_type":1264,"slice_label":5},[],{"text":5326,"chart_alt":5},[5327,5330,5333,5336,5339,5342,5345,5348,5351,5354,5357,5360,5363,5366,5375,5378,5381],{"type":1091,"text":5328,"spans":5329,"direction":1030},"Deutsche Politik schafft aktuell keine vertrauensvolle Lage.",[],{"type":1027,"text":5331,"spans":5332,"direction":1030},"Die Wirtschaft in Deutschland kommt nicht so richtig in die Puschen. Einige Zyniker sprechen schon vom kranken Staat in Europa. Die Regierung versucht eine Linie zu finden, doch da drei sehr unterschiedliche Parteien gemeinsam Lösungen erarbeiten, ohne die jeweilige Wählerschicht verprellen zu wollen, sind die Ergebnisse nicht gerade von Innovation gekennzeichnet. Trotz vieler Entscheidungen ist keine klare Richtung oder echtes Vorankommen erkennbar. Die Opposition kommt ebenfalls kaum ins Opponieren, da die eigenen Fehler der vergangenen 12 Regierungsjahre einiges an Authentizität kosten.",[],{"type":1027,"text":5334,"spans":5335,"direction":1030},"Diese Regierungsprobleme spiegeln sich in der Wirtschaft wider: Unternehmen klagen über hohe Stromkosten, hohe bürokratische Hürden, die geforderten Lohnerhöhungen und grundsätzlich hohe Abgaben. Die Beschwerden sind nicht neu – doch Lösungen sind nicht in Sicht.",[],{"type":1027,"text":5337,"spans":5338,"direction":1030},"So kann kaum Vertrauen in den Standort Deutschland entstehen. Und Vertrauen ist wichtig, um die Wirtschaft wieder in Schwung zu bringen und Investoren zu beruhigen.",[],{"type":1091,"text":5340,"spans":5341,"direction":1030},"Auswirkung der politischen und wirtschaftlichen Situation auf die Bauzinsen.",[],{"type":1027,"text":5343,"spans":5344,"direction":1030},"Wir sind erstaunt, dass trotz dieser Lage aktuell wieder viele Fachleute von fallenden Bauzinsen sprechen – getragen von der Medienlandschaft, die diese Prognose ausgiebig publiziert. Unsere Überlegungen zu den Bauzinsen gehen in eine andere Richtung:",[],{"type":1027,"text":5346,"spans":5347,"direction":1030},"Wir gehen aufgrund der Datenlage und der aktuellen politischen Situation davon aus, dass die Bauzinsen in den nächsten Monaten nicht fallen werden – unabhängig davon, wie sich Inflation und EZB-Leitzins entwickeln. Die Bauzinsen sind von der Bundesanleiherendite abhängig und diese ist primär beeinflusst vom Vertrauen in den deutschen Staat. Wir erinnern uns: Während der Griechenlandkrise ist die Bundesanleihe beinahe abgestürzt, weil die ganze Welt in Deutschland den Retter des Euros und der EU sah.",[],{"type":1027,"text":5349,"spans":5350,"direction":1030},"Die aktuelle Lage, auf der Investoren für oder gegen ein Investment in die Bundesanleihe entscheiden, stellt sich wie folgt dar: Eine nicht in Schwung kommende Wirtschaftskraft Deutschlands, die schwache Ampelregierung in Berlin und nicht zu vergessen: das Erstarken der AfD. Würden Sie auf dieser Basis in Deutschland investieren?",[],{"type":1091,"text":5352,"spans":5353,"direction":1030},"Eigener Rechtsruck kostet Vertrauen, die politische Situation in den USA ist nicht hilfreich.",[],{"type":1027,"text":5355,"spans":5356,"direction":1030},"Deutschland und die rechten Parteien: Eine Kombination, die uns aus bekannten Gründen weltweit Vertrauen kostet. Aktuell ist leider davon auszugehen, dass die AfD trotz landesweiter Demonstrationen am Ende bei den Europawahlen im Juni einen bemerkenswerten Wahlerfolg hinlegen wird. Die Landtagswahlen im September in drei ostdeutschen Bundesländern, werden voraussichtlich zudem verdeutlichen, dass eine vertrauensvolle Politik, die Basis jeden Handelns, in Deutschland aktuell nicht zu erwarten ist. In diesen Bundesländern ist entweder eine extrem starke Opposition mit einer schwer regierbaren Mehrparteienregierung, einer Minderheitsregierung oder einer Beteiligung der AfD zu erwarten. Keine dieser Perspektiven weckt Vertrauen in Deutschland.",[],{"type":1027,"text":5358,"spans":5359,"direction":1030},"Fazit für die Bundesanleihe: Die Rendite wird voraussichtlich nicht geringer, sondern höher ausfallen, weil die Investoren einen höheren Risikoaufschlag verlangen werden. Das würde automatisch steigende Bauzinsen nach sich ziehen.",[],{"type":1027,"text":5361,"spans":5362,"direction":1030},"Zusätzlich stehen in den USA Präsidentschaftswahlen an, aus denen Donald Trump als Wahlsieger hervorgehen könnte. Dieser ist bekannterweise kein großer Unterstützer Europas, sein Fokus liegt ausschließlich auf den USA. Ein weiterer Faktor, der das Leben und Regieren in Deutschland schwieriger gestaltet und keine gute Basis für Vertrauensbildung in Deutschland darstellt. Deshalb sehen wir die Bauzinsen im Jahresverlaufs eher bei 4,5 oder fünf Prozent als bei den drei Prozent, von denen aktuell viele Fachleute träumen.",[],{"type":1091,"text":5364,"spans":5365,"direction":1030},"Unsere Empfehlung für Immobilienkäufer?",[],{"type":1027,"text":5367,"spans":5368,"direction":1030},"Auch wenn all diese Überlegungen eher düster klingen – die aktuelle Lage spricht aktuell sogar für einen Immobilienerwerb: Die Bauzinsen sind in vertretbarer Höhe. Nicht billig, aber vertretbar. Die Immobilienpreise fangen wieder an leicht zu steigen, denn es fehlt Wohnraum zum Mieten und auch der Kaufmarkt ist leergefegt. Die Nachfrage übertrifft bald wieder das Angebot. Wer sich also jetzt mit dem Immobilienkauf beschäftigt, könnte einen kleinen Angebotsüberschuss und zum anderen eine kleine Zinsdelle erwischen.",[5369,5374],{"start":5370,"end":5371,"type":1134,"data":5372},123,162,{"id":558,"type":107,"tags":5373,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":5370,"end":5371,"type":1096},{"type":1091,"text":5376,"spans":5377,"direction":1030},"FMH-Check hilft bei der Immobilienfinanzierung:",[],{"type":1027,"text":5379,"spans":5380,"direction":1030},"Aktuell haben Käufer die Auswahl und die Zeit, das beste Objekt und die beste Finanzierung zu suchen. Viele Baufinanzierungsvermittler sind durch den Geschäftseinbruch schwer getroffen, denn der Markt ist groß und hart umkämpft. Für Immobilienkäufer findet sich kaum eine Orientierung im Anbieterdschungel, lediglich die Zinsen bieten eine Vergleichsmöglichkeit. Doch wie sieht es mit Service, Vertrauenswürdigkeit und Souveränität aus?",[],{"type":1027,"text":5382,"spans":5383,"direction":1030},"Dafür bietet die FMH-Zertifizierung für Baufinanzierungsvermittler seit einigen Monaten eine wertvolle Orientierungshilfe: Im großen FMH-Check prüfen wir persönlich vor Ort, ob Vermittler kundenorientierte Beratungen und Betreuungen gewährleisten, bestimmte technische Voraussetzungen gegeben sind, Datenschutz eingehalten wird und vieles mehr. Baufinanzierungsvermittler, die in diesem Check eine bestimmte Punktzahl erreichen, erhalten anschließend das FMH-Zertifikat, an dem Immobilienkäufer erkennen: Hier gibt es nicht nur gute Zinsen, sondern auch Top-Beratung.",[5384,5387],{"start":1849,"end":5111,"type":1134,"data":5385},{"id":578,"type":579,"tags":5386,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1849,"end":5111,"type":1096},"text_block$3027003c-8599-40cd-83dd-093bf0af4105","Bauzinsen Prognose & EZB-Zinssenkungen für das 2.Quartal 2024","Max Herbst ordnet ein, warum Bundesanleihen und Vertrauen die Finanzierungskosten stärker prägen können als EZB-Entscheidungen. Mehr erfahren.",{"dimensions":5392,"alt":5290,"copyright":2046,"url":5393,"id":5306,"edit":5394},{"width":2708,"height":2709},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmX2GNHVfTPDi9_1f81d9669aea6d7df13f6a67a878af7f9f087a15-ECB_Sunrise_1000x667.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26}]