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Die ist im letzten Monat nicht gefallen – und ob sie im Juni fällt, ist ebenfalls nicht sicher. Das verunsichert Investoren: Es ist die Pflicht der EZB, für eine stabile Währung zu sorgen. Wenn der Leitzins gesenkt wird, obwohl die Inflationsrate diese Entscheidung eigentlich nicht rechtfertigt, sagen sich Investoren: Deutsche Bundesanleihe ja, aber nur zu höheren Zinsen, wenn die EZB nicht für eine fallende Inflation sorgt. Eine Leitzinssenkung ist dafür bekanntlich kein geeignetes Mittel.",[],{"type":1034,"text":1105,"spans":1106,"direction":1037},"Steigt die Rendite der 10-jährigen Bundesanleihe, weil Investoren höhere Zinsen fordern, steigen auch die Pfandbriefrenditen – und damit am Ende auch die Bauzinsen. Deshalb gehen wir von FMH aktuell nicht von fallenden Bauzinsen aus, auch wenn die EZB den Leitzins senkt. Die amerikanische Notenbank FED sieht noch keine Möglichkeit, den Leitzins zu senken, da eine zu geringe Reduzierung der Inflation zu erwarten wäre. Die EZB will sich hier offenbar als Vorreiter positionieren. Im Sommer 2022 hatte sie mit der Senkung etwas zu lange gewartet – dieses Mal könnte es allerdings etwas zu schnell sein. Wir sind gespannt auf die weiteren Entwicklungen.",[],"text_block$93da89fb-551b-4fc9-816c-f508f4883f3a","text_block","Trotz Leitzinssenkung steigen die Bauzinsen | FMH.de","Erfahren Sie, warum Bauzinsen trotz EZB-Leitzinssenkung steigen. Entdecken Sie die wahren Einflussfaktoren und was dies für Immobilienkäufer bedeutet.",{"dimensions":1112,"alt":1050,"copyright":1051,"url":1115,"id":1053,"edit":1116},{"width":1113,"height":1114},2400,1260,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmLGGNHVfTPDiP_542c578208465991f72ad799c41e8e57eb606178-EZB-nacht-beleuchtet.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},true,{"id":1119,"uid":5,"url":5,"type":1120,"href":1121,"tags":1122,"first_publication_date":1123,"last_publication_date":1124,"slugs":1125,"linked_documents":1126,"lang":13,"alternate_languages":1127,"data":1128},"aG_m7xEAACoAbcDn","footer","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aG_m7xEAACoAbcDn%22%29+%5D%5D",[],"2025-07-10T16:14:45+0000","2026-09-11T08:32:39+0000",[1120],[],[],{"logo":1129,"logo_darkmode":1135,"imprint":1138,"social_media_links":1142,"copyright":1158,"links":1159,"bottom_quick_links":1362},{"dimensions":1130,"alt":1131,"copyright":1051,"url":1132,"id":1133,"edit":1134},{"width":18,"height":19},"FMH.de – So geht Geld!","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaShlNnNYClf9njEG_fmh-de-claim-slate-dark.svg","aShlNnNYClf9njEG",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"dimensions":1136,"alt":20,"copyright":5,"url":29,"id":30,"edit":1137},{"width":18,"height":19},{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[1139],{"type":1034,"text":1140,"spans":1141,"direction":1037},"FMH-Finanzberatung e.K.\nD-60313 Frankfurt am Main\nTelefon 069 95 189 80",[],[1143,1148,1153],{"link":1144},{"link_type":49,"key":1145,"url":1146,"target":52,"text":1147},"610efded-b3dc-45b9-bae1-276d8d4c0bb2","https:\u002F\u002Fwww.instagram.com\u002Ffmh.de\u002F","mingcute:instagram-line",{"link":1149},{"link_type":49,"key":1150,"url":1151,"target":52,"text":1152},"a981b50a-da0b-48da-8a46-4887910b6a7e","https:\u002F\u002Fwww.youtube.com\u002F@fmh-finanzberatung","mingcute:youtube-line",{"link":1154},{"link_type":49,"key":1155,"url":1156,"target":52,"text":1157},"fa7a2b60-2333-4289-8f13-206747e40e96","https:\u002F\u002Fde.linkedin.com\u002Fcompany\u002Ffmh-finanzberatung","mingcute:linkedin-line","© 2026. 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Meist geht es darum, Rücklagen zu bilden und Rendite zu erwirtschaften. Vielen Sparern ist es aber auch wichtig, dass das Geld sicher verwahrt ist und keine Verluste drohen. ",[],{"type":1034,"text":1502,"spans":1503,"direction":1037},"Vor allem dieser Aspekt hat in der Vergangenheit dazu beigetragen, dass Festgeld in Deutschland sehr beliebt war. Die Zinsgarantien, die für den gesamten Anlagezeitraum gelten, machen diese Sparvariante absolut kalkulierbar. Hinzu kommt die gesetzliche Einlagensicherung, die im Fall einer Bankenpleite dem Erhalt bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Geldhaus garantiert. 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Realverzinsung bezeichnet den Zinssatz abzüglich der Inflation – und damit den Wert, der angibt, ob das Ersparte nebst Zinsen am Ende der Anlagedauer mehr Kaufkraft hat, als zu Beginn der Laufzeit. ",[],{"type":1077,"text":1523,"spans":1524,"direction":1037},"Hoffnungen auf die EZB könnten enttäuscht werden ",[],{"type":1034,"text":1526,"spans":1527,"direction":1037},"Großen Einfluss auf die Festgeldzinsen hat überdies der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Erhöhen die Währungshüter die Zinsen, steigen meist auch die Festgeldzinsen. Sinkt der Leitzins, müssen auch Festgeldsparer Abschläge hinnehmen. ",[],{"type":1034,"text":1529,"spans":1530,"direction":1037},"Doch selbst wer nun darauf spekuliert, dass die EZB demnächst die Leitzinsen wieder erhöhen könnte, muss bedenken, dass dieser Schritt wohl nur deshalb erfolgen würde, weil die Inflation in der Eurozone gestiegen ist –damit würden sich die beiden Entwicklungen vermutlich gegenseitig aufheben. ",[],{"type":1034,"text":1532,"spans":1533,"direction":1037},"Ganz allgemein erwarten wir von der FMH-Finanzberatung, dass es in den kommenden Monaten keine nennenswerten Bewegungen bei den Festgeldzinsen geben wird. Festgeld für zwölf Monate dürfte im Schnitt zwischen 1,65 und 1,80 Prozent Zinsen bringen. 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Beim Festgeld mit einer Laufzeit von drei Jahren erreicht das TOP-Angebot sogar den Wert von 2,90 Prozent.  ",[1540,1545],{"start":1541,"end":1542,"type":1073,"data":1543},86,104,{"id":119,"type":107,"tags":1544,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":121,"last_publication_date":122,"uid":123,"url":124,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1541,"end":1542,"type":1546},"strong",{"type":1034,"text":1548,"spans":1549,"direction":1037},"Damit wäre der Inflationsausgleich vor Steuern schon einmal geschafft.  ",[],{"type":1034,"text":1551,"spans":1552,"direction":1037},"Bedenken sollte der Anleger allerdings, dass die Erträge der Abgeltungsteuer von 25 Prozent unterliegen. Dazu kommen noch die Abzüge für den Solidaritätszuschlag und ggf. die Kirchensteuer. Im Extremfall müssen Sparer daher rund 28 Prozent Steuern auf ihre Festgeldzinsen entrichten. Und dann sieht die Rechnung wesentlich schlechter aus. 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Jetzt Zinsentwicklung, Laufzeiten & beste Angebote bei FMH.de prüfen.",{"dimensions":1572,"alt":1484,"copyright":5,"url":1573,"id":1486,"edit":1574},{"width":1113,"height":1114},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQOd_LpReVYa32SS_shutterstock_24381320071.png?auto=format,compress&rect=0,85,1200,630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1575,"zoom":25,"background":26},85,{"id":453,"uid":458,"url":459,"type":319,"href":1577,"tags":1578,"first_publication_date":456,"last_publication_date":457,"slugs":1579,"linked_documents":1580,"lang":13,"alternate_languages":1581,"data":1582},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLwrhEAACAAioYL%22%29+%5D%5D",[],[455],[],[],{"publication_date":240,"last_edit_date":1583,"set_last_edit_date_today":45,"title":1584,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":1585,"teaser":1592,"author":1596,"cover":1604,"cover_position":1055,"table_of_content":1488,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":1610,"slices":1613,"meta_title":1694,"meta_description":1695,"meta_image":1696,"meta_indexed":1117},"2025-11-03","Umschuldung: Diese 7 Fehler sollten Sie vermeiden",{"id":1586,"type":1027,"tags":1587,"lang":13,"slug":1588,"first_publication_date":1589,"last_publication_date":1590,"uid":1588,"link_type":43,"key":1591,"isBroken":45},"aPDk0BIAACIAaSQv",[],"kredit-aufnehmen","2025-10-16T12:28:22+0000","2025-10-24T10:12:04+0000","75709457-e798-4f19-83f0-ce460eeb697a",[1593],{"type":1034,"text":1594,"spans":1595,"direction":1037},"Eine Umschuldung kann viele Gründe haben – beispielsweise die Zusammenlegung mehrerer Kredite oder die Ablösung eines teuren Kredits durch einen günstigeren. Das lohnt sich jedoch nur, wenn man bei der Umschuldung einige Dinge beachtet. Die häufigsten Fehler und wie Sie sie vermeiden.",[],{"id":1597,"type":1040,"tags":1598,"lang":13,"slug":1599,"first_publication_date":1600,"last_publication_date":1601,"uid":1602,"link_type":43,"key":1603,"isBroken":45},"aIc9vxEAACEAFoMr",[],"ania-scholz-orfanidis","2025-07-28T09:09:13+0000","2025-10-27T16:08:35+0000","ania-scholz","9e61e6c9-4ad1-4dea-9c7b-229dbeba2e8f",{"dimensions":1605,"alt":1606,"copyright":5,"url":1607,"id":1608,"edit":1609},{"width":1482,"height":1483},"Umschuldung: 7 Fehler, die Sie vermeiden sollten; Person trägt ein rotes Prozentzeichen eine Treppe hinauf","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQSkvrpReVYa34Q3_7-vermeidbare-Fehler.png?auto=format%2Ccompress&rect=1%2C0%2C1299%2C866&w=1200&h=800","aQSkvrpReVYa34Q3",{"x":25,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1586,"type":1027,"tags":1611,"lang":13,"slug":1588,"first_publication_date":1589,"last_publication_date":1590,"uid":1588,"link_type":43,"key":1612,"isBroken":45},[],"07cf10d2-7041-48bc-a1ba-358711ecc065",[1614],{"variation":1062,"version":1063,"items":1615,"primary":1616,"id":1693,"slice_type":1108,"slice_label":5},[],{"text":1617,"chart_alt":5},[1618,1621,1624,1627,1630,1632,1636,1639,1642,1645,1648,1651,1654,1657,1660,1663,1666,1669,1672,1675,1677,1680,1683,1691],{"type":1034,"text":1619,"spans":1620,"direction":1037},"Wer vor drei Jahren einen Kredit für 6,84% aufgenommen hat und heute sieht, dass er selbst bei mittlerer Bonität halb so günstig fahren könnte, denkt womöglich darüber nach, umzuschulden. Aber kann man einen Kredit einfach so kündigen? Absolut. Eine Umschuldung ist bei allen Krediten, die nicht grundbuchlich abgesichert sind – wie das bei Immobilienkrediten der Fall ist – möglich. Jede Bank muss die vorzeitige Kreditablösung erlauben. Das kostet maximal 1% der Restschuld, wenn die Kreditlaufzeit unter 12 Monaten ist, sogar nur 0,5%. Wer eine, meist unsinnige, Restschuldversicherung abgeschlossen hat und diese kündigt, erhält zudem noch etwas Geld zurück.",[],{"type":1034,"text":1622,"spans":1623,"direction":1037},"Die vorzeitige Kreditkündigung ist also weder ein Problem noch sonderlich teuer. Doch die folgenden sechs Fehler könnten der erfolgreichen Umschuldung im Wege stehen.",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":1626,"direction":1037},"",[],{"type":1077,"text":1628,"spans":1629,"direction":1037},"Die sieben typischsten Fehler bei der Umschuldung:",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":1631,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":1634,"spans":1635,"direction":1037},"heading3","1.Eine (neue) Restschuldversicherung abschließen.",[],{"type":1034,"text":1637,"spans":1638,"direction":1037},"Die Restschuldversicherung wird gern passend zum Kreditvertrag empfohlen und klingt zunächst auch ganz sinnvoll. Allerdings landen 40 bis 60% der Einmalprämie als Provision bei der Bank oder dem Vermittler – Kosten, die Sie einfach einsparen können, indem Sie eine sehr günstige Risikoversicherung abschließen. Die erfüllt den gleichen Zweck bei wesentlich geringeren Beträgen:\n\nEin 40-jähriger Kreditnehmer zahlt bei einer Direktversicherung 3,10 Euro für eine Risikoversicherung über 50.000 Euro für die nächsten 10 Jahre. Dies sind 372 Euro innerhalb von 10 Jahren – ein Bruchteil dessen, was eine gleichwertige Restschuldversicherung kosten würde.",[],{"type":1633,"text":1640,"spans":1641,"direction":1037},"2. Sich von Kreditportalen mit Billigstzinsen locken lassen.",[],{"type":1034,"text":1643,"spans":1644,"direction":1037},"Wenn man schon umschuldet, dann will man auch den günstigsten Kredit. Doch leider locken die meisten Vergleichsportale im Internet mit Zinsen, die die meisten Kreditnehmer gar nicht erhalten. Das Bundeskartellamt sieht’s unkritisch: Es argumentiert, dass Kunden vor der Unterschrift über die wahre Zins- und Kredithöhe informiert werden und deshalb nicht getäuscht werden. Wir sehen das ein wenig anders. Denn der zunächst angelockte Kunde unterschreibt letztlich vielleicht doch den teureren Kredit, um sich die erneute Suche zu ersparen. Für eine Umschuldung ist das wenig sinnvoll.",[],{"type":1633,"text":1646,"spans":1647,"direction":1037},"3. Den Dispo umschulden – und gleich wieder in den Dispo rutschen",[],{"type":1034,"text":1649,"spans":1650,"direction":1037},"Dispo-Schulden in einen Ratenkredit umzuwandeln, kann eine gute Idee sein, denn nicht selten liegen die Dispozinsen im zweistelligen Bereich. Wer allerdings bereits so lange tief im Dispo steckt, dass die Bank eine Umschuldung vorschlägt, sollte den Dispo nach der Umschuldung möglichst nicht mehr anfassen, idealerweise sogar kündigen und nur noch mit dem Geld haushalten, das tatsächlich zur Verfügung steht. Andernfalls kann eine Überschuldung drohen.",[],{"type":1633,"text":1652,"spans":1653,"direction":1037},"4. Einen (neuen) Dispo zur Kredittilgung nutzen.",[],{"type":1034,"text":1655,"spans":1656,"direction":1037},"Das sollten Sie auf gar keinen Fall tun: Den Dispo nutzen, um die Ratenkreditrate zu bezahlen. Wenn Sie Ihre Ratenkreditrate nicht aus dem monatlichen Haushaltsbudget heraus stemmen können, ist die Rate zu hoch. Ist das bei Ihrem aktuellen Kredit schon der Fall, verlängern Sie bei einer Umschuldung die Laufzeit – so verringert sich die monatliche Rate. Der Einstieg in die Verschuldungsfalle ist programmiert, wenn sich neben dem Ratenkredit wieder Stück für Stück eine Dispogröße aufbaut. Versuchen Sie, jeden weiteren Kredit zu vermeiden, das gilt auch für zinsfreie Konsumentenkredite, denn auch diese müssen getilgt werden und belasten das monatliche Budget.",[],{"type":1633,"text":1658,"spans":1659,"direction":1037},"5. Das erste Angebot direkt unterschreiben.",[],{"type":1034,"text":1661,"spans":1662,"direction":1037},"Es mag wie ein Wink des Schicksals wirken, wenn der Kredit-Flyer im Briefkasten liegt. Doch Sie tun sich einen Gefallen, wenn Sie einen Blick auf unseren Ratenkreditvergleich werfen und unterschiedliche Konditionen vergleichen. Allein schon, um passende Angebote für Ihre Bonität zu finden und nicht auf Schaufensterangebote hereinzufallen. Wer einen Kredit benötigt, hat meist nichts zu verschenken.",[],{"type":1633,"text":1664,"spans":1665,"direction":1037},"6. Apfel mit Birnen vergleichen.",[],{"type":1034,"text":1667,"spans":1668,"direction":1037},"Ob sich eine Umschuldung lohnt, erkennen Sie nur, wenn Sie Kredite zum Vergleich heranziehen, die sich auf die Summe der Restschuld beziehen und eine Laufzeit haben, die der restlichen Laufzeit ihres aktuellen Kredits entspricht. Zudem müssen Sie die Entschädigungszahlung einkalkulieren. Erst dann wissen Sie, ob sich die Umschuldung lohnt. Wenn ja, können Sie die Parameter verändern, beispielsweise eine höhere Kreditsumme wählen oder eine längere Laufzeit.",[],{"type":1633,"text":1670,"spans":1671,"direction":1037},"7. Neue Schulden machen anstatt schnell zu entschulden.",[],{"type":1034,"text":1673,"spans":1674,"direction":1037},"Es ist verlockend: Wenn man doch schon einen neuen Kredit aufnimmt, kann man doch auch gleich die Darlehenssumme erhöhen und den neuen Wohnzimmerschrank kaufen. Ihr Ziel sollte allerdings die schnelle Entschuldung sein und nicht der Versuch mehr Schulden in der aktuellen Ratenhöhe unterzubringen. Man gewöhnt sich sehr schnell daran, ein Leben auf Pump zu führen und verliert das Gespür dafür, dass Schulden eine Ausnahme und keine Regel darstellen sollten. Wer seinen Lebensstil nur über Kredite finanzieren kann, hat keinerlei Puffer für unvorhergesehene Kosten.",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":1676,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":1678,"spans":1679,"direction":1037},"Übrigens: Eine Umschuldung kann sich auch lohnen, wenn sich die eigene Bonität während der Kreditlaufzeit deutlich verbessert hat. Wenn sich die finanzielle Situation zum Positiven verändert hat, jedoch noch Altlasten den Schufa-Score herunterziehen, sollten Sie das persönliche Gespräch mit dem Banker Ihres Vertrauens suchen und schauen, ob eine Anpassung der Konditionen möglich ist.",[],{"type":1034,"text":1681,"spans":1682,"direction":1037},"Fazit: Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn man die oben genannten Fehler vermeidet und an einer schnellen Entschuldung interessiert ist.",[],{"type":1034,"text":1684,"spans":1685,"direction":1037},"Finden Sie in unserem Ratenkredit-Vergleich ein passendes Angebot für Ihre Umschuldung.",[1686],{"start":1687,"end":1688,"type":1073,"data":1689},22,43,{"id":377,"type":107,"tags":1690,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":1625,"spans":1692,"direction":1037},[],"text_block$6b45cca1-5c28-4f31-a672-b9feef533de0","Kredite – Vermeiden Sie diese 7 Fehler | FMH.de","Die sieben typischsten Fehler und wie Sie sie vermeiden: Alles über die richtige Umschuldung von Krediten.",{"dimensions":1697,"alt":5,"copyright":5,"url":1698,"id":1608,"edit":1699},{"width":1113,"height":1114},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQSkvrpReVYa34Q3_7-vermeidbare-Fehler.png?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C183%2C1300%2C683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1700,"zoom":25,"background":26},183,{"id":1702,"uid":1446,"url":1703,"type":319,"href":1704,"tags":1705,"first_publication_date":1706,"last_publication_date":1707,"slugs":1708,"linked_documents":1710,"lang":13,"alternate_languages":1711,"data":1712},"ahWelREAACIAQdRR","\u002Fartikel\u002Fki-recherchen-zu-tages--und-festgeldzinsen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22ahWelREAACIAQdRR%22%29+%5D%5D",[],"2026-05-26T13:59:58+0000","2026-10-16T09:48:41+0000",[1709],"die-erwartungen-an-ki--vergleiche-sind-enorm",[],[],{"publication_date":1713,"last_edit_date":1713,"set_last_edit_date_today":45,"title":1714,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":1715,"teaser":1718,"author":1725,"cover":1728,"cover_position":1055,"table_of_content":1488,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1489,"carousel_topic_filter":1736,"slices":1739,"meta_title":1785,"meta_description":1786,"meta_image":1787,"meta_indexed":1117},"2026-05-26","KI-Recherchen zu Tages- und Festgeldzinsen sind nur Mittelmaß",{"id":1467,"type":1027,"tags":1716,"lang":13,"slug":1469,"first_publication_date":1470,"last_publication_date":1471,"uid":1469,"link_type":43,"key":1717,"isBroken":45},[],"63781075-5ed4-4cc9-8d53-042ae1f7996d",[1719],{"type":1034,"text":1720,"spans":1721,"direction":1037},"Künstliche Intelligenz kann Strickmuster erstellen, Kochrezepte generieren und User bei fast allen Rechercheaufgaben dieser Welt unterstützen. Doch was taugen die Antworten, die unterschiedliche KI-Bots auf Finanzfragen ihrer Nutzer geben? Wir wollten es genau wissen und haben unterschiedliche Anbieter auf die Probe gestellt.",[1722],{"start":24,"end":1723,"type":1724},327,"em",{"id":1039,"type":1040,"tags":1726,"lang":13,"slug":1042,"first_publication_date":1043,"last_publication_date":1044,"uid":1042,"link_type":43,"key":1727,"isBroken":45},[],"2f862208-1b05-4097-a6a6-7bf1534dc1a9",{"dimensions":1729,"alt":1731,"copyright":1732,"url":1733,"id":1734,"edit":1735},{"width":1730,"height":1048},1500,"Mensch gegen künstliche Intelligenz","KI, FMH-Finanzberatung","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FAkIQKHY0ZybbA2m-_KIvsFMHAbenddaemmerung.jpg?auto=format,compress","AkIQKHY0ZybbA2m-",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1467,"type":1027,"tags":1737,"lang":13,"slug":1469,"first_publication_date":1470,"last_publication_date":1471,"uid":1469,"link_type":43,"key":1738,"isBroken":45},[],"3e2b3f5b-7e35-4e43-8a06-2c9b6beb2bd6",[1740,1772],{"variation":1062,"version":1063,"items":1741,"primary":1742,"id":1771,"slice_type":1108,"slice_label":5},[],{"text":1743,"chart_alt":5},[1744,1747,1750,1753,1756,1759,1762,1765,1768],{"type":1034,"text":1745,"spans":1746,"direction":1037},"Zugegeben. Ein bisschen Eitelkeit war auch dabei, als wir damit begannen, die gängigsten KI-Tools auf ihren Nutzen im Bereich von aktuellen Zinsvergleichen zu untersuchen. Immerhin erstellen wir bei der FMH seit mehr als 40 Jahren aufwendige und unabhängige Zinsvergleiche für Endverbraucher und Banken. Dennoch wollten wir uns der Wahrheit stellen: Ist ein solcher Aufwand in Zeiten von KI überhaupt noch sinnvoll? Inwieweit kann KI die Recherchearbeit in diesem Bereich vereinfachen – und müssen wir bei der FMH am Ende befürchten, durch die neuen Technologien überflüssig zu werden?",[],{"type":1077,"text":1748,"spans":1749,"direction":1037},"Die Erwartungen an KI- Vergleiche sind enorm",[],{"type":1034,"text":1751,"spans":1752,"direction":1037},"Nicht leugnen lässt sich zunächst, dass die Analyse von Tages- oder Festgeldzinsen– zumindest auf den ersten Blick – ein ideales Anwendungsgebiet für Künstliche Intelligenz darstellt. Typische Fragen an die KI könnten hier lauten: „Wer zahlt derzeit die höchsten Zinsen aufs Festgeld für zwölf Monate?“ oder „Welche Bank hat das beste Tagesgeld für Neukunden?“ Banken oder andere Finanzinstitute könnten KI-Analysen zudem für einen Konkurrenzvergleich nutzen, wenn es schnell gehen soll.",[],{"type":1034,"text":1754,"spans":1755,"direction":1037},"Doch können die Ergebnisse mit denen unserer Datenbank mithalten? Um das herauszufinden haben wir über Monate hinweg die bekanntesten KI-Boots beauftragt, tagesaktuelle Zinsen zu recherchieren und zu vergleichen.",[],{"type":1034,"text":1757,"spans":1758,"direction":1037},"Im ersten Schritt haben wir ab Ende Februar 2026 einmal pro Woche ChatGPT (GPTBot; OpenAI), Gemini (GeminiBot) und Copilot (Copilot-Agent) beauftragt, die TOP-10 für Tagesgeld und Festgeldangebote aufzulisten. Dabei sollte die KI auch die beiden wichtigsten Zusatzbedingen beim Tagesgeld – die Garantiezeit des Aktionszinses und den anschließenden Anschlusszins – benennen. Ab März haben wir diesen Auftrag auch dem später aufgesetzten ClaudeBot (Anthropic) gestellt.",[],{"type":1034,"text":1760,"spans":1761,"direction":1037},"Anschließend verglichen wird die Bestenlisten-Ergebnisse der KI-Assistenten mit jenen, die den FMH-Mitarbeitern auf Basis eigener Recherchen und auf Basis der von den Banken gemeldeten Konditionen ermittelten.",[],{"type":1077,"text":1763,"spans":1764,"direction":1037},"KI-Ergebnisse sind nicht schlecht – aber eben auch nicht gut",[],{"type":1034,"text":1766,"spans":1767,"direction":1037},"Das Fazit unserer Experten nach fast drei Monaten: Wer ausschließlich auf ChatGPT und Co. setzt, um die besten Fest- und Tagesgeldangebote zu finden, erhält allenfalls Näherungswerte und verschenkt damit bares Geld.",[],{"type":1034,"text":1769,"spans":1770,"direction":1037},"Obwohl die verwendeten Prompts sehr spezifisch waren und regelmäßig verbessert wurden, haben die FMH-Profis während der gesamten Testphase kein einziges Mal Zinsinformationen erhalten, deren Datenqualität mit denen klassischer Datenbanken mithalten konnten. 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Der FMH-Vergleich beweist: Aktuelle Zinsdaten von KI-Tools können mit echten Datenbanken nicht mithalten.",{},{"id":720,"uid":725,"url":726,"type":319,"href":1789,"tags":1790,"first_publication_date":723,"last_publication_date":724,"slugs":1791,"linked_documents":1792,"lang":13,"alternate_languages":1793,"data":1794},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQM28hIAACYAIR5x%22%29+%5D%5D",[],[722],[],[],{"publication_date":1795,"last_edit_date":1796,"set_last_edit_date_today":45,"title":1797,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":1798,"teaser":1801,"author":1805,"cover":1808,"cover_position":1055,"table_of_content":1488,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":1814,"slices":1815,"meta_title":2781,"meta_description":2782,"meta_image":2783,"meta_indexed":1117},"2025-10-30","2026-02-04","Die eigene Baufinanzierung planen",{"id":1026,"type":1027,"tags":1799,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":1800,"isBroken":45},[],"ff5f82ea-223d-48dd-a3f6-ebd7a6fa01a1",[1802],{"type":1034,"text":1803,"spans":1804,"direction":1037},"Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, kommt – in den allermeisten Fällen – nicht umhin, einen Kredit aufzunehmen. Die meisten Bauherren oder Käufer legen dabei vor allem Wert auf besonders niedrige Zinsen. Doch eine gute Baufinanzierung zeichnet sich nicht nur durch niedrige Zinsen und eine möglichst lange Zinsbindung aus. 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Ist das noch zeitgemäß? ",[],{"type":1832,"text":1842,"spans":1843,"direction":1037},"Mit guten Baufinanzierungsrechnern ermitteln Sie schnell, wie viel Immobilie Sie sich leisten können und was auf Sie zukommt. ",[],{"type":1832,"text":1845,"spans":1846,"direction":1037},"Bank oder Vermittler: Der richtige Partner entscheidet auch über die passende Baufinanzierung. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":1848,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":1850,"spans":1851,"direction":1037},"Hypothekendarlehen: Nachfrage bleibt auf hohem Stand ",[1852],{"start":24,"end":1853,"type":1546},52,{"type":1034,"text":1855,"spans":1856,"direction":1037},"Die Geldanlage, in der es sich wohnen lässt, wird immer beliebter. Bereits vor zehn Jahren vergaben Banken und Versicherungen rund 177 Milliarden Euro für neue Baudarlehen. Im Jahr 2024 waren es laut dem Barkow Consulting bereits knapp 198 Milliarden – nach dem absoluten Hoch im Jahr 2021. Damals lag das Volumen, auch wegen der damals historisch guten Konditionen, bei sagenhaften 299,6 Mrd. Euro.  ",[],{"type":1034,"text":1858,"spans":1859,"direction":1037},"Seitdem ist auf der Welt und am Zinsmarkt einiges passiert. Der durchschnittliche Effektivzins für Baudarlehen mit zehnjähriger Sollzinsbindung ist aber immer noch vergleichsweise günstig: Zwischen 2000 bis 2025 betrug er im Schnitt 3,33 Prozent. Im Januar 2026 mussten Bauherren und Käufer im Mittel 3,79 Prozent Zinsen zahlen.  ",[],{"type":1034,"text":1861,"spans":1862,"direction":1037},"Das ist angesichts steigender Immobilienpreise und deutlich anziehender Mieten in den Ballungsräumen kein schlechter Ausgangspunkt, um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. ",[],{"type":1864,"oembed":1865},"embed",{"embed_url":1866,"type":1867,"version":1868,"provider_name":1869,"thumbnail_url":1866,"html":1870},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F","rich","1.0","static_image","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F\">\u003C\u002Fdiv>",{"type":1633,"text":1872,"spans":1873,"direction":1037},"Grundsätzliche Überlegung: Wann lohnt es sich, zu kaufen? ",[],{"type":1034,"text":1875,"spans":1876,"direction":1037},"Um eine wohlüberlegte Entscheidung zu treffen, lohnt es sich zunächst, die Kosten eines dauerhaften Mietverhältnisses zu ermitteln und diese später mit dem (finanzierbaren Kaufpreis) zu vergleichen. Dabei hilft bereits eine stark vereinfachte Rechnung: Wer 700 Euro pro Monat an Kaltmiete zahlt, überweist selbst bei einer unrealistischen Mietsteigerung von null Prozent in den kommenden vier Jahrzehnten 336.000 Euro an den Vermieter. Beläuft sich die Mietsteigerung auf durchschnittlich nur drei Prozent im Mittel sind es schon 633.000 Euro.  ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":1878,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":1880,"spans":1881,"direction":1037},"Wichtig: Rechnen statt träumen ",[],{"type":1034,"text":1883,"spans":1884,"direction":1037},"Wer sich vor diesem Hintergrund dazu entscheidet, das Projekt Hauskauf in Angriff zu nehmen, soll sich allerdings nicht direkt auf die Suche nach der Traumimmobilie machen. Beginnen sollten Kaufinteressenten hingegen mit einer genauen Evaluation der eigenen Vermögensverhältnisse. Im Anschluss empfiehlt es sich, dieses Ergebnis mit den Anforderungen abzugleichen, die Banken bei der Kreditvergabe stellen. Dabei spielt es auch eine Rolle, wie lange es dauern wird, bis das Haus oder die Wohnung abbezahlt ist.  Denn wenn ein Darlehen vor Eintritt ins Rentner Leben noch nicht komplett getilgt sein wird, fragen die Banken auch nach den prognostizierten Einnahmen im Rentenalter – so will es der Gesetzgeber. ",[],{"type":1034,"text":1886,"spans":1887,"direction":1037},"Besonders einfach gelingt dieser erste Schritt mit dem Hauskaufrechner von FMH.de.  Anhand von Einkommen, Familiengröße, angespartem Eigenkapital und den pauschalen Belastungsvorgaben vieler Banken errechnet das Tool, wieviel Haus ein Interessent sich leisten kann. Dabei werden der maximale Preis und die Darlehenshöhe auch mit Blick auf die maximale Tilgungsdauer ermittelt – bzw. dem Datum, ab dem ein Käufer schuldenfrei sein will.  ",[1888],{"start":1889,"end":1890,"type":1073,"data":1891},55,70,{"link_type":49,"url":1892,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhauskauf-rechner",{"type":1034,"text":1625,"spans":1894,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":1896,"spans":1897,"direction":1037},"Wieviel Eigenkapital braucht es für den Hauskauf? ",[],{"type":1034,"text":1899,"spans":1900,"direction":1037},"Eines vorab: Ohne Ersparnisse klappt die Baufinanzierung nur selten. Zwar müssen Banken nach den Vorgaben der Wohnimmobilienkreditrichtlinie vermehrt auf die langfristige Bedienbarkeit des Kredites achten – und weniger auf die eigenen Sicherheiten. Dennoch sind die wenigsten Banken bereit, das komplette Risiko einer Baufinanzierung zu schultern und verlangen von ihren Kunden in der Regel zumindest ein Eigenkapital in der Höhe der Kaufnebenkosten. Sie betragen, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises und setzen sich aus folgenden Komponenten zusammen:  ",[],{"type":1832,"text":1902,"spans":1903,"direction":1037},"Grunderwerbsteuer (zwischen 3,5 bis 6,5 Prozent des Kaufpreises, je nach Bundesland.  ",[],{"type":1832,"text":1905,"spans":1906,"direction":1037},"Notar- und Grundbuchkosten (rund 1,75 Prozent). ",[],{"type":1832,"text":1908,"spans":1909,"direction":1037},"Makler und Vermittlungskosten (normalerweise um die drei Prozent zzgl. Mehrwertsteuer)  ",[],{"type":1034,"text":1911,"spans":1912,"direction":1037},"Diese pauschalen Vorgaben helfen fürs grobe, aber Sie wollen bestimmt wissen, wie hoch die Rate überhaupt für Sie sein darf.  ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":1914,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":1916,"spans":1917,"direction":1037},"So rechnen Sie aus, welche Monatsbelastung Sie tragen können  ",[],{"type":1034,"text":1919,"spans":1920,"direction":1037},"Am Anfang jeder Baufinanzierung sollte ein persönlicher Kassensturz stehen: Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, muss wissen, welche Ein- und Ausnahmen ihm oder ihr jeden Monat und jedes Jahr entstehen – und was die freien Mittel sind. ",[],{"type":1034,"text":1922,"spans":1923,"direction":1037},"Tipp: Nutzen Sie dazu den Haushaltsrechner von FMH.de und rechnen Sie nur mit dem Nettoeinkommen und den Zahlungen, die regelmäßig eingehen. Als Selbstständiger können Sie Ihre Einkünfte der vergangenen drei Jahre als Grundlage ansetzen. ",[1924],{"start":1925,"end":1926,"type":1073,"data":1927},26,42,{"link_type":49,"url":1928,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhaushaltsrechner",{"type":1034,"text":1930,"spans":1931,"direction":1037},"Mit Blick auf Ihre Ausgaben hilft Ihnen der Haushaltsrechner von FMH.de dabei, nichts zu vergessen. Er fächert ihre Unkosten nach Kategorien auf, so dass Sie bequem eintragen können, was Ihr Lebensunterhalt normalerweise kostet, welche Beträge Sie für Versicherungen ausgeben, was in die Geldanlage und die Altersvorsorge fließt und was Ihr Auto, Ihre Urlaube und Ihre Hobbys kosten.  ",[],{"type":1034,"text":1933,"spans":1934,"direction":1037},"Wichtig: Sollten Sie feststellen, dass ihre derzeitigen Ausgaben wenig Spielraum lassen, kann die Versuchung groß sein, einige Posten zu streichen, um finanziell besser dazustehen. Das allerdings ist ein riskantes Vorgehen, denn die Erfahrung lehrt, dass es nur wenige Käufer durchhalten, den Gürtel dauerhaft enger zu schnallen und liebgewonnene Gewohnheiten aufzugeben. Hinzu kommt, dass kosmetische Eingriffe an den eigenen Finanzen bei den Banken nicht immer gut ankommen. ",[],{"type":1034,"text":1936,"spans":1937,"direction":1037},"Denn Banker gehen davon aus, dass eine Immobilienfinanzierung maximal 30 bis 40 Prozent des Familiennettoeinkommens ausmachen darf. Die konkreten Werte variieren zwar, je nach Anbieter, ein wenig. Als Faustregel gilt jedoch: ",[],{"type":1034,"text":1939,"spans":1940,"direction":1037},"Bei 5000 Euro Familien-Nettoeinkommen dürfen maximal 1.500 bis 2.000 Euro in die Finanzierung fließen. Rücklagen, Hausnebenkosten wie Heizung, Strom, Wasser und Versicherungen müssen Käufer aus dem verbleibenden Geld bezahlen.  ",[],{"type":1034,"text":1942,"spans":1943,"direction":1037},"Gut zu wissen: Diese prozentuale Vorgabe der Banken berücksichtigt auch, dass Vielverdiener höhere Ausgaben fürs tägliche Leben haben als Normalverdiener. Doch auch wenn sie zu den Normalverdienern gehören und Ihr Kassensturz oder Ihr Sparverhalten zeigt, dass Sie vielleicht 2.500 Euro übrighätten, werden die Banken ihre Richtlinien deshalb nicht über den Haufen werfen.  ",[],{"type":1034,"text":1945,"spans":1946,"direction":1037},"Das hat durchaus seine Berechtigung: Denn die Banken sind vom Gesetzgeber verpflichtet worden, die Finanzen von Immobilienkäufern vor allem mit Blick auf deren Fähigkeit zum regelmäßigen Schuldendienst zu überprüfen.  ",[],{"type":1034,"text":1948,"spans":1949,"direction":1037},"Dieser Faktor ist den Banken daher noch deutlich wichtiger als eine üppige Eigenkapital-Decke. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":1951,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":1953,"spans":1954,"direction":1037},"Das darf Ihr Traumhaus (maximal) kosten ",[],{"type":1034,"text":1956,"spans":1957,"direction":1037},"Bei der Frage, wieviel Haus ein Käufer sich leisten kann, spielen vor allem drei Faktoren eine Rolle:  ",[],{"type":1832,"text":1959,"spans":1960,"direction":1037},"Die monatliche Rate für Zins und Tilgung,  ",[],{"type":1832,"text":1962,"spans":1963,"direction":1037},"die Höhe des Eigenkapitals und  ",[],{"type":1832,"text":1965,"spans":1966,"direction":1037},"die Finanzierungsdauer, also der Zeitraum, bis zu dem der Kredit vollständig abgezahlt ist. ",[],{"type":1034,"text":1968,"spans":1969,"direction":1037},"Der einfachste Weg, diese Werte so zu kombinieren, dass aussagekräftige Werte herauskommen, ist der Hauskauf-Rechner von FMH.de.  ",[1970],{"start":1971,"end":1972,"type":1073,"data":1973},100,116,{"link_type":49,"url":1892,"target":52},{"type":1034,"text":1975,"spans":1976,"direction":1037},"Aber auch mit dem Taschenrechner können Interessenten zumindest grob berechnen, wo die Schmerzgrenze beim Preis für eine Immobilie liegt. ",[],{"type":1034,"text":1978,"spans":1979,"direction":1037},"Ausgangspunkt ist die erwartete monatliche Rate für Zins und Tilgung. Nehmen wir an, diese liegt bei 1300 Euro pro Monat. Damit liegt die Belastung pro Jahr bei 15.600 Euro (1300 Euro mal 12).  ",[],{"type":1034,"text":1981,"spans":1982,"direction":1037},"Um zu ermitteln, welche Darlehenssumme sie dafür erhalten könnten, müssen sie diesen Wert nun durch die Summe aus dem voraussichtlichen Zinssatz und der angestrebte Tilgungsquote teilen.  ",[],{"type":1034,"text":1984,"spans":1985,"direction":1037},"Bei einem angenommenen Sollzinssatz von drei Prozent und einer Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr teilen Sie die 15.600 Euro durch fünf und multiplizieren das Ergebnis mit 100.  ",[],{"type":1034,"text":1987,"spans":1988,"direction":1037},"Das Ergebnis ergibt die Darlehenssumme, die sie von der Bank erwarten dürfen, in unserem Beispiel rund 312.000 Euro. Addieren Sie dazu nun das verfügbare Eigenkapital, und schon wissen Sie, was die Immobilie inklusive aller Nebenkosten kosten darf.  ",[],{"type":1034,"text":1990,"spans":1991,"direction":1037},"Diese Nebenkosten sollten Sie nicht unterschätzen: Makler, Notar- und Grundbuchkosten und das die Steuer können, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises verschlingen. Entsprechend niedriger muss der eigentliche Immobilienpreis liegen.  ",[],{"type":1034,"text":1993,"spans":1994,"direction":1037},"Tipp: Wer zur Preisermittlung nicht den Taschenrechner, sondern den Hauskaufrechner von FMH.de verwendet, erhält besonders realistische Werte, da das Tool aktuelle Bauzinsen aus der FMH-Datenbank verwendet. ",[],{"type":1034,"text":1996,"spans":1997,"direction":1037},"Wer einen guten Kontakt zu seiner Hausbank hat, sollte dort zudem möglichst früh ein Finanzierungsgespräch führen, um die Machbarkeit des Projekts Hauskauf abzuklären. Zudem sollten Interessenten auch Vermittler in den Prozess einbeziehen: Große Vermittler kooperieren oft mit vielen Banken und können die passenden Offerten auf Basis Ihrer Vorgaben suchen.  Der Spielraum für die besten Zinsen bei einem maximalen Kreditvolumen ist deshalb oft größer als bei der Filialbank vor Ort. Das lohnt sich: Wer bei einem Darlehen über 400.000 Euro 3,5 statt vier Prozent Sollzinsen und eine zweiprozentige Tilgung vereinbart, hat nach 20 Jahren bei gleich hoher monatlicher Rate rund 44.500 Euro weniger bezahlt, wenn er oder sie die Zinsersparnis in eine erhöhte Tilgung investiert. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":1999,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":2001,"spans":2002,"direction":1037},"Was ist ein Annuitätendarlehen? ",[],{"type":1034,"text":2004,"spans":2005,"direction":1037},"Wer nach einer Baufinanzierung fragt, bekommt immer ein sogenanntes Annuitätendarlehen angeboten. Das Besondere an dieser Art von Krediten:  ",[],{"type":1034,"text":2007,"spans":2008,"direction":1037},"Die Rückzahlungsrate – die Annuität – setzt sich aus den Kosten für die Zinsen und dem Tilgungsanteil zusammen. Die monatliche Rate bleibt während der gesamten Laufzeit gleich. Da jedoch durch die regelmäßigen Zahlungen die Schulden immer weniger werden, verschiebt sich das Verhältnis von Tilgungs- und Zinsanteil mit jedem Monat. Während Käufer am Anfang der Laufzeit also einen vergleichsweisen hohen Anteil der Rate für Zinsen ausgeben müssen und einen überschaubaren Teil ihrer Schulden tilgen, verkehrt sich dieses Verhältnis im Laufe der Jahre ins Gegenteil.   ",[],{"type":1034,"text":2010,"spans":2011,"direction":1037},"Diese Darlehensform hat sich auf dem Markt deshalb durchgesetzt, weil Kreditnehmer während der gesamten Zinsfestschreibung Planungssicherheit haben und ihre Kosten kennen. Etwas verwirrend ist es zwar sein, dass Darlehen mit höheren Zinsen schneller getilgt werden als Darlehen mit niedrigen Zinsen. Das folgende Beispiel kann diesen speziellen Effekt aber erklären. ",[],{"type":1034,"text":2013,"spans":2014,"direction":1037},"Nehmen wir ein Darlehen über 100.000 Euro, einmal mit fünf Prozent Zinsen und einem Prozent Tilgung pro Jahr und einmal mit zwei Prozent Zinsen und ebenfalls einem Prozent Tilgung pro Jahr ",[],{"type":1034,"text":2016,"spans":2017,"direction":1037},"Das Geheimnis der unterschiedlichen Restschulden ist der Vertragszusatz in jedem Darlehensvertrag – dass in diesem Beispiel ein Prozent Tilgung zu bezahlen ist plus die ersparten Zinsen. Und hier werden eben einmal fünf Prozent Zinsen erspart und einmal nur zwei Prozent. ",[],"Bauzinsen 10 Jahre","text_block$6459fbc2-87be-4084-8d6d-98883ed09e4e",{"variation":1062,"version":1063,"items":2021,"primary":2022,"id":2402,"slice_type":2403,"slice_label":5},[],{"title":2023,"table":2024},"Darlehen 100.000 Euro 1 Prozent Tilgung; 10 Jahre fest",{"head":2025,"body":2067},{"rows":2026},[2027],{"key":2028,"cells":2029},"0b811e84-bb55-45e5-b0d8-fc19d8e637eb",[2030,2036,2041,2047,2052,2057,2063],{"key":2031,"type":2032,"content":2033},"b57b5475-3a5c-433f-bb92-4b76dd899ceb","header",[2034],{"type":1034,"text":1625,"spans":2035,"direction":1037},[],{"key":2037,"type":2032,"content":2038},"45c62694-0f9e-4a39-abdd-51d0c258642b",[2039],{"type":1034,"text":1625,"spans":2040,"direction":1037},[],{"key":2042,"type":2032,"content":2043},"1b3b6770-622c-4a77-b2e3-129fdff31bfd",[2044],{"type":1034,"text":2045,"spans":2046,"direction":1037},"Sollzins = 5 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sich bei dem Beispiel mit den fünf Prozent Zinsen schneller erhöht, obwohl die Tilgung in beiden Beispielen ein Prozent gewesen ist. Weil eben im zweiten Monat schon weniger Zinsen zu bezahlen waren. Wenn man die Gesamtkosten gegenüberstellt, sieht man allerdings den Vorteil der niedrigen Zinsen: 120 × 500 Euro = 60.000 Euro gegenüber von 120 × 250 Euro = 30.000 Euro. Da ist die geringere Restschuld von 1.880,18 Euro zu vernachlässigen ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":2412,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":2414,"spans":2415,"direction":1037},"Zins, Tilgung, Zinsbindung und Restschuld ergeben ein Bild ",[],{"type":1034,"text":2417,"spans":2418,"direction":1037},"Idealerweise sollten Kunden mehrere Darlehensangebote einholen, um die beste Offerte für ihre Bedürfnisse zu finden. Leider ist der Vergleich der verschiedenen Angebote nicht immer ganz einfach. Denkbar ist es etwa, dass verschiedene Banken unterschiedliche lange Zinsbindungen ansetzen, auch der Zinssatz, die Ratenhöhe und die Restschuld am Ende der Laufzeit variieren normalerweise und machen einen direkten Vergleich schwierig. ",[],{"type":1034,"text":2420,"spans":2421,"direction":1037},"Um Kunden die Auswahl des richtigen Hypothekendarlehens zu erleichtert, hat die Seite von FMH.de daher zwei spezielle Tools entwickelt:  den Angebotsvergleich und den Zinsbindungs-Rechner.  ",[2422,2427,2428,2433],{"start":2423,"end":2424,"type":1073,"data":2425},141,158,{"id":698,"type":107,"tags":2426,"lang":13,"slug":700,"first_publication_date":701,"last_publication_date":702,"uid":703,"url":704,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":2423,"end":2424,"type":1546},{"start":2429,"end":2430,"type":1073,"data":2431},167,187,{"id":665,"type":107,"tags":2432,"lang":13,"slug":667,"first_publication_date":668,"last_publication_date":669,"uid":670,"url":671,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":2429,"end":2430,"type":1546},{"type":1034,"text":2435,"spans":2436,"direction":1037},"Beide helfen verschiedene Angebote auf einen Nenner zu bekommen.   ",[],{"type":1832,"text":2438,"spans":2439,"direction":1037},"So funktioniert der Angebotsvergleich: Einfach ausgedrückt erhöht der Rechner die Tilgung mathematisch um genau so viel, dass die Raten identisch sind.  Anhand der Restschuld zum Ende der Zinsbindung können Kaufinteressenten dann erkennen, welches Angebot das bessere ist.  ",[],{"type":1832,"text":2441,"spans":2442,"direction":1037},"So funktioniert der Zinsbindungsrechner: Dieses Tool errechnet bei der kurzen Zinsbindungszeit der beiden Angebote, wie hoch der Zinssatz am Zinsbindungsende sich verändern darf, damit bei gleicher Ratenhöhe die gleiche Restschuld vorhanden wäre.  ",[],{"type":1034,"text":2444,"spans":2445,"direction":1037},"Wichtig bei der Verwendung beider Rechner ist, dass sich alle Darlehen, die eine Zinsbindung von mehr als zehn Jahren haben, nach Ablauf dieser Zeit kostenfrei mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist kündigen lassen. Danach können Kunden sie dann ganz oder teilweise tilgen, ohne dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen (§ §489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":2447,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":2449,"spans":2450,"direction":1037},"Tilgung: Flexibilität ist Trumpf  ",[],{"type":1034,"text":2452,"spans":2453,"direction":1037},"Das Leben sollte sich nicht an die Finanzierung anpassen müssen – andersherum ist es richtig. Denn niemand kann schon heute prognostizieren, wie sich die eigenen Finanzen (und die persönlichen Lebensumstände) in den kommenden Jahrzehnten entwickeln. ",[],{"type":1034,"text":2455,"spans":2456,"direction":1037},"Ein Jobwechsel oder der Verlust des Arbeitsplatzes können das Einkommen erheblich beeinflussen. Doch auch familiäre Veränderungen – die Geburt eines Kindes, der Tod der Eltern, haben Auswirkungen auf das eigene Leben. Und die Finanzen. ",[],{"type":1034,"text":2458,"spans":2459,"direction":1037},"Aus diesem Grund ist es wichtig, schon im Darlehensvertrag zu vereinbaren, welche Änderungen bei der Tilgungshöhe möglich sein sollen und in welchem Umfang die Bank Sondertilgungen erlaubt. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":2461,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":2463,"spans":2464,"direction":1037},"Tilgungsveränderung: Spielraum bei veränderten Bedürfnissen ",[],{"type":1034,"text":2466,"spans":2467,"direction":1037},"Freudige Ereignisse, aber auch Schicksalsschläge können das Leben einer Familie auf den Kopf stellen. Und damit auch deren Finanzen: ",[],{"type":1034,"text":2469,"spans":2470,"direction":1037},"Die Geburt eines Kindes etwa führt oft nicht nur dazu, dass ein Gehalt wegbricht: Junge Eltern müssen, gerade in den ersten Jahren, oft auch etliche Anschaffungen tätigen. Doch auch die schwere Krankheit eines Familienmitglieds, eine (vorübergehende) Arbeitslosigkeit oder eine Trennung verringern den finanziellen Spielraum oft erheblich. Dann ist es sehr hilfreich, wenn sich die Tilgungsquote ohne Zusatzkosten und ohne große Anfrage bei der Bank reduzieren lässt.  ",[],{"type":1034,"text":2472,"spans":2473,"direction":1037},"Bei einem Kredit über 400.000 Euro reduziert ein Prozent weniger Tilgung die monatliche Rate um satte 333 Euro. Denkbar wäre auch, dass man einige Jahre die Tilgung reduziert und später entsprechend wieder erhöht. Flexibilität ist sehr wichtig und sie kostet bei vielen Bank sehr wenig Entgelt je Vorgang.  ",[],{"type":1034,"text":2475,"spans":2476,"direction":1037},"Tipp: Viele Banken erlauben Kunden inzwischen solche Tilgungsanpassungen. Wichtig ist jedoch, dass die Möglichkeit zur Tilgungsveränderung fest als Option im Darlehensvertrag verankert wird. Schon fast üblich sind zwei oder drei kostenfreie Tilgungsanpassungen in der gesamten Laufzeit. Andere Baufinanzierer ermöglichen sogar eine jährliche Anpassung.  ",[],{"type":1034,"text":2478,"spans":2479,"direction":1037},"Die Kosten für diesen Service variieren: Etliche Banken verlangen pro Tilgungsanpassung eine Gebühr von 25 bis 250 Euro, was kostengünstiger und flexibler sein kann als ein Zinsaufschlag von 0,03 bis 0,1 Prozent. Dies gilt umso mehr, als ein solcher Zuschlag immer anfällt, auch wenn der Kunde oder die Kundin gar keine Anpassungen bei der Tilgungsquote vornehmen. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":2481,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":2483,"spans":2484,"direction":1037},"Sondertilgung nicht vergessen ",[],{"type":1034,"text":2486,"spans":2487,"direction":1037},"Sehr hilfreich und beliebt ist die Option der Sondertilgung. Sie gehört inzwischen zum Standardprogramm. Viele Banken erlauben inzwischen eine kostenlose jährliche Sondertilgung von bis zu fünf Prozent des Ursprungdarlehensbetrages. Wer sich die Option offenhalten will, noch größere Extrazahlungen zu leisten – etwa, weil mittelfristig eine größere Erbschaft ansteht –, muss einen Zinsaufschlag von etwa 0,1 Prozent einkalkulieren. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":2489,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":2491,"spans":2492,"direction":1037},"Bereitstellungszinsen und Teilauszahlung  ",[],{"type":1034,"text":2494,"spans":2495,"direction":1037},"Während beim Kauf eines bezugsfertigen Hauses das gesamte Darlehen meist auf einmal ausbezahlt wird, damit der Kaufvertrag erfüllt werden kann, wird bei einem Neubau oder Kauf mit Umbau nicht die gesamte Summe auf einmal benötigt. Die Bank zahlt daher, je nach Baufortschritt, immer nur Teilbeträge aus.  ",[],{"type":1034,"text":2497,"spans":2498,"direction":1037},"Dieses Modell hat viele Vorzüge: Insbesondere zahlen Bauherren und Käufer dadurch stets nur für den Anteil der Immobilie, der bereits errichtet ist und haben, für den Fall einer Insolvenz des Bauträgers zumindest eine gewisse Absicherung. ",[],{"type":1034,"text":2500,"spans":2501,"direction":1037},"Je nachdem, wie lang sich die Bauphase hinzieht, kann diese gestückelte Auszahlung allerdings auch ziemlich teuer werden. Denn die Bank stellt das gesamte Darlehen ab Vertragsunterschrift bereit, auch wenn der Kunde es noch nicht komplett abrufen kann. Aus diesem Grund verlangen die Geldhäuser in dieser Phase auch für die reine Bereitstellung des Darlehens Zinsen – wenn auch nicht ab dem ersten Tag, sondern mit einer gewissen Karenzzeit. ",[],{"type":1034,"text":2503,"spans":2504,"direction":1037},"Die meisten Institute gewähren ihren Kunden beim Kauf einer bezugsfertigen Immobilie eine Bereitstellungszins freie Zeit von drei Monaten, um den Kaufvorgang abzuwickeln. Bei einem Neubau haben Käufer meist sechs bis zwölf Monate Zeit, um das komplette Darlehen kostenfrei abzurufen.  ",[],{"type":1034,"text":2506,"spans":2507,"direction":1037},"Danach fallen normalerweise Bereitstellungszinsen an. Sie kosten in der Regel zwei bis drei Prozent pro Jahr (0,17 bis 0,25 Prozent pro Monat) für den Betrag, der noch nicht ausgezahlt wurde. Wer also 100.000 Euro seines Darlehens noch nicht abgerufen hat, muss monatlich 250 Euro dafür bezahlen – plus die Zinsen (nicht den Tilgungsanteil) für die ausgezahlten Darlehensbeträge!  ",[],{"type":1034,"text":2509,"spans":2510,"direction":1037},"Tipp: Ist bereits beim Kauf abzusehen, dass der Bau sich über mehr als ein Jahr hinziehen wird, sollten Käufer sich anhand des Bauträgervertrags genau ausrechnen lassen, welche Kosten für die Bereitstellung auf sie zukommen oder versuchen bei der Bank eine längere Karenzzeit zu bekommen. Dies erleichtert später die Erfüllung des Bauträgervertrages und die Bezahlung der Handwerker. ",[],{"type":1034,"text":2512,"spans":2513,"direction":1037},"Wann welche Teilbeträge ausbezahlt werden sollten, kann dem Bauträgervertrag entnommen werden, in dem die fälligen Zahlungen aufgelistet sind. Meist handelt es sich um die Vorgaben der Makler- und Bauträgerverordnung: ",[],{"type":1832,"text":2515,"spans":2516,"direction":1037},"30 Prozent nach Auflassungsvormerkung (Grundstückübertrag) ",[],{"type":1832,"text":2518,"spans":2519,"direction":1037},"Von den verbleibenden 70Prozent in maximal 6 Teilbeträgen  ",[],{"type":1832,"text":2521,"spans":2522,"direction":1037},"40 Prozent nach Rohbaufertigstellung (einschließlich Zimmererarbeiten), ",[],{"type":1832,"text":2524,"spans":2525,"direction":1037},"Acht Prozent nach Herstellung der Dachflächen und Dachrinnen, ",[],{"type":1832,"text":2527,"spans":2528,"direction":1037},"drei Prozent nach Rohinstallation der Heizungsanlagen, ",[],{"type":1832,"text":2530,"spans":2531,"direction":1037},"drei Prozent nach Rohinstallation der Sanitäranlagen ",[],{"type":1832,"text":2533,"spans":2534,"direction":1037},"drei Prozent nach Rohinstallation der Elektroanlagen, ",[],{"type":1832,"text":2536,"spans":2537,"direction":1037},"zehn Prozent nach Fenstereinbau, (einschließlich Verglasung), ",[],{"type":1832,"text":2539,"spans":2540,"direction":1037},"sechs Prozent nach Innenputz (ohne Beiputzarbeiten), ",[],{"type":1832,"text":2542,"spans":2543,"direction":1037},"drei Prozent nach Estricharbeiten, ",[],{"type":1832,"text":2545,"spans":2546,"direction":1037},"vier Prozent nach Fliesenarbeiten im Sanitärbereich, ",[],{"type":1832,"text":2548,"spans":2549,"direction":1037},"zwölf Prozent nach Bezugsfertigkeit und Zug um Zug gegen Besitzübergabe, ",[],{"type":1832,"text":2551,"spans":2552,"direction":1037},"drei Prozent nach Fassadenarbeiten und ",[],{"type":1832,"text":2554,"spans":2555,"direction":1037},"drei Prozent nach vollständiger Fertigstellung. ",[],{"type":1034,"text":2557,"spans":2558,"direction":1037},"Wer in Eigenregie baut, hat mit diesen eher starren Auszahlungsvorgaben oft Schwierigkeiten. Glücklicherweise gibt es auch Banken, die keine fixen Auszahlungsvorgaben haben, sondern auszahlen, wenn der Kunde es anfordert. Wer selbst baut, sollte auf dieses wichtige Detail deshalb unbedingt bei der Kreditbeantragung achten. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":2560,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":2562,"spans":2563,"direction":1037},"Bausparen als Teil der Baufinanzierung  ",[],{"type":1034,"text":2565,"spans":2566,"direction":1037},"Bei der Immobilienfinanzierung spielt das Modell „Bausparen” in den Köpfen der Leute weiterhin eine große Rolle. Ganz so positiv, wie von vielen Bankern dargestellt, sind solche Verträge aber nicht. Deshalb ist es wichtig, neben den positiven Aspekten auch die Schattenseiten des Bausparens zu kennen. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":2568,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":2570,"spans":2571,"direction":1037},"Vorteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1034,"text":2573,"spans":2574,"direction":1037},"Um zu beurteilen, wie sinnvoll ein Bausparmodell ist, muss man unterscheiden, ob es sich um alte Verträge oder neue Abschlüsse handelt. ",[],{"type":1832,"text":2576,"spans":2577,"direction":1037},"Planbarkeit. Bei einem Bausparvertrag werden die Darlehenszinsen des späteren Kreditvertrags bereits bei Bausparvertragsabschluss fest vereinbart. Kunden wissen also schon heute, welche Konditionen sie in zehn, 15, 20 Jahren erhalten. Hier kommt nur der Unterschied zwischen alten und neuen Verträgen zum Tragen.  ",[2578],{"start":24,"end":2579,"type":1546},11,{"type":1034,"text":2581,"spans":2582,"direction":1037},"Bei neuen Verträgen erhalten Kunden Zinsen zwischen einem und 3,5 Prozent, bei den alten Verträgen sind es meist zwischen 3,5 und fünf Prozent.  ",[],{"type":1832,"text":2584,"spans":2585,"direction":1037},"Ohne Zinsaufschlag: Bausparverträge begnügen sich mit der zweiten Rangstelle im Grundbuch, was bei Bankdarlehen fast immer einen Zinsaufschlag zur Folge hat und gleichzeitig können Bauspardarlehen jederzeit schneller getilgt werden. ",[2586],{"start":24,"end":2587,"type":1546},19,{"type":1034,"text":1625,"spans":2589,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":2591,"spans":2592,"direction":1037},"Nachteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1832,"text":2594,"spans":2595,"direction":1037},"Hohe Nebenkosten. Wenn ein Kunde einen Bausparvertrag abschließt, erhält der Banker oder Vertreter, der ihn vermittelt hat, eine sehr ansehnliche Provision. Diese zahlt der Kunde über eine Abschlussgebühr von einem bis 1,6 Prozent der Bausparsumme.  ",[2596],{"start":24,"end":2597,"type":1546},16,{"type":1832,"text":2599,"spans":2600,"direction":1037},"Magere Zinsen. Die Guthaben, die ein Kunde während der Sparphase aufbaut, sind – zumindest bei Neuverträgen – sehr spärlich verzinst. Die Renditen liegen zwischen 0,01 Prozent und einem Prozent. Altverträgen schneiden hier besser ab. Hier beträgt die Guthabenverzinsung zwischen zwei und vier Prozent.  ",[2601],{"start":24,"end":2602,"type":1546},13,{"type":1832,"text":2604,"spans":2605,"direction":1037},"Keine Garantien. Man spart den Bausparvertrag über Jahre an und bekommt nach einigen Jahren und weiteren Mindestvorgaben das günstige Bauspardarlehen ausgezahlt. Diese Zuteilungszeit darf von den Bausparkassen nicht garantiert werden. Die Vorausberechnungen für die Zuteilung sind zwar selten falsch, aber eine Garantie wäre natürlich angenehmer, damit man am Ende einer Zinsfestschreibung das Bankdarlehen mit einem Bausparvertrag ablösen könnte. So besteht eine kleine zeitliche Unsicherheit. ",[2606],{"start":24,"end":2607,"type":1546},15,{"type":1832,"text":2609,"spans":2610,"direction":1037},"Hohe Belastungen in der Tilgungsphase. Ein großes Manko der Bausparverträge ist die schnelle Rückzahlung innerhalb von sieben bis 15 Jahre. Diese schnelle Tilgung macht Bausparen, gerade bei großen Summen sehr teuer und damit für viele Bausparinteressenten uninteressant. ",[2611],{"start":24,"end":2612,"type":1546},37,{"type":1034,"text":2614,"spans":2615,"direction":1037},"Warum das so ist, zeigt das folgende Beispiel. Ein Kunde schließt einen Bausparvertrag über 100.000 Euro ab. Dafür zahlt er 1.600 Euro Abschlussgebühr und soll den Vertrag mit einer monatlichen Ansparrate von 400 Euro bis zu einem Guthaben von 40.000 Euro ansparen. Dies dauert rund neun Jahre. Nun wartet der Kunde erst einmal, dass der Bausparvertrag alle Kriterien für die Zuteilung (Mindestbewertungszahl, Mindestspardauer, Mindestguthaben) erfüllt hat und er über das Darlehen von 60.000 Euro verfügen kann. Sobald das der Fall ist, fallen dann monatliche Raten von 600 Euro an – ein immenser Wert für eine niedrige Kreditsumme. Diese Rückzahlungsrate ist abhängig vom ausgewählten Tarif, wo alle Zinsen, Ansparraten und Rückzahlungsraten Bestandteil des Vertrages sind.  ",[2616],{"start":2617,"end":2618,"type":1546},46,47,{"type":1034,"text":2620,"spans":2621,"direction":1037},"Wegen dieser hohen Rückzahlungsrate verzichten viele Bausparer auf das Darlehen mit den garantierten Zinsen und verwenden nur das Bausparguthaben.  ",[],{"type":1034,"text":2623,"spans":2624,"direction":1037},"Sehr oft wird auch ein normales Bankdarlehen zur Finanzierung angeboten, das dann über den Abschluss und die Ansparung eines neuen Bausparvertrages getilgt wird. In diesen Fällen müssen die Banken den Gesamteffektivzins im Darlehensvertrag ausweisen (Ansparphase und Rückzahlungszeit). Dieser Zins ist meist höher als bei einem Annuitätendarlehen. Dafür bekommt man bei sauberer Beratung und Berechnung eine Finanzierung, die über die gesamte Zeit planbar ist, da die Ratenhöhe der Bauspartilgung in zehn oder 15 Jahren schon bekannt ist.  ",[],{"type":1034,"text":2626,"spans":2627,"direction":1037},"Das Problem an diesem Modell ist nur, dass es intransparent ist: Für viele Kunden ist der finanzielle Nachteil, den sie erleiden könnten, wenn sie statt eines Annuitätendarlehens ein Kombidarlehen mit einem Bausparvertrag abschließen, kaum zu erkennen.  ",[],{"type":1034,"text":2629,"spans":2630,"direction":1037},"Falls Ihnen ein solches Angebot vorgelegt wird und Sie es objektiv prüfen lassen möchten, können Sie das mit unserem Bankvorausdarlehen-Rechner tun. Der Service kostet 6,99 Euro und stellt das Bausparmodell einem Annuitätendarlehen gegenüber. ",[2631,2636],{"start":2632,"end":2633,"type":1073,"data":2634},117,143,{"id":643,"type":107,"tags":2635,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":645,"last_publication_date":646,"uid":647,"url":648,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":2632,"end":2633,"type":1546},{"type":1034,"text":1625,"spans":2638,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":2640,"spans":2641,"direction":1037},"Nutzen Sie die Förderung der Bundesländer und der KfW   ",[],{"type":1034,"text":2643,"spans":2644,"direction":1037},"Auch wenn die Zuschüsse des Staates immer weniger werden, gibt es noch die gute alte KfW-Förderung, die über zinsgünstige Darlehen den Weg zum Wohneigentum erleichtern soll. ",[],{"type":1034,"text":2646,"spans":2647,"direction":1037},"KfW-Darlehen: Förderung durch niedrige Zinsen ",[2648],{"start":24,"end":2649,"type":1546},45,{"type":1034,"text":2651,"spans":2652,"direction":1037},"Das wohl bekannteste KfW-Programm ist das Wohneigentumsprogramm (Programm 124), das jeder Eigennutzer einer Immobilie, ungeachtet von Einkommen oder sonstigen Vorgaben, beantragen kann. Pro Wohneinheit können maximal 100.000 Euro Darlehen mit diesem Programm beantragt werden. Der Zinssatz ist vergleichbar mit guten Bankangeboten - muss aber über andere Kreditanbieter beantragt und abgewickelt werden. ",[],{"type":1034,"text":2654,"spans":2655,"direction":1037},"Wichtig: Bei der KfW kann man als Kunde keine Kredite beantragen. Dies geht nur über eine Bank oder einzelne Versicherungen. Weil die Banken für diese Darlehen bürgen, betrachten fast alle Institute den KfW-Anteil in Bezug auf die Zinsgestaltung des eigenen Kreditbetrages wie ein von ihnen vergebenes Darlehen.  ",[],{"type":1034,"text":2657,"spans":2658,"direction":1037}," \nWesentlich attraktiver sind die KfW-Programme für den Kauf einer Immobilie und dem anschließenden Sanieren zu einem Energieeffizienzhaus. Neben subventionierten Zinsen gibt es noch unterschiedlich hohe Tilgungszuschüsse – je nachdem, wie energieeffizient die Immobilie am Ende ist.  ",[],{"type":1034,"text":2660,"spans":2661,"direction":1037},"In der Spitze geht der Tilgungszuschuss bis 25 Prozent des maximalen Förderkredites von 150.000 Euro – damit erhalten Kunden bis zu 37.500 Euro als Finanzspritze. ",[],{"type":1034,"text":2663,"spans":2664,"direction":1037},"Tipp: Jeder, der eine Immobilie kauft oder baut, sollte seinen Bankberater oder Vermittler nach möglichen KfW-Fördergelder fragen, wenn der oder die Betreffende nicht von selbst auf das Thema zu sprechen kommt. ",[2665],{"start":24,"end":2666,"type":1546},4,{"type":1034,"text":1625,"spans":2668,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":2670,"spans":2671,"direction":1037},"Eine tatsächliche staatliche Förderung des jeweiligen Bundeslandes ist selten  ",[],{"type":1034,"text":2673,"spans":2674,"direction":1037},"Die Zeiten, in denen der Staat fast schon mit der Gießkanne die Schaffung von Wohneigentum gefördert hat, sind vorbei. Stattdessen gibt es über bestehende Förderprogramme immer wieder Diskussionen, wie ein Beispiel aus dem Bundesland Hessen zeigt.  ",[],{"type":1034,"text":2676,"spans":2677,"direction":1037},"Das vergibt zum Beispiel einen Zuschuss (Hessengeld) zur Bezahlung der Grunderwerbsteuer, wenn jemand das erste Mal eine Immobilie erwirbt – ungeachtet der Einkommenshöhe. Der Betrag wird aber nicht in einer Summe ausgezahlt, sondern in zehn Raten, jeweils am 15.Novemer eines jeden Jahres. Verheiratete Paare erhalten maximal 20.000 Euro plus 5.000 Euro je Kind. ",[],{"type":1034,"text":2679,"spans":2680,"direction":1037},"Doch nicht nur beim Hessengeld zeigt sich, dass staatliche Förderungen keineswegs den einkommensschwachen Kunden vorbehalten sind. Mit den sehr günstigen Förderdarlehen der einzelnen Bundesländer werden hauptsächlich Familien mit Kindern gefördert. Dabei ist oft nicht das Einkommen das maßgebliche Entscheidungskriterium, sondern die Anzahl der Kinder.  ",[],{"type":1034,"text":2682,"spans":2683,"direction":1037},"Dennoch sollten auch Paare, die noch keinen eigenen Nachwuchs haben, gezielt bei ihrem Banker oder Vermittler nachfragen, ob und unter welchen Vorgaben eine regionale Förderung möglich ist. Die Unterschiede zwischen den jeweiligen Bundeländern sind teils enorm. Die Objektgröße, die Anzahl und Größe der Zimmer ist immer noch in vielen Ländern ein wichtiges Kriterium. Wer das erkennt, kann seinen Hausbau oder Umbau womöglich entsprechend planen.  ",[],{"type":1034,"text":2685,"spans":2686,"direction":1037},"Eine erste Orientierung, basierend auf Familiengröße und Einkommen, bietet FMH.de mit dem speziellen Förderdarlehen-Rechner. Hier lässt sich schnell und einfach ausrechnen, ob und in welchem Umfang ein Förderdarlehen in dem jeweiligen Bundesland denkbar wäre. Dieses Tool ersetzt jedoch nicht den Anruf bei der jeweiligen Kommune oder dem Landratsamt. Nur dort können Interessenten konkret erfahren, ob und unter welchen Voraussetzungen Landesmittel für das eigene Bau- oder Kaufvorhaben zur Verfügung gestellt werden würden. Gut zu wissen: Manchmal reicht es schon, bei der Planung eine Kleinigkeit zu ändern, um staatlich Fördergelder zu erhalten. ",[],{"type":1034,"text":2688,"spans":2689,"direction":1037},"Wer einen ersten Überblick über mögliche Förderdarlehen seines Bundeslandes erhalten will, kann den Förderdarlehen-Finder von FMH.de nutzen   ",[2690,2694],{"start":1971,"end":2691,"type":1073,"data":2692},121,{"id":759,"type":107,"tags":2693,"lang":13,"slug":240,"first_publication_date":761,"last_publication_date":762,"uid":763,"url":764,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":1971,"end":2691,"type":1546},{"type":1034,"text":1625,"spans":2696,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":2698,"spans":2699,"direction":1037},"Baufinanzierungsvermittler, eine echte Alternative  ",[],{"type":1034,"text":2701,"spans":2702,"direction":1037},"Da Finanzierungsvermittler eine Provision von den Banken erhalten, wenn der Vertrag zustande kommt, drängt sich bei vielen Hauskäufern der Verdacht auf, dass eine solche Vermittlung die Baufinanzierung verteuert. Das aber ist nicht der Fall. Denn auch wer direkt bei der Bank abschließt, muss davon ausgehen, dass die Beratungsaufwendungen und die Kosten für die Räumlichkeiten, auch ohne Vertragsunterschrift, im Zinssatz eingearbeitet werden. Diese Kosten entfallen, wenn das Geschäft über einen Vermittler unterschriftsreif eingereicht wird.  ",[],{"type":1034,"text":2704,"spans":2705,"direction":1037},"Weil viele Finanzierungskunden wenig Vertrauen in die Arbeitsweise der Vermittler haben, hat die FMH-Finanzberatung, zusammen mit dem Handelsblatt einen Fragenkatalog entwickelt, der die Vermittler vor Ort überprüft, ob sie kundenorientiert arbeiten. Wer so arbeitet, bekommt ein Zertifikat für kundenorientierte Dienstleistung. Fragen Sie den ausgewählten Vermittler, ob er sich hat prüfen lassen. Wenn nein, vielleicht nehmen sie einen anderen Vermittler oder nutzen Sie die Übersicht auf der FMH.de Seite. ",[],{"type":1034,"text":2707,"spans":2708,"direction":1037},"Wichtig: Vermittler mit einem Zertifikat müssen ihre hervorragende Beratungsqualität auch nach der Verleihung des Zertifikates aufrechterhalten: Die Auszeichnung gilt stets nur für ein Jahr und kann auch jederzeit entzogen werden, wenn es Beschwerden geben sollte, dass die Dienstleistung nicht der FMH-Vorstellung in der Realität entsprechen sollte. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":2710,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":2712,"spans":2713,"direction":1037},"Vorsicht bei Zusatzhonoraren ",[],{"type":1034,"text":2715,"spans":2716,"direction":1037},"Vorsichtig sollten Sie als Baufinanzierungskunde werden, wenn der Vermittler für seine Dienstleistung ein zusätzliches Honorar oder Bearbeitungsentgelt verlangt. Schließlich haben alle Banken die Vermittlerprovision bereits in den Zinssatz eingearbeitet. In aller Regel beläuft sich die Provision auf ein bis 1,5 Prozent der Darlehenssumme. Seit der Wohnimmobilienkreditrichtlinie aus dem Jahr 2016 sind die Banken verpflichtet, die Provision des Vermittlers im ESIS-Merkblatt zu nennen. Eine überhöhte Provision ist kein gutes Zeichen für die Seriosität des Vermittlers.  ",[],{"type":1034,"text":2718,"spans":2719,"direction":1037},"Gut zu wissen:  Banken und Versicherungen sind verpflichtet, die Provision für Vermittler im ESIS-Merkblatt zu benennen (Europäisches Standardisiertes Merkblatt). Ihre eigenen Provisionseinnahmen aus Bausparverträgen oder für Darlehensweiterreichungen müssen die Banken hier leider nicht offenlegen. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":2721,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":2723,"spans":2724,"direction":1037},"Mut zur Finanzierung  ",[],{"type":1034,"text":2726,"spans":2727,"direction":1037},"Verbraucherschützer haben lange Zeit empfohlen, vor dem Kauf einer Immobilie möglichst 30 Prozent der späteren Investitionssumme als Eigenkapital anzusparen. Das ist wahrscheinlich gut gemeint. Aber ist es auch realistisch? ",[],{"type":1034,"text":2729,"spans":2730,"direction":1037},"Um das herauszufinden, sollte man sich die Frage stellen, wie lange es dauern würde, so viel Eigenkapital anzusparen. Bei einem durchschnittliche Immobilienpreis von 400.000 Euro plus 40.000 Euro Kaufnebenkosten läge der Betrag bei mindestens 120.000 Euro. Selbst wer monatlich 1.000 Euro sparen könnte, bräuchte zehn Jahre, um die nötigen Eigenmittel zu erreichen. Und in zehn Jahren sind die Immobilien dann um 30 Prozent teurer und man hat nur die Preissteigerung angespart und der Zeitraum zum Renteneintritt wird immer kürzer. Die Empfehlungen vieler Verbraucherschützer sind vor diesem Hintergrund also eher nicht mehr zeitgemäß.   ",[],{"type":1034,"text":2732,"spans":2733,"direction":1037},"Entsprechend weichen viele Verbraucherschutz-Organisationen mittlerweile von der rigiden dreißig Prozentvorgabe ab und schwenken eher auf zehn Prozent Eigenkapital plus der anfallenden Erwerbsnebenkosten von rund zehn Prozent, je nach Bundesland und Maklerkosten, ein. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":2735,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":2737,"spans":2738,"direction":1037},"Warum eine frühe Finanzierung mit überschaubarem Eigenkapital sich lohnt ",[],{"type":1034,"text":2740,"spans":2741,"direction":1037},"Eine Beispielrechnung macht deutlich, wie schädlich überzogene Eigenkapitalanforderungen sein können. ",[2742],{"start":24,"end":2743,"type":1546},102,{"type":1034,"text":2745,"spans":2746,"direction":1037},"Nehmen wir an, eine Familie spart eisern für ein Traumhaus. Die Immobilie soll etwa 400.000 Euro kosten. Auf dem Tagesgeldkonto liegen derzeit 45.000 Euro. Um die geforderten 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen, legt unsere Familie pro Monat weitere 500 Euro beiseite.  ",[],{"type":1034,"text":2748,"spans":2749,"direction":1037},"Zudem zahlt sie 1.000 Euro an Kaltmiete für ihre aktuelle Wohnung.  ",[],{"type":1034,"text":2751,"spans":2752,"direction":1037},"Um in diesem Szenario auf die geforderten 120.000 Euro zu kommen, braucht unser Ehepaar bei einer jährlichen Verzinsung von aktuell zwei Prozent knapp zehn Jahre, um das Ziel zu erreichen. ",[],{"type":1034,"text":2754,"spans":2755,"direction":1037},"In dieser Zeit profitieret es allerdings nicht von der Steigerung der Immobilienpreise. Im Gegenteil.  Denn geht man davon aus, dass der Wert seines Traumhauses pro Jahr nur um zwei Prozent gestiegen ist (und das ist sehr niedrig gegriffen), dann kostet das Objekt nun nicht mehr 400 000 Euro, sondern rund 480.000 Euro.  ",[],{"type":1034,"text":2757,"spans":2758,"direction":1037},"Die Folge. Der Darlehensbetrag läge trotz des höheren Eigenkapitals höher als vor zehn Jahren. ",[],{"type":1034,"text":2760,"spans":2761,"direction":1037},"Rechnung sieht so aus: 480.000 Euro plus 10% Kaufnebenkosten = 528.000 Euro minus 120.000 Euro Eigenkapital gleich 408.000 Euro Darlehen.  ",[],{"type":1034,"text":2763,"spans":2764,"direction":1037},"Hätte unser Kunde einen Darlehensvertrag über 395.000 Euro abgeschlossen, zehn Jahre Zinsbindung, vier Prozent Zinsen gezahlt (Stand 06.02.26) und ein Prozent Tilgung vereinbart, hätte er bei einer Rate von 1.620 Euro in zehn Jahren nur noch eine Restschuld von 348.000 Euro statt 408.000 Euro. Die höhere Rate von 120 Euro statt 1.500 Euro (Miete plus Sparrate)  ergäbe einen Kapitalzuwachs innerhalb von zehn Jahren von lediglich 16.000 Euro.",[],{"type":1034,"text":2766,"spans":2767,"direction":1037},"Zugegeben: Um eine Finanzierung mit sehr wenig Eigenkapital zu erhalten, muss die Bonität eines Kaufinteressenten sehr gut und die langfristige Bedienbarkeit des Kredits sehr sicher sein. Es lohnt sich aber in jedem Fall, diese Option auszuloten. ",[2768,2769],{"start":24,"end":2579,"type":1546},{"start":2770,"end":2587,"type":1546},18,{"type":1034,"text":2772,"spans":2773,"direction":1037}," ",[],{"type":1077,"text":2775,"spans":2776,"direction":1037},"Fazit: Baufinanzierung Schritt für Schritt planen ",[],{"type":1034,"text":2778,"spans":2779,"direction":1037},"Eine solide Baufinanzierung basiert auf Zinsen, Tilgung, Eigenkapital und Flexibilität. Mit Rechnern und Vergleichen von FMH.de finden Sie die passenden Angebote. Wichtig: Finanzierung muss langfristig tragbar bleiben. \n \n👉 Mit guter Planung und den richtigen Partnern steht Ihrem Traum vom Eigenheim nichts im Weg. ",[],"text_block$48593a8b-f498-4113-b716-0c09952477f7","Baufinanzierung planen! Hier alle Infos | Fmh.de","Alle Infos zur Planung der Baufinanzierung: Hypothekendarlehen, Eigenkapital, Zinsen & Tilgung.",{},{"id":2785,"uid":1447,"url":2786,"type":319,"href":2787,"tags":2788,"first_publication_date":2789,"last_publication_date":2790,"slugs":2791,"linked_documents":2792,"lang":13,"alternate_languages":2793,"data":2794},"aQOfvBIAACYAIfzf","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-girokonten-2025-04","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQOfvBIAACYAIfzf%22%29+%5D%5D",[],"2025-10-30T17:30:36+0000","2026-11-06T09:21:36+0000",[367],[],[],{"publication_date":2795,"last_edit_date":1583,"set_last_edit_date_today":45,"title":2796,"subtitle":2797,"breadcrumb_title":5,"topic":2798,"teaser":2806,"author":2815,"cover":2822,"cover_position":1055,"table_of_content":1488,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":2830,"slices":2833,"meta_title":2999,"meta_description":3000,"meta_image":3001,"meta_indexed":1117},"2025-04-04","Die besten Girokonten 2025","Gebühren, Bedingungen, Bonusversprechen – welche Banken überzeugen",{"id":2799,"type":1027,"tags":2800,"lang":13,"slug":2801,"first_publication_date":2802,"last_publication_date":2803,"uid":2804,"link_type":43,"key":2805,"isBroken":45},"aPDk8xIAACAAaSR6",[],"konto--karte","2025-10-16T12:28:58+0000","2025-10-24T10:12:13+0000","konto-karte","4360033a-b919-4cb5-bde1-a3e572718d8b",[2807],{"type":1034,"text":2808,"spans":2809,"direction":1037},"Das richtige Girokonto zu finden, ist nicht einfach: Gebührenmodelle, Kartenkosten und Bonusprogramme unterscheiden sich deutlich. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag des Handelsblatt 52 Banken miteinander verglichen und zeigt, welche Institute 2025 mit den besten Konditionen überzeugen.",[2810],{"start":2811,"end":2812,"type":1073,"data":2813},173,185,{"link_type":49,"url":2814,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fbanken-versicherungen\u002Fbanken\u002Fgeld-girokonten-im-vergleich-diese-banken-haben-die-besten-angebote\u002F100118805.html",{"id":2816,"type":1040,"tags":2817,"lang":13,"slug":2818,"first_publication_date":2819,"last_publication_date":2820,"uid":2818,"link_type":43,"key":2821,"isBroken":45},"aPYnVBAAACMArrKx",[],"carlos-lopes-da-costa","2025-10-20T12:18:17+0000","2025-11-05T14:13:24+0000","ef038882-5354-47d2-a2ec-118e3d24addf",{"dimensions":2823,"alt":2826,"copyright":5,"url":2827,"id":2828,"edit":2829},{"width":2824,"height":2825},1400,933,"Frau eröffnet über ihren Laptop ein Girokonto","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQOpl7pReVYa32Z8_Frau-eroeffnet-konto.png?auto=format,compress","aQOpl7pReVYa32Z8",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2799,"type":1027,"tags":2831,"lang":13,"slug":2801,"first_publication_date":2802,"last_publication_date":2803,"uid":2804,"link_type":43,"key":2832,"isBroken":45},[],"7e0279aa-6466-40f9-835c-2ec1efd1d70c",[2834],{"variation":1062,"version":1063,"items":2835,"primary":2836,"id":2998,"slice_type":1108,"slice_label":5},[],{"text":2837,"chart_alt":5},[2838,2841,2849,2852,2855,2858,2861,2864,2867,2869,2872,2875,2877,2880,2889,2910,2913,2915,2918,2921,2924,2929,2933,2944,2952,2954,2957,2960,2962,2965,2968,2971,2974,2976,2979,2982,2985,2988,2991],{"type":1077,"text":2839,"spans":2840,"direction":1037},"Was wurde untersucht?",[],{"type":1034,"text":2842,"spans":2843,"direction":1037},"Für die aktuelle Analyse hat die FMH-Finanzberatung 15 Direktbanken, 17 bundesweit aktive Banken und 20 regionale Institute bewertet.",[2844],{"start":2845,"end":2846,"type":1073,"data":2847},8,24,{"link_type":49,"url":2848,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-girokonten",{"type":1034,"text":2850,"spans":2851,"direction":1037},"\nGeprüft wurden:",[],{"type":1832,"text":2853,"spans":2854,"direction":1037},"Kontoführungsgebühren und Kartenkosten",[],{"type":1832,"text":2856,"spans":2857,"direction":1037},"Bedingungen für kostenlose Kontomodelle (z. B. Mindestgeldeingang)",[],{"type":1832,"text":2859,"spans":2860,"direction":1037},"Dispozinsen und Kosten für Buchungen",[],{"type":1832,"text":2862,"spans":2863,"direction":1037},"Neukundenaktionen und Bonusprogramme",[],{"type":1034,"text":2865,"spans":2866,"direction":1037},"Ziel der Untersuchung war es, die Gesamtkosten eines Kontos transparent zu machen - inklusive aller Gebühren, die im Alltag oft übersehen werden.",[],{"type":1034,"text":2772,"spans":2868,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":2870,"spans":2871,"direction":1037},"Ergebnisse: Direktbanken liegen vorn",[],{"type":1034,"text":2873,"spans":2874,"direction":1037},"Die Auswertung zeigt ein klares Bild: Direktbanken bieten in der Regel die günstigsten Modelle. Viele Konten sind gebührenfrei oder mit überschaubaren Bedingungen verknüpft. Sechs der zehn bestplatzierten Direktbanken erhielten die Bewertung „sehr gut“.",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":2876,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":2878,"spans":2879,"direction":1037},"Die Top-Anbieter 2025:",[],{"type":1832,"text":2881,"spans":2882,"direction":1037},"C24 Bank – Platz 1 mit dem Smartkonto. Keine Kontoführungs- oder Kartengebühren, 1,25 % Guthabenzins bis 100.000 €, vier kostenlose Abhebungen im Monat, auch in Fremdwährung.",[2883,2886,2887],{"start":24,"end":2845,"type":1073,"data":2884},{"link_type":49,"url":2885,"target":52},"https:\u002F\u002Fs.c24.de\u002FFMH0000000\u002F",{"start":24,"end":2845,"type":1546},{"start":2888,"end":2612,"type":1724},27,{"type":1832,"text":2890,"spans":2891,"direction":1037},"Comdirect, DKB Deutsche Kreditbank, ING, norisbank und Consorsbank – ebenfalls mit „sehr gut“ bewertet. Bei diesen Banken hängt die Gebührenfreiheit meist vom monatlichen Geldeingang ab (zwischen 700 € und 1.000 €).",[2892,2896,2898,2902,2907],{"start":24,"end":2893,"type":1073,"data":2894},9,{"link_type":49,"url":2895,"target":52},"https:\u002F\u002Ffinanceads.net\u002Ftc.php?t=30062C87024047B&subid=62",{"start":24,"end":2897,"type":1546},66,{"start":2579,"end":2899,"type":1073,"data":2900},34,{"link_type":49,"url":2901,"target":52},"https:\u002F\u002Fc.neqty.net\u002Ftrck\u002Feclick\u002Ff0886b4aafd4b17e44f36fce9bda0867&subid=62",{"start":2903,"end":2904,"type":1073,"data":2905},36,39,{"link_type":49,"url":2906,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.financeads.net\u002Ftc.php?t=30062C12410602B&subid=62",{"start":1889,"end":2897,"type":1073,"data":2908},{"link_type":49,"url":2909,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.financeads.net\u002Ftc.php?t=30062C15273616T&subid=62",{"type":1034,"text":2911,"spans":2912,"direction":1037},"Damit setzen Direktbanken weiterhin den Standard für günstige und moderne Kontoführung.",[],{"type":1034,"text":2772,"spans":2914,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":2916,"spans":2917,"direction":1037},"Bundesweite Banken mit gemischten Ergebnissen",[],{"type":1034,"text":2919,"spans":2920,"direction":1037},"Bei den bundesweit aktiven Instituten zeigt sich ein differenziertes Bild: Unter den zehn Bestplatzierten finden sich drei Anbieter mit „sehr gut“, drei mit „gut“ und vier mit „befriedigend“.",[],{"type":1034,"text":2922,"spans":2923,"direction":1037},"Zu den überzeugendsten Angeboten zählen:",[],{"type":1832,"text":2925,"spans":2926,"direction":1037},"Meine Bank (Raiffeisenbank im Hochtaunus) – mit einem günstigen Onlinekonto und moderaten Dispozinsen.",[2927],{"start":24,"end":2928,"type":1546},41,{"type":1832,"text":2930,"spans":2931,"direction":1037},"OLB Bank – mit Girokonto Online und 50 € Neukundenbonus, Girocard für 12 € pro Jahr, kostenlose Debitkarte.",[2932],{"start":24,"end":2845,"type":1546},{"type":1832,"text":2934,"spans":2935,"direction":1037},"Santander Bank – mit BestGiro-Konto und bis zu 150 € Willkommensbonus.",[2936,2940,2941],{"start":24,"end":2937,"type":1073,"data":2938},14,{"link_type":49,"url":2939,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.financeads.net\u002Ftc.php?t=30062C19399010T&subid=62",{"start":24,"end":2937,"type":1546},{"start":2942,"end":2943,"type":1724},21,29,{"type":1034,"text":2945,"spans":2946,"direction":1037},"Auch die VR Bank Dreieich-Offenbach hat jedenfalls ein „sehr gut“ erhalten. Viele dieser Banken verzichten auf Gebühren, wenn monatlich mindestens 750 € eingehen – ein Modell, das besonders für Berufstätige attraktiv bleibt.",[2947,2951],{"start":2893,"end":2948,"type":1073,"data":2949},35,{"link_type":49,"url":2950,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.vrbanking.de\u002Flandingpages\u002Fonline-girokonto-fmh.html",{"start":2893,"end":2903,"type":1546},{"type":1034,"text":1625,"spans":2953,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":2955,"spans":2956,"direction":1037},"Regionale Banken bleiben teurer",[],{"type":1034,"text":2958,"spans":2959,"direction":1037},"Keines der 20 untersuchten Regionalinstitute konnte sich in den oberen Rängen platzieren. Hauptgrund sind die im Vergleich höheren Kontoführungs- und Kartenkosten. Trotzdem behalten viele Kundinnen und Kunden ihre regionalen Girokonten, häufig aus Gewohnheit oder wegen persönlicher Beratung.",[],{"type":1034,"text":2772,"spans":2961,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":2963,"spans":2964,"direction":1037},"Aktuelle Trends im Girokonto-Markt",[],{"type":1832,"text":2966,"spans":2967,"direction":1037},"Gebühren steigen: Immer mehr Banken bepreisen die Girocard separat oder schaffen sie ganz ab. 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Flexible Verfügbarkeit trifft auf stabile Zinsen – zumindest während der Zinsgarantie. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag des Handelsblatts analysiert, welche Banken 2026 mit den besten Tagesgeldangeboten überzeugen.",[3028],{"start":3029,"end":3030,"type":1073,"data":3031},155,168,{"link_type":49,"url":3032,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fanlagestrategie\u002Franking-das-sind-die-besten-und-lukrativsten-tagesgeldkonten\u002F100197805.html",{"id":2816,"type":1040,"tags":3034,"lang":13,"slug":2818,"first_publication_date":2819,"last_publication_date":2820,"uid":2818,"link_type":43,"key":3035,"isBroken":45},[],"df7193c2-7d39-4f7c-86b9-5fe3fccdfa01",{"dimensions":3037,"alt":3039,"copyright":3040,"url":3041,"id":3042,"edit":3043},{"width":1730,"height":3038},1002,"Lächelndes Senioren Paar auf dem Küchen Boden mit einem Kaffee in der Hand","PeopleImages, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaaasoFxvIZEnjQxz_Paar-auf-Kuechenboden.jpg?auto=format,compress","aaasoFxvIZEnjQxz",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1467,"type":1027,"tags":3045,"lang":13,"slug":1469,"first_publication_date":1470,"last_publication_date":1471,"uid":1469,"link_type":43,"key":3046,"isBroken":45},[],"bd82ee6a-76ee-42a7-aa6b-b1f62ae3c759",[3048],{"variation":1062,"version":1063,"items":3049,"primary":3050,"id":3153,"slice_type":1108,"slice_label":5},[],{"text":3051,"chart_alt":5},[3052,3055,3058,3061,3068,3071,3074,3077,3080,3083,3086,3089,3092,3098,3106,3109,3116,3123,3129,3136,3139,3142,3145,3151],{"type":1077,"text":3053,"spans":3054,"direction":1037},"Mehr Sicherheit und längere Zinsgarantien",[],{"type":1034,"text":3056,"spans":3057,"direction":1037},"In wirtschaftlich unsicheren Zeiten setzen viele Anleger wieder stärker auf Stabilität und schnelle Verfügbarkeit. Tagesgeld erfüllt diese Anforderungen: Das Guthaben ist jederzeit verfügbar und durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro je Bank geschützt; teils sichern Banken darüber hinaus deutlich höhere Beträge ab. Gleichzeitig passen viele Institute ihre Aktionszinsen an, um neue Kundinnen und Kunden zu gewinnen. Zudem verlängern immer mehr Anbieter die Zinsgarantie – statt nur drei Monaten werden zunehmend sechs oder sogar zwölf Monate feste Konditionen angeboten, was die Planungssicherheit spürbar erhöht.",[],{"type":1077,"text":3059,"spans":3060,"direction":1037},"So wurde bewertet",[],{"type":1034,"text":3062,"spans":3063,"direction":1037},"Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag des Handelsblatts insgesamt 75 bundesweite Tagesgeldanbieter untersucht.",[3064],{"start":2897,"end":3065,"type":1073,"data":3066},109,{"link_type":49,"url":3067,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2026\u002Fdie-besten-tagesgeldzinsen-handelsblatt",{"type":1034,"text":3069,"spans":3070,"direction":1037},"Im Mittelpunkt standen:",[],{"type":1034,"text":3072,"spans":3073,"direction":1037},"•\tRendite für 4 Monate",[],{"type":1034,"text":3075,"spans":3076,"direction":1037},"•\tDauer der Zinsgarantie",[],{"type":1034,"text":3078,"spans":3079,"direction":1037},"•\tEinlagensicherung",[],{"type":1034,"text":3081,"spans":3082,"direction":1037},"•\tMindestanlage",[],{"type":1034,"text":3084,"spans":3085,"direction":1037},"•\tmögliche Zusatzbedingungen (z. B. Girokonto-Eröffnung)",[],{"type":1034,"text":3087,"spans":3088,"direction":1037},"Sechs Banken erhielten die Bestnote „sehr gut“. Bewertet wurde nicht nur die maximale Verzinsung, sondern die Gesamtattraktivität des Angebots.",[],{"type":1077,"text":3090,"spans":3091,"direction":1037},"Diese Banken liegen vorne",[],{"type":1034,"text":3093,"spans":3094,"direction":1037},"An der Spitze der Auswertung steht Bank11 mit einem Aktionszins von 3,11 Prozent bei dreimonatiger Garantie.",[3095],{"start":2948,"end":2928,"type":1073,"data":3096},{"link_type":49,"url":3097,"target":52},"https:\u002F\u002Fmoneytrax.de\u002Fclick.php?aid=62&linkid=N48&userid=&subid=",{"type":1034,"text":3099,"spans":3100,"direction":1037},"Mit einem noch höheren Einstiegszins von 3,33 Prozent folgt die norisbank. Allerdings sinkt der Zinssatz nach Ablauf der Garantie deutlich. Zudem ist ein Girokonto beim Anbieter Voraussetzung.",[3101],{"start":3102,"end":3103,"type":1073,"data":3104},64,73,{"link_type":49,"url":3105,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.norisbank.de\u002Fgeldanlage\u002Ftagesgeld-festgeld\u002Ftagesgeld.html",{"type":1034,"text":3107,"spans":3108,"direction":1037},"Ebenfalls mit „sehr gut“ bewertet wurden:",[],{"type":1034,"text":3110,"spans":3111,"direction":1037},"•\tcomdirect",[3112],{"start":3113,"end":2579,"type":1073,"data":3114},2,{"link_type":49,"url":3115,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.comdirect.de\u002Fgeldanlage\u002Ftagesgeld.html",{"type":1034,"text":3117,"spans":3118,"direction":1037},"•\tVolkswagen Bank",[3119],{"start":3113,"end":3120,"type":1073,"data":3121},17,{"link_type":49,"url":3122,"target":52},"https:\u002F\u002Fpartners.pilot.de\u002Fgo.cgi?pid=34&wmid=162&cpid=1&prid=1&subid=62&target=Tagesgeld_12_2022",{"type":1034,"text":3124,"spans":3125,"direction":1037},"•\tSuresse Direkt Bank",[3126],{"start":3113,"end":2942,"type":1073,"data":3127},{"link_type":49,"url":3128,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.suressedirektbank.de\u002Fde\u002Fsparen-anlegen\u002Ftagesgeld?utm_source=fmh&utm_medium=affiliate&utm_campaign=listing&utm_content=tagesgeld",{"type":1034,"text":3130,"spans":3131,"direction":1037},"•\tBBVA",[3132],{"start":3113,"end":3133,"type":1073,"data":3134},6,{"link_type":49,"url":3135,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.bbva.de\u002Fprivat\u002Fservices\u002Fsmart-banking\u002Fsparbox.html",{"type":1077,"text":3137,"spans":3138,"direction":1037},"Fazit: Attraktive Chancen für sicherheitsorientierte Anleger",[],{"type":1034,"text":3140,"spans":3141,"direction":1037},"Die Auswertung der FMH-Finanzberatung im Auftrag des Handelsblatts zeigt: Tagesgeld bleibt 2026 eine solide Option für Anleger, die Wert auf Sicherheit und Flexibilität legen.",[],{"type":1034,"text":3143,"spans":3144,"direction":1037},"Wer nicht nur auf den Höchstzins schaut, sondern Garantiezeit, Anschlusszins und Bedingungen vergleicht, kann sein Erspartes gezielt optimieren.",[],{"type":1034,"text":3146,"spans":3147,"direction":1037},"Der FMH Tagesgeld-Vergleich bietet einen transparenten Überblick über die aktuell besten Angebote.",[3148],{"start":2666,"end":2888,"type":1073,"data":3149},{"id":106,"type":107,"tags":3150,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":1625,"spans":3152,"direction":1037},[],"text_block$5c4f0484-75a5-47ff-8620-7a618dc50a24","Die besten Tagesgeldzinsen 2026 | FMH.de","Tagesgeldvergleich 2026: Entdecken Sie attraktive Tagesgeldkonten mit hohen Zinsen und Zinsgarantie. FMH-Auswertung für das Handelsblatt.",{"dimensions":3157,"alt":3039,"copyright":3040,"url":3158,"id":3042,"edit":3159},{"width":1113,"height":1114},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaaasoFxvIZEnjQxz_Paar-auf-Kuechenboden.jpg?auto=format,compress&rect=0,107,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":3160,"zoom":25,"background":26},107,{"id":342,"uid":347,"url":348,"type":319,"href":3162,"tags":3163,"first_publication_date":345,"last_publication_date":346,"slugs":3164,"linked_documents":3165,"lang":13,"alternate_languages":3166,"data":3167},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aoLg8BEAACwAg_On%22%29+%5D%5D",[],[344],[],[],{"publication_date":3168,"last_edit_date":3168,"set_last_edit_date_today":45,"title":3169,"subtitle":3170,"breadcrumb_title":5,"topic":3171,"teaser":3174,"author":3178,"cover":3186,"cover_position":1055,"table_of_content":1488,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1489,"carousel_topic_filter":3194,"slices":3197,"meta_title":5,"meta_description":5,"meta_image":3720,"meta_indexed":1117},"2026-08-17","Frühstart-Rente: So funktioniert die neue Altersvorsorge für Kinder","Wer die staatliche Förderung erhält und was Eltern jetzt wissen sollten",{"id":1467,"type":1027,"tags":3172,"lang":13,"slug":1469,"first_publication_date":1470,"last_publication_date":1471,"uid":1469,"link_type":43,"key":3173,"isBroken":45},[],"5f54ec78-a1e2-4629-8359-14b996b5cc49",[3175],{"type":1034,"text":3176,"spans":3177,"direction":1037},"Mit der Frühstart-Rente will der Staat Kindern einen frühen Einstieg in die private Altersvorsorge ermöglichen. Geplant sind zehn Euro pro Monat, die langfristig am Kapitalmarkt angelegt werden. Wir erklären, wer gefördert wird, wann die ersten Zahlungen starten und welches Vermögen daraus bis zum Rentenalter entstehen kann.",[],{"id":3179,"type":1040,"tags":3180,"lang":13,"slug":3181,"first_publication_date":3182,"last_publication_date":3183,"uid":3184,"link_type":43,"key":3185,"isBroken":45},"aoLhXBEAAC4Ag_Rr",[],"beate-balke","2026-08-17T10:25:19+0000","2026-08-17T10:25:33+0000","beate-bbalke","636cf93d-7694-41fa-b93e-e2daf9397711",{"dimensions":3187,"alt":3188,"copyright":3189,"url":3190,"id":3191,"edit":3192},{"width":1482,"height":1483},"Vier Kinder spielen gemeinsam zwischen Bäumen in einem sonnigen Wald","Jacob Lund, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002F1HafL2qctkE9WTb3_Vier-Kinder-im-Wald.png?auto=format%2Ccompress&rect=38%2C0%2C1124%2C749&w=1200&h=800","1HafL2qctkE9WTb3",{"x":3193,"y":24,"zoom":25,"background":26},38,{"id":1467,"type":1027,"tags":3195,"lang":13,"slug":1469,"first_publication_date":1470,"last_publication_date":1471,"uid":1469,"link_type":43,"key":3196,"isBroken":45},[],"008844f2-f36e-405b-b946-2dff0dfecba4",[3198,3380,3542],{"variation":1062,"version":1063,"items":3199,"primary":3200,"id":3379,"slice_type":1108,"slice_label":5},[],{"text":3201,"chart_alt":5},[3202,3205,3211,3213,3216,3221,3226,3231,3234,3241,3246,3250,3255,3258,3261,3266,3269,3272,3278,3284,3287,3290,3293,3298,3302,3306,3309,3312,3315,3319,3322,3327,3330,3333,3336,3346,3352,3355,3361,3364,3367,3370,3373,3376],{"type":1034,"text":3203,"spans":3204,"direction":1037},"Mit zehn Euro im Monat will der Staat Kindern künftig einen frühen Einstieg in die private Altersvorsorge ermöglichen. Das Geld wird nicht ausgezahlt, sondern langfristig am Kapitalmarkt angelegt. Dank des langen Anlagezeitraums soll so bis zum Rentenalter ein deutlich größeres Vorsorgevermögen entstehen.",[],{"type":1034,"text":3206,"spans":3207,"direction":1037},"Das Bundeskabinett hat den Gesetzentwurf zur Einführung der Frühstart-Rente am 12. August 2026 beschlossen. Damit ist die Frühstart-Rente politisch einen wichtigen Schritt weiter, endgültig Gesetz ist sie allerdings noch nicht. Bundestag und Bundesrat müssen sich noch mit dem Vorhaben befassen. Das Gesetzgebungsverfahren soll nach den Plänen der Bundesregierung bis Ende 2026 abgeschlossen werden.",[3208],{"start":3209,"end":3210,"type":1546},79,94,{"type":1034,"text":1625,"spans":3212,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":3214,"spans":3215,"direction":1037},"Das Wichtigste zur Frühstart-Rente",[],{"type":1832,"text":3217,"spans":3218,"direction":1037},"Der Staat zahlt 10 Euro pro Monat für jedes anspruchsberechtigte Kind.",[3219],{"start":2597,"end":3220,"type":1546},33,{"type":1832,"text":3222,"spans":3223,"direction":1037},"Gefördert wird grundsätzlich vom 6. bis zum 18. Lebensjahr.",[3224],{"start":3220,"end":3225,"type":1546},58,{"type":1832,"text":3227,"spans":3228,"direction":1037},"Die Förderung ist unabhängig vom Einkommen der Eltern.",[3229],{"start":2770,"end":3230,"type":1546},53,{"type":1832,"text":3232,"spans":3233,"direction":1037},"Die Eltern können ein geeignetes Altersvorsorgedepot für ihr Kind eröffnen.",[],{"type":1832,"text":3235,"spans":3236,"direction":1037},"Wird kein Depot eröffnet, legt der Staat das Geld kollektiv am Kapitalmarkt an.",[3237],{"start":3238,"end":2607,"type":1073,"data":3239},10,{"id":141,"type":107,"tags":3240,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1832,"text":3242,"spans":3243,"direction":1037},"Die Frühstart-Rente startet mit dem Geburtsjahrgang 2020. Die Förderung für diesen Jahrgang wird für 2026 rückwirkend gewährt.",[3244],{"start":2903,"end":3245,"type":1546},56,{"type":1832,"text":3247,"spans":3248,"direction":1037},"Die regulären Einzahlungen sollen ab 2027 beginnen.",[3249],{"start":2899,"end":2928,"type":1546},{"type":1832,"text":3251,"spans":3252,"direction":1037},"Das geförderte Geld ist grundsätzlich bis zum 65. Lebensjahr gebunden.",[3253],{"start":2617,"end":3254,"type":1546},60,{"type":1077,"text":3256,"spans":3257,"direction":1037},"Frühstart-Rente beschlossen – aber noch nicht endgültig Gesetz",[],{"type":1034,"text":3259,"spans":3260,"direction":1037},"Das Bundeskabinett hat am 12. August 2026 den Regierungsentwurf für das Frühstartrentengesetz beschlossen. Von einem bereits vollständig abgeschlossenen Gesetzgebungsverfahren kann deshalb noch nicht gesprochen werden.",[],{"type":1034,"text":3262,"spans":3263,"direction":1037},"Geplant ist, das parlamentarische Verfahren noch im Jahr 2026 abzuschließen und das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten zu lassen. Die ersten staatlichen Zahlungen sollen dann 2027 erfolgen. Für Kinder des Geburtsjahrgangs 2020 wird die Förderung rückwirkend für das Jahr 2026 berücksichtigt.",[3264],{"start":3265,"end":3065,"type":1546},95,{"type":1034,"text":3267,"spans":3268,"direction":1037},"Für Eltern bedeutet das: Sie müssen derzeit noch kein Depot eröffnen. Erst wenn das Gesetz verabschiedet und die technische Umsetzung abgeschlossen ist, kann die Frühstart-Rente praktisch starten.",[],{"type":1077,"text":3270,"spans":3271,"direction":1037},"Wer bekommt die Frühstart-Rente?",[],{"type":1034,"text":3273,"spans":3274,"direction":1037},"Grundsätzlich soll der Bund für Kinder und Jugendliche vom vollendeten sechsten bis zum vollendeten 18. Lebensjahr monatlich zehn Euro einzahlen. Voraussetzung ist nach dem aktuellen Regierungsentwurf ein erster Wohnsitz in Deutschland. Das Einkommen oder Vermögen der Eltern spielt keine Rolle.",[3275],{"start":3276,"end":3277,"type":1546},205,235,{"type":1034,"text":3279,"spans":3280,"direction":1037},"Allerdings werden nicht sofort sämtliche Kinder zwischen sechs und 18 Jahren einbezogen. Die Frühstart-Rente wird jahrgangsweise eingeführt.",[3281],{"start":3282,"end":3283,"type":1546},114,139,{"type":1034,"text":3285,"spans":3286,"direction":1037},"Den Anfang machen die Kinder des Geburtsjahrgangs 2020. Anschließend kommt Jahr für Jahr der jeweils neue Jahrgang der Sechsjährigen hinzu. ",[],{"type":1034,"text":3288,"spans":3289,"direction":1037},"Für frühere Geburtsjahrgänge der unter 18-Jährigen können ebenfalls Verträge geschlossen werden, jedoch ohne staatliche Zuwendungen.",[],{"type":1633,"text":3291,"spans":3292,"direction":1037},"So ist die Einführung geplant",[],{"type":1034,"text":3294,"spans":3295,"direction":1037},"2026: Der Geburtsjahrgang 2020 erhält rückwirkend Anspruch auf die Förderung.",[3296],{"start":24,"end":3297,"type":1546},5,{"type":1034,"text":3299,"spans":3300,"direction":1037},"2027: Die tatsächlichen Zahlungen beginnen. Neben dem Jahrgang 2020 wird der Geburtsjahrgang 2021 einbezogen.",[3301],{"start":24,"end":3297,"type":1546},{"type":1034,"text":3303,"spans":3304,"direction":1037},"Ab 2028: Jedes Jahr kommt der nächste Geburtsjahrgang hinzu.",[3305],{"start":24,"end":2845,"type":1546},{"type":1034,"text":3307,"spans":3308,"direction":1037},"Dadurch wächst die Zahl der geförderten Kinder schrittweise.",[],{"type":1077,"text":3310,"spans":3311,"direction":1037},"Wie viel Geld zahlt der Staat?",[],{"type":1034,"text":3313,"spans":3314,"direction":1037},"Die staatliche Förderung beträgt:",[],{"type":1034,"text":3316,"spans":3317,"direction":1037},"10 Euro pro Monat beziehungsweise 120 Euro pro Jahr.",[3318],{"start":24,"end":1853,"type":1546},{"type":1034,"text":3320,"spans":3321,"direction":1037},"Über die maximale Förderzeit von zwölf Jahren summieren sich die reinen staatlichen Einzahlungen damit auf:",[],{"type":1034,"text":3323,"spans":3324,"direction":1037},"10 Euro × 12 Monate × 12 Jahre = 1.440 Euro.",[3325],{"start":24,"end":3326,"type":1546},44,{"type":1034,"text":3328,"spans":3329,"direction":1037},"Der entscheidende Punkt der Frühstart-Rente ist allerdings nicht die Höhe der Einzahlung allein. Das Geld soll über Jahrzehnte am Kapitalmarkt investiert bleiben und dadurch vom Zinseszinseffekt profitieren.",[],{"type":1077,"text":3331,"spans":3332,"direction":1037},"Aus 1.440 Euro können laut Bundesregierung rund 53.000 Euro werden",[],{"type":1034,"text":3334,"spans":3335,"direction":1037},"Das Bundesfinanzministerium zeigt in einer Beispielrechnung, wie stark sich der lange Anlagehorizont auswirken könnte.",[],{"type":1034,"text":3337,"spans":3338,"direction":1037},"Unterstellt wird dabei eine durchschnittliche Wertentwicklung von 7 Prozent pro Jahr. Aus den staatlichen Einzahlungen von insgesamt 1.440 Euro würden demnach bis zum 18. Geburtstag rund 2.200 Euro. Bleibt dieses Geld anschließend bis zum Alter von 65 Jahren investiert, könnten daraus rund 53.000 Euro werden.",[3339,3341,3343],{"start":2897,"end":3340,"type":1546},84,{"start":2430,"end":3342,"type":1546},197,{"start":3344,"end":3345,"type":1546},291,302,{"type":1034,"text":3347,"spans":3348,"direction":1037},"Wichtig: Die sieben Prozent sind eine Rechenannahme und keine garantierte Rendite. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen. Zudem handelt es sich bei den 53.000 Euro um einen nominalen Betrag. Inflation und die spätere Besteuerung der Auszahlungen sind darin nicht berücksichtigt.",[3349,3350],{"start":24,"end":2845,"type":1546},{"start":3245,"end":3351,"type":1546},81,{"type":1633,"text":3353,"spans":3354,"direction":1037},"Wie hoch wäre daraus die spätere Monatsrente?",[],{"type":1034,"text":3356,"spans":3357,"direction":1037},"Häufig wird aus einem Kapital von rund 53.000 Euro eine zusätzliche monatliche Altersvorsorge von etwa 200 bis 300 Euro abgeleitet. Eine feste Monatsrente garantiert die Frühstart-Rente jedoch nicht.",[3358],{"start":3359,"end":3360,"type":1546},103,119,{"type":1034,"text":3362,"spans":3363,"direction":1037},"Wie viel später tatsächlich monatlich zur Verfügung steht, hängt unter anderem davon ab,",[],{"type":1832,"text":3365,"spans":3366,"direction":1037},"wie lange das Kapital ausgezahlt werden soll,",[],{"type":1832,"text":3368,"spans":3369,"direction":1037},"wie sich das verbleibende Vermögen während der Auszahlungsphase entwickelt,",[],{"type":1832,"text":3371,"spans":3372,"direction":1037},"welche Kosten anfallen und",[],{"type":1832,"text":3374,"spans":3375,"direction":1037},"wie die Leistungen steuerlich behandelt werden.",[],{"type":1034,"text":3377,"spans":3378,"direction":1037},"Die 53.000 Euro aus der Beispielrechnung sind deshalb aussagekräftiger als die Umrechnung in eine vermeintlich sichere monatliche Rente.",[],"text_block$944567b9-348e-4e35-9c07-8b366efc8461",{"variation":1062,"version":1063,"items":3381,"primary":3382,"id":3540,"slice_type":3541,"slice_label":5},[],{"title":3383,"textblock":3384,"table":3396,"footnotes":3536,"primary_background":45,"primary_column_background":1117,"primary_row_background":1117},"Eltern können zusätzlich einzahlen",[3385,3388,3393],{"type":1034,"text":3386,"spans":3387,"direction":1037},"Die staatlichen zehn Euro müssen nicht die einzige Einzahlung bleiben. Eltern oder andere Personen können das Vorsorgedepot zusätzlich besparen.",[],{"type":1034,"text":3389,"spans":3390,"direction":1037},"Nach dem Regierungsentwurf sind private Zuzahlungen von bis zu 6.840 Euro pro Jahr möglich.",[3391],{"start":3392,"end":1084,"type":1546},32,{"type":1034,"text":3394,"spans":3395,"direction":1037},"Welchen Effekt zusätzliche Sparbeträge haben können, zeigt ebenfalls eine Modellrechnung des Bundesfinanzministeriums:",[],{"head":3397,"body":3426},{"rows":3398},[3399],{"key":3400,"cells":3401},"e28bc612-79ba-4c04-a6cf-1fe309df13fc",[3402,3408,3414,3420],{"key":3403,"type":2032,"content":3404},"f1bc83dc-c5d3-4562-9f61-62df33618ec2",[3405],{"type":1034,"text":3406,"spans":3407,"direction":1037},"Zusätzliche Einzahlung der Eltern",[],{"key":3409,"type":2032,"content":3410},"2fe9a12c-2bdf-4b57-bd8f-0dac489a3193",[3411],{"type":1034,"text":3412,"spans":3413,"direction":1037},"Einzahlungen bis 18",[],{"key":3415,"type":2032,"content":3416},"8a7c872d-7801-4d17-a6c4-c03a06472748",[3417],{"type":1034,"text":3418,"spans":3419,"direction":1037},"Modellwert mit 18",[],{"key":3421,"type":2032,"content":3422},"30ffa89f-4573-4719-8b49-5e3c34362255",[3423],{"type":1034,"text":3424,"spans":3425,"direction":1037},"Modellwert mit 65",[],{"rows":3427},[3428,3455,3482,3509],{"key":3429,"cells":3430},"159dc215-c1ae-4cb9-8ec3-405ee4dd49c6",[3431,3437,3443,3449],{"key":3432,"type":2074,"content":3433},"abf444d9-d642-4796-87e7-9bf9f2f42b76",[3434],{"type":1034,"text":3435,"spans":3436,"direction":1037},"0 € monatlich",[],{"key":3438,"type":2074,"content":3439},"0df28f3c-5fcd-4f64-b382-7ade381bf594",[3440],{"type":1034,"text":3441,"spans":3442,"direction":1037},"1.440 €",[],{"key":3444,"type":2074,"content":3445},"e8907d3e-b088-497b-8cdd-a7b6b3417cf0",[3446],{"type":1034,"text":3447,"spans":3448,"direction":1037},"ca. 2.200 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garantiert.",[],"table$eaceff8e-d1b2-4ffc-a59c-4405a16b3a8a","table",{"variation":1062,"version":1063,"items":3543,"primary":3544,"id":3719,"slice_type":1108,"slice_label":5},[],{"text":3545,"chart_alt":5},[3546,3549,3555,3558,3563,3568,3571,3574,3577,3580,3588,3591,3594,3600,3603,3606,3609,3615,3618,3621,3624,3627,3630,3633,3636,3639,3642,3645,3648,3651,3654,3657,3660,3663,3666,3669,3672,3675,3678,3681,3684,3687,3690,3693,3701,3704,3707,3710,3713],{"type":1077,"text":3547,"spans":3548,"direction":1037},"Wie wird das Geld der Frühstart-Rente angelegt?",[],{"type":1034,"text":3550,"spans":3551,"direction":1037},"Für die individuelle Frühstart-Rente sollen nicht beliebige Depots genutzt werden können. Vorgesehen sind zertifizierte Standarddepot-Verträge der privaten Altersvorsorge. Diese Produkte sollen einfach aufgebaut sein und langfristige Kapitalmarktanlagen ermöglichen.",[3552],{"start":3553,"end":3554,"type":1546},106,170,{"type":1034,"text":3556,"spans":3557,"direction":1037},"Der Staat macht dabei Vorgaben zu den Kosten:",[],{"type":1832,"text":3559,"spans":3560,"direction":1037},"Die Effektivkosten dürfen in der Ansparphase maximal 1 Prozent betragen.",[3561],{"start":2649,"end":3562,"type":1546},62,{"type":1832,"text":3564,"spans":3565,"direction":1037},"Bis zur Volljährigkeit dürfen keine Abschluss- und Vertriebskosten verlangt werden.",[3566],{"start":3567,"end":2897,"type":1546},30,{"type":1034,"text":3569,"spans":3570,"direction":1037},"Eine klassische Kapitalgarantie ist nicht vorgesehen. Das Geld kann deshalb stärker in chancenorientierte Anlagen wie Aktien und Aktienfonds investiert werden. Entsprechend sind Wertschwankungen möglich.",[],{"type":1034,"text":3572,"spans":3573,"direction":1037},"Gerade der lange Zeitraum bis zum Rentenalter soll dabei helfen, kurzfristige Schwankungen auszugleichen und langfristige Renditechancen zu nutzen.",[],{"type":1077,"text":3575,"spans":3576,"direction":1037},"Was passiert, wenn die Eltern kein Depot eröffnen?",[],{"type":1034,"text":3578,"spans":3579,"direction":1037},"Kein Kind soll die staatliche Förderung verlieren, nur weil die Eltern kein Altersvorsorgedepot auswählen.",[],{"type":1034,"text":3581,"spans":3582,"direction":1037},"Wird kein individueller Vertrag abgeschlossen, fließen die staatlichen Beiträge in eine kollektive Kapitalanlage. Dafür soll ein staatliches Sondervermögen eingerichtet werden, das von der Deutschen Bundesbank verwaltet wird.",[3583,3585],{"start":3584,"end":1090,"type":1546},88,{"start":3586,"end":3587,"type":1546},189,209,{"type":1034,"text":3589,"spans":3590,"direction":1037},"Das Geld soll dabei global diversifiziert und vor allem in Aktien beziehungsweise Aktienfonds investiert werden.",[],{"type":1034,"text":3592,"spans":3593,"direction":1037},"Die kollektive Anlage beginnt zeitversetzt. Eltern erhalten zunächst ausreichend Gelegenheit, selbst einen individuellen Vertrag für ihr Kind abzuschließen.",[],{"type":1034,"text":3595,"spans":3596,"direction":1037},"Später kann der persönliche Anteil aus dem staatlich verwalteten Vermögen in einen individuellen Altersvorsorgevertrag übertragen werden. Nach dem aktuellen Entwurf ist dieser Abruf bis zum vollendeten 35. Lebensjahr möglich.",[3597],{"start":3598,"end":3599,"type":1546},182,216,{"type":1077,"text":3601,"spans":3602,"direction":1037},"Was passiert mit dem Depot ab dem 18. Geburtstag?",[],{"type":1034,"text":3604,"spans":3605,"direction":1037},"Mit der Volljährigkeit endet die staatliche Einzahlung von zehn Euro pro Monat. Das angesparte Kapital bleibt jedoch für die Altersvorsorge erhalten.",[],{"type":1034,"text":3607,"spans":3608,"direction":1037},"Das vorhandene Standarddepot kann im Rahmen der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge weitergeführt und mit eigenen Beiträgen bespart werden. Alternativ kann das angesparte Startkapital auf einen anderen förderfähigen Altersvorsorgevertrag übertragen werden.",[],{"type":1034,"text":3610,"spans":3611,"direction":1037},"Eine freie Auszahlung mit 18 Jahren ist dagegen nicht vorgesehen. Das geförderte Kapital soll grundsätzlich erst ab dem 65. Lebensjahr verfügbar sein.",[3612],{"start":3613,"end":3614,"type":1546},108,134,{"type":1034,"text":3616,"spans":3617,"direction":1037},"Damit unterscheidet sich die Frühstart-Rente deutlich von einem klassischen Kinderdepot: Das Geld ist ausdrücklich für die Altersvorsorge bestimmt und kann nicht mit 18 beispielsweise für Studium, Führerschein oder die erste Wohnung verwendet werden.",[],{"type":1077,"text":3619,"spans":3620,"direction":1037},"Wie werden Erträge aus der Frühstart-Rente besteuert?",[],{"type":1034,"text":3622,"spans":3623,"direction":1037},"Während der Ansparphase bleiben die Erträge steuerfrei. Steuern sollen grundsätzlich erst später bei der Auszahlung im Rentenalter anfallen. Man spricht von einer nachgelagerten Besteuerung.",[],{"type":1034,"text":3625,"spans":3626,"direction":1037},"Dadurch können während der jahrzehntelangen Ansparphase auch Erträge weiter investiert werden, die bei einem normalen Wertpapierdepot möglicherweise bereits besteuert würden.",[],{"type":1077,"text":3628,"spans":3629,"direction":1037},"Checkliste: Was Eltern zur Frühstart-Rente wissen sollten",[],{"type":1633,"text":3631,"spans":3632,"direction":1037},"1. Prüfen, wann das eigene Kind an der Reihe ist",[],{"type":1832,"text":3634,"spans":3635,"direction":1037},"Geburtsjahr des Kindes prüfen.",[],{"type":1832,"text":3637,"spans":3638,"direction":1037},"Der erste geförderte Jahrgang ist 2020.",[],{"type":1832,"text":3640,"spans":3641,"direction":1037},"Danach kommt jedes Jahr ein weiterer Jahrgang hinzu.",[],{"type":1832,"text":3643,"spans":3644,"direction":1037},"Voraussetzung ist nach aktuellem Regierungsentwurf ein erster Wohnsitz in Deutschland.",[],{"type":1633,"text":3646,"spans":3647,"direction":1037},"2. Noch auf den Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens warten",[],{"type":1832,"text":3649,"spans":3650,"direction":1037},"Der Regierungsentwurf wurde am 12. August 2026 vom Bundeskabinett beschlossen.",[],{"type":1832,"text":3652,"spans":3653,"direction":1037},"Bundestag und Bundesrat müssen sich noch mit dem Gesetz befassen.",[],{"type":1832,"text":3655,"spans":3656,"direction":1037},"Die praktische Umsetzung soll ab 2027 beginnen.",[],{"type":1633,"text":3658,"spans":3659,"direction":1037},"3. Individuelles Vorsorgedepot prüfen",[],{"type":1832,"text":3661,"spans":3662,"direction":1037},"Sobald entsprechende Produkte angeboten werden, Konditionen verschiedener Anbieter vergleichen.",[],{"type":1832,"text":3664,"spans":3665,"direction":1037},"Nur geeignete und zertifizierte Standarddepot-Verträge kommen für die staatliche Förderung infrage.",[],{"type":1832,"text":3667,"spans":3668,"direction":1037},"Auf Kosten, Anlagestrategie und langfristige Renditechancen achten.",[],{"type":1633,"text":3670,"spans":3671,"direction":1037},"4. Eigene Zuzahlungen überlegen",[],{"type":1832,"text":3673,"spans":3674,"direction":1037},"Prüfen, ob zusätzlich zu den zehn Euro des Staates eigenes Geld eingezahlt werden soll.",[],{"type":1832,"text":3676,"spans":3677,"direction":1037},"Bereits kleinere monatliche Beträge können durch den langen Anlagezeitraum einen erheblichen Unterschied machen.",[],{"type":1832,"text":3679,"spans":3680,"direction":1037},"Private Zuzahlungen sind nach aktuellem Stand bis 6.840 Euro pro Jahr möglich.",[],{"type":1633,"text":3682,"spans":3683,"direction":1037},"5. Kein Depot eröffnet? Die Förderung geht nicht verloren",[],{"type":1832,"text":3685,"spans":3686,"direction":1037},"Ohne individuelle Entscheidung wird das Geld kollektiv angelegt.",[],{"type":1832,"text":3688,"spans":3689,"direction":1037},"Die Deutsche Bundesbank soll die staatliche Kapitalanlage verwalten.",[],{"type":1832,"text":3691,"spans":3692,"direction":1037},"Der individuelle Anteil kann später in einen persönlichen Altersvorsorgevertrag übertragen werden.",[],{"type":1832,"text":3694,"spans":3695,"direction":1037},"Tipp: In unserem Depot-Vergleich können Sie sich einen Überblick zu vielen Anbietern verschaffen.",[3696,3697,3700],{"start":24,"end":3297,"type":1546},{"start":3120,"end":3392,"type":1073,"data":3698},{"id":141,"type":107,"tags":3699,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":3120,"end":3392,"type":1546},{"type":1077,"text":3702,"spans":3703,"direction":1037},"Fazit: Die zehn Euro sind vor allem der Startschuss",[],{"type":1034,"text":3705,"spans":3706,"direction":1037},"Zehn Euro im Monat wirken zunächst nicht wie ein großer Beitrag zur Altersvorsorge. Über zwölf Jahre zahlt der Staat schließlich lediglich 1.440 Euro ein. Der eigentliche Vorteil der Frühstart-Rente liegt jedoch im ungewöhnlich langen Anlagehorizont.",[],{"type":1034,"text":3708,"spans":3709,"direction":1037},"Wer bereits im Kindesalter investiert und das Kapital bis zum Rentenalter arbeiten lässt, kann über Jahrzehnte vom Zinseszinseffekt profitieren. Genau das zeigt die Modellrechnung des Bundesfinanzministeriums: Aus 1.440 Euro staatlicher Förderung könnten bei einer durchschnittlichen Wertentwicklung von sieben Prozent rund 53.000 Euro werden. Eine Garantie dafür gibt es allerdings nicht.",[],{"type":1034,"text":3711,"spans":3712,"direction":1037},"Noch interessanter wird das Modell, wenn Eltern das staatliche Startkapital durch eigene regelmäßige Einzahlungen ergänzen. Die Frühstart-Rente kann dadurch nicht nur einen ersten Grundstock für die Altersvorsorge bilden, sondern Eltern und Kinder früh an einen langfristigen Vermögensaufbau über den Kapitalmarkt heranführen.",[],{"type":1034,"text":3714,"spans":3715,"direction":1037},"Vorerst gilt allerdings: Der Gesetzentwurf ist beschlossen, die Frühstart-Rente selbst noch nicht endgültig Gesetz. Erst nach Abschluss des parlamentarischen Verfahrens steht fest, ob alle derzeit vorgesehenen Regeln tatsächlich genauso umgesetzt werden. Nach dem aktuellen Zeitplan soll das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten und die Förderung für den Geburtsjahrgang 2020 rückwirkend für 2026 gewährt werden.",[3716],{"start":3717,"end":3718,"type":1546},25,115,"text_block$42c426ff-f94e-435a-a65f-f71195fefeac",{},{"id":3722,"uid":1449,"url":3723,"type":319,"href":3724,"tags":3725,"first_publication_date":3726,"last_publication_date":3727,"slugs":3728,"linked_documents":3730,"lang":13,"alternate_languages":3731,"data":3732},"aZLk7hEAACcA0kg6","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-flexiblen-ratenkredite-2026-02","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aZLk7hEAACcA0kg6%22%29+%5D%5D",[],"2026-02-16T13:48:42+0000","2026-11-06T09:32:14+0000",[3729],"ratenkauf-per-klick--oft-teurer-als-gedacht",[],[],{"publication_date":3733,"last_edit_date":3733,"set_last_edit_date_today":45,"title":3734,"subtitle":3735,"breadcrumb_title":5,"topic":3736,"teaser":3739,"author":3748,"cover":3751,"cover_position":1055,"table_of_content":1488,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":3758,"slices":3761,"meta_title":3889,"meta_description":3890,"meta_image":3891,"meta_indexed":1117},"2026-02-13","Die besten flexiblen Ratenkredite 2026","Günstiger als Dispo und Online-Ratenkauf – wo Kreditnehmer jetzt sparen",{"id":1586,"type":1027,"tags":3737,"lang":13,"slug":1588,"first_publication_date":1589,"last_publication_date":1590,"uid":1588,"link_type":43,"key":3738,"isBroken":45},[],"c59afc0a-ce08-41d7-a746-d6f0b84fca06",[3740],{"type":1034,"text":3741,"spans":3742,"direction":1037},"Ratenzahlungen sind nur einen Klick entfernt – ob über PayPal oder beim Online-Händler. Auch der schnelle Dispo-Kredit ist leicht verfügbar. Doch viele dieser Finanzierungen sind teurer als man denkt. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche analysiert, welche flexiblen Ratenkredite 2026 mit fairen Zinsen und Sonderoptionen überzeugen.",[3743],{"start":3744,"end":3745,"type":1073,"data":3746},243,259,{"link_type":49,"url":3747,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fvorsorge\u002Fzinsvergleich-die-besten-flexiblen-ratenkredite-im-ueberblick\u002F100199003.html",{"id":2816,"type":1040,"tags":3749,"lang":13,"slug":2818,"first_publication_date":2819,"last_publication_date":2820,"uid":2818,"link_type":43,"key":3750,"isBroken":45},[],"d6d0b785-7bb6-457a-bcf0-40bedc6e37fd",{"dimensions":3752,"alt":3753,"copyright":3754,"url":3755,"id":3756,"edit":3757},{"width":1730,"height":1048},"Frau mit bunten Einkaufstüten","Roman Samborskyi, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaZMfaFWLo0XkEir3_Frau-mit-Einkaufstaschen-bunt.jpg?auto=format,compress","aZMfaFWLo0XkEir3",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1586,"type":1027,"tags":3759,"lang":13,"slug":1588,"first_publication_date":1589,"last_publication_date":1590,"uid":1588,"link_type":43,"key":3760,"isBroken":45},[],"f3fcfb6e-2c4d-4f5e-a809-2e683c1ee918",[3762],{"variation":1062,"version":1063,"items":3763,"primary":3764,"id":3888,"slice_type":1108,"slice_label":5},[],{"text":3765,"chart_alt":5},[3766,3769,3771,3774,3777,3780,3783,3786,3789,3791,3793,3800,3803,3806,3809,3812,3815,3818,3820,3822,3825,3827,3831,3835,3839,3843,3845,3848,3851,3854,3857,3860,3863,3866,3869,3871,3874,3877,3880,3886],{"type":1077,"text":3767,"spans":3768,"direction":1037},"Ratenkauf per Klick – oft teurer als gedacht",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":3770,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":3772,"spans":3773,"direction":1037},"Ob Dispokredit, „Buy now, pay later“ oder Ratenzahlung über Zahlungsdienstleister: Finanzierungen sind heute schnell abgeschlossen. Viele Verbraucher nutzen diese Angebote direkt beim Online-Kauf oder im stationären Handel.",[],{"type":1034,"text":3775,"spans":3776,"direction":1037},"Was bequem klingt, hat jedoch seinen Preis. Dispozinsen liegen häufig bei über zehn Prozent pro Jahr. Auch Ratenzahlungen über Zahlungsdienstleister oder Händlerfinanzierungen können hohe effektive Jahreszinsen verursachen – insbesondere, wenn Laufzeiten verlängert oder Zahlungen verspätet geleistet werden.",[],{"type":1034,"text":3778,"spans":3779,"direction":1037},"Ein klassischer Ratenkredit ist in den meisten Fällen deutlich günstiger und kalkulierbar.",[],{"type":1633,"text":3781,"spans":3782,"direction":1037},"Wann sich ein Ratenkredit lohnt",[],{"type":1034,"text":3784,"spans":3785,"direction":1037},"Größere Anschaffungen wie Möbel, Elektronik oder Renovierungen lassen sich häufig günstiger über einen Ratenkredit finanzieren als über kurzfristige Teilzahlungsmodelle.",[],{"type":1034,"text":3787,"spans":3788,"direction":1037},"Auch bei mehreren kleinen Ratenkäufen kann eine Umschuldung sinnvoll sein. 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Jetzt vergleichen.",{"dimensions":3892,"alt":3753,"copyright":3754,"url":3893,"id":3756,"edit":3894},{"width":1113,"height":1114},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaZMfaFWLo0XkEir3_Frau-mit-Einkaufstaschen-bunt.jpg?auto=format,compress&rect=0,106,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":3553,"zoom":25,"background":26},{"id":523,"uid":528,"url":529,"type":319,"href":3896,"tags":3897,"first_publication_date":526,"last_publication_date":527,"slugs":3898,"linked_documents":3899,"lang":13,"alternate_languages":3900,"data":3901},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22anHRkBEAACoAfJ9s%22%29+%5D%5D",[],[525],[],[],{"publication_date":3902,"last_edit_date":3902,"set_last_edit_date_today":45,"title":3903,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":3904,"teaser":3907,"author":3916,"cover":3922,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":3929,"slices":3932,"meta_title":4063,"meta_description":4064,"meta_image":4065,"meta_indexed":1117},"2026-08-04","Die besten Girokonten für junge Erwachsene 2026",{"id":2799,"type":1027,"tags":3905,"lang":13,"slug":2801,"first_publication_date":2802,"last_publication_date":2803,"uid":2804,"link_type":43,"key":3906,"isBroken":45},[],"856cb2e4-5036-486b-8dc0-6deb92cb6dd1",[3908],{"type":1034,"text":3909,"spans":3910,"direction":1037},"Mit dem ersten Gehalt, der Ausbildung oder dem Studium wird ein eigenes Girokonto unverzichtbar. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche untersucht, welche Girokonten für junge Erwachsene 2026 mit niedrigen Gebühren, attraktiven Zusatzleistungen und fairen Konditionen überzeugen.",[3911],{"start":3912,"end":3913,"type":1073,"data":3914},127,166,{"link_type":49,"url":3915,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fgeldanlage\u002Franking-2026-das-ist-das-beste-girokonto-fuer-junge-erwachsene\u002F100238149.html",{"id":3917,"type":1040,"tags":3918,"lang":13,"slug":2818,"first_publication_date":3919,"last_publication_date":3919,"uid":3920,"link_type":43,"key":3921,"isBroken":45},"aru92BIAACsA5kEA",[],"2026-09-29T13:33:56+0000","carlos-lopes-da-ccosta","0d2d40c4-f63f-4046-9ed6-0857bd7ad574",{"dimensions":3923,"alt":3924,"copyright":3925,"url":3926,"id":3927,"edit":3928},{"width":1482,"height":1483},"Fröhliche Freunde, die auf der Stadtstraße Pizza essen","DavideAngelini, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FqC4kowPEO5sfLlcB_junge-erwachsene-essen-pizza.jpg?auto=format,compress","qC4kowPEO5sfLlcB",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2799,"type":1027,"tags":3930,"lang":13,"slug":2801,"first_publication_date":2802,"last_publication_date":2803,"uid":2804,"link_type":43,"key":3931,"isBroken":45},[],"94ef951c-d168-46a8-ab82-3cfed6325df3",[3933],{"variation":1062,"version":1063,"items":3934,"primary":3935,"id":4062,"slice_type":1108,"slice_label":5},[],{"text":3936,"chart_alt":5},[3937,3940,3943,3946,3948,3956,3959,3962,3965,3968,3971,3974,3977,3980,3984,3988,3996,3999,4003,4007,4010,4014,4018,4022,4025,4028,4031,4034,4037,4040,4043,4046,4049,4056],{"type":1077,"text":3938,"spans":3939,"direction":1037},"Der richtige Zeitpunkt für das erste eigene Girokonto",[],{"type":1034,"text":3941,"spans":3942,"direction":1037},"Viele Jugendliche besitzen bereits vor ihrem 18. Geburtstag ein eigenes Konto. Spätestens mit dem Einstieg in Ausbildung, Studium oder Beruf wird ein Girokonto jedoch unverzichtbar. Gehaltseingänge, Mietzahlungen, Online-Einkäufe oder Reisen lassen sich ohne eigenes Konto kaum noch organisieren.",[],{"type":1034,"text":3944,"spans":3945,"direction":1037},"Während Kinder- und Jugendkonten meist auf grundlegende Zahlungsfunktionen beschränkt sind, erweitern sich ab der Volljährigkeit die Möglichkeiten. Kreditkarten, Dispokredite und weitere Zusatzleistungen gehören dann häufig zum Angebot.",[],{"type":1633,"text":2839,"spans":3947,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":3949,"spans":3950,"direction":1037},"Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche Girokonten für junge Erwachsene ab 18 Jahren analysiert.",[3951,3953],{"start":2666,"end":1687,"type":1073,"data":3952},{"link_type":49,"url":57,"target":52},{"start":1542,"end":3282,"type":1073,"data":3954},{"link_type":49,"url":3955,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2026\u002Fdie-besten-kostenlosen-girokonten-f-r-junge-erwachsene-wirtschaftswoche",{"type":1034,"text":3957,"spans":3958,"direction":1037},"Bewertet wurden unter anderem:",[],{"type":1832,"text":3960,"spans":3961,"direction":1037},"Kontoführungsgebühren",[],{"type":1832,"text":3963,"spans":3964,"direction":1037},"Gebühren für Debit- und Kreditkarten",[],{"type":1832,"text":3966,"spans":3967,"direction":1037},"Höhe des Dispozinses",[],{"type":1832,"text":3969,"spans":3970,"direction":1037},"Zusatzleistungen und Rabatte",[],{"type":1832,"text":3972,"spans":3973,"direction":1037},"Altersgrenzen der kostenlosen Kontoführung",[],{"type":1034,"text":3975,"spans":3976,"direction":1037},"Insgesamt erhielten vier Direktbanken sowie fünf Filialbanken die Bewertung „sehr gut“.",[],{"type":1077,"text":3978,"spans":3979,"direction":1037},"Die besten Direktbanken",[],{"type":1034,"text":3981,"spans":3982,"direction":1037},"Bei den Direktbanken belegt die Consorsbank den ersten Platz. 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Ebenso wichtig sind:",[],{"type":1832,"text":4029,"spans":4030,"direction":1037},"kostenlose Debit- und Kreditkarten",[],{"type":1832,"text":4032,"spans":4033,"direction":1037},"niedrige Dispozinsen",[],{"type":1832,"text":4035,"spans":4036,"direction":1037},"kostenfreie Bargeldversorgung",[],{"type":1832,"text":4038,"spans":4039,"direction":1037},"attraktive Zusatzleistungen oder Startprämien",[],{"type":1832,"text":4041,"spans":4042,"direction":1037},"möglichst lange oder unbegrenzte kostenlose Kontoführung",[],{"type":1034,"text":4044,"spans":4045,"direction":1037},"Eine Verzinsung auf das Guthaben kann ein zusätzlicher Vorteil sein, spielt bei den meist geringen Kontoguthaben jedoch eine untergeordnete Rolle. Deutlich wichtiger sind dauerhaft niedrige Gebühren und ein Konto, das zur eigenen Lebenssituation passt.",[],{"type":1077,"text":4047,"spans":4048,"direction":1037},"Fazit: Ein Vergleich zahlt sich aus",[],{"type":1034,"text":4050,"spans":4051,"direction":1037},"Die Auswertung der FMH-Finanzberatung im Auftrag der WirtschaftsWoche (Artikel vom 07.07.2026) zeigt, dass junge Erwachsene aus einer Vielzahl attraktiver Girokonten wählen können. Die Unterschiede liegen häufig nicht bei der Kontoführung selbst, sondern bei Kartengebühren, Zusatzleistungen und den Bedingungen nach Ablauf der Altersgrenze.",[4052,4054],{"start":2666,"end":2612,"type":1073,"data":4053},{"link_type":49,"url":3955,"target":52},{"start":3230,"end":3993,"type":1073,"data":4055},{"link_type":49,"url":3915,"target":52},{"type":1034,"text":4057,"spans":4058,"direction":1037},"Der FMH Girokonto-Vergleich hilft dabei, das passende Konto für Studium, Ausbildung oder den Berufseinstieg zu finden.",[4059],{"start":2666,"end":2888,"type":1073,"data":4060},{"id":476,"type":107,"tags":4061,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$9bb555ed-6d8d-46e1-b167-9e0d04e0f2fa","Beste Girokonten für junge Erwachsene 2026 | FMH","Die besten Girokonten für junge Erwachsene 2026 im FMH- und WirtschaftsWoche-Vergleich: kostenlose Konten, Karten, Prämien und Konditionen prüfen.",{"dimensions":4066,"alt":3924,"copyright":3925,"url":4067,"id":3927,"edit":4068},{"width":1113,"height":1114},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FqC4kowPEO5sfLlcB_junge-erwachsene-essen-pizza.jpg?auto=format,compress&rect=0,85,1200,630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1575,"zoom":25,"background":26},{"id":4070,"uid":1450,"url":4071,"type":319,"href":4072,"tags":4073,"first_publication_date":4074,"last_publication_date":4075,"slugs":4076,"linked_documents":4078,"lang":13,"alternate_languages":4079,"data":4080},"aPedgxIAACIAiLt4","\u002Fartikel\u002Fhauskauf-mit-55-plus","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aPedgxIAACIAiLt4%22%29+%5D%5D",[94],"2025-10-21T15:07:58+0000","2025-11-20T09:41:51+0000",[4077],"wie-senioren-die-passende-baufinanzierung-finden",[],[],{"publication_date":240,"last_edit_date":1583,"set_last_edit_date_today":5,"title":4081,"subtitle":4082,"breadcrumb_title":5,"topic":4083,"teaser":4086,"author":4093,"cover":4096,"cover_position":1055,"table_of_content":1488,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1489,"carousel_topic_filter":4104,"slices":4105,"meta_title":4294,"meta_description":4295,"meta_image":4296,"meta_indexed":1117},"Hauskauf mit 55 plus","Baufinanzierung im Alter clever planen",{"id":1026,"type":1027,"tags":4084,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":4085,"isBroken":45},[],"b2cf3908-2e5d-47fb-8614-3fc734d60c8d",[4087],{"type":1034,"text":4088,"spans":4089,"direction":1037},"Das Wichtigste vorab: Ja, auch Immobilieninteressenten, die 55 Jahre oder älter sind, können sich ihren Traum vom Eigenheim erfüllen und einen Baukredit abschließen. Das hartnäckige Gerücht, dass ältere Semester von den Banken keine Finanzierung mehr erhalten, geht auf diverse Missverständnisse zurück. 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Nachdem die ersten Geldhäuser daraufhin vor allem rentennahe Jahrgänge von der Kreditvergabe ausschlossen, berichteten die Medien über das Phänomen. Dies bewirkte, dass sich viele ältere Menschen gar nicht mehr um eine Finanzierung bemühten.  ",[],{"type":1034,"text":4117,"spans":4118,"direction":1037},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat inzwischen jedoch klargestellt, dass das Alter eines Menschen kein Ausschlusskriterium bei der Kreditvergabe sein darf. Die Rückzahlungsfähigkeit ist stets für den Einzelfall zu beurteilen.  ",[],{"type":1034,"text":4120,"spans":4121,"direction":1037},"Damit gilt:  Eine Baufinanzierung ist im fortgeschrittenen Alter möglich, wenn das Einkommen, die Rente oder das Vermögen ausreichen, um den Kredit auch im Rentenalter zu bedienen.",[4122],{"start":24,"end":2579,"type":1546},{"type":1034,"text":1625,"spans":4124,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":4126,"spans":4127,"direction":1037},"Das Wichtigste im Überblick ",[],{"type":1832,"text":4129,"spans":4130,"direction":1037},"Es gibt keine gesetzliche Vorgabe, nach der Menschen jenseits der 50 keine Baufinanzierung mehr erhalten dürfen. Gesichert sein muss nur, dass die Kunden das Darlehen bis ins hohe Alter bedienen können.  ",[],{"type":1832,"text":4132,"spans":4133,"direction":1037},"Um einen Kredit zu bekommen, müssen Senioren grundsätzlich dieselben Kriterien erfüllen, wie jüngere Kaufinteressenten. ",[],{"type":1832,"text":4135,"spans":4136,"direction":1037},"Banken prüfen daher ihr Vermögen, Sicherheiten und das Vorliegen einer realistische Tilgungsstrategie. ",[],{"type":1832,"text":4138,"spans":4139,"direction":1037},"Die oft gehörte Aussage, dass Käufer schuldenfrei in Rente gehen müssen, ist überholt. Verpflichtend ist es allein, dass die Kunden die Raten auch während des Rentenbezug weiterzahlen können. ",[],{"type":1832,"text":4141,"spans":4142,"direction":1037},"55plus Darlehensnehmer sollten lange Zinsfestschreibungen von 20 Jahren und länger wählen, weil dann eine spätere Bonitätsprüfung eventuell entfällt.  ",[],{"type":1077,"text":4144,"spans":4145,"direction":1037},"Langfristige Zahlungsfähigkeit ",[],{"type":1034,"text":4147,"spans":4148,"direction":1037},"Das wichtigste Kriterium ist also der Nachweis gegenüber dem Geldgeber, dass die Finanzierungsraten langfristig - auch im Rentenalter - noch bedient werden können. Das bedeutet nicht, dass das Darlehen innerhalb der statistischen Lebenserwartung getilgt sein muss. Man darf seinen Erben auch Schulden hinterlassen. Dennoch kann es vorkommen, dass Banken in Einzelfällen verlangen, dass der oder die Erben das Darlehen mitunterschreiben.  Wenn überhaupt wird dieses Variante aber erst spruchreif, wenn ein Kunde bei der Kreditaufnahme 70 Jahre oder älter ist. Vor diesem Hintergrund ist im fortgeschrittenen Alter eine lange Zinsbindung von 20 oder 30 Jahren zu empfehlen, weil dann im Laufe der Darlehenslaufzeit keine weitere Bonitätsprüfung stattfinden würde.  ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":4150,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":4152,"spans":4153,"direction":1037},"Warum die liquiden Mittel im Alter besonders wichtig sind ",[],{"type":1633,"text":4155,"spans":4156,"direction":1037},"Praxis der Kreditvergabe ",[],{"type":1034,"text":4158,"spans":4159,"direction":1037},"Früher - also vor dem Jahr 2016 und der Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie – hatten vermögende Kunden jenseits der 55 meist keine Probleme mit der Bank. Wenn ein Best Ager ein Haus kaufte und durch Eigenmittel nur rund die Hälfte des Kaufpreises finanzieren musste, wurde selten intensiv geprüft, ob die Raten im Rentenalter auch noch bezahlt werden können.  ",[],{"type":1034,"text":4161,"spans":4162,"direction":1037},"Das führte nicht selten dazu, dass ein Rentner zwar ein fast schuldenfreies Haus bewohnte, aber kaum noch Mittel zum Leben hatte. Eine Immobilie kostet schließlich nicht nur in der Anschaffung Geld, sondern auch im Unterhalt.  ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":4164,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":4166,"spans":4167,"direction":1037},"Kreditvergabe heute ",[],{"type":1034,"text":4169,"spans":4170,"direction":1037},"Grundsätzlich ist es also durchaus sinnvoll, dass der Gesetzgeber nun bei der Kreditvergabe verlangt, mehr auf die langfristige Bedienbarkeit des Darlehens zu achten als darauf, ob die Bank bei einem vorzeitigen Ableben des Kreditnehmers ein Ausfallrisiko zu tragen hat.  ",[],{"type":1034,"text":4172,"spans":4173,"direction":1037},"Daraus zu folgern, dass Senioren keine Baukredite mehr erhalten, ist und bleibt aber falsch. Dies gilt umso mehr, wenn die Interessenten nachweisen können, dass Sie auch im Ruhestand genügend Geld haben werden, um ihren Kredit zu bedienen. ",[],{"type":1034,"text":4175,"spans":4176,"direction":1037},"Wichtig ist es daher, der Bank alle Renteninformationen der Deutsche Rentenversicherung, eines Versorgungswerkes und, so vorhanden, die Auskünfte zur betrieblichen und privaten Vorsorge vorzulegen. Auch Kapitalanlagen oder bereits vorhandenes Immobilienvermögen kann helfen, damit die Bank zu einer positiven Bewertung kommt. Besonders gut haben es Beamte: Sie wissen meist sehr genau, welche Pensionsansprüche sie haben und können den Banken daher eine entsprechende Planungssicherheit bieten  ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":4178,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":4180,"spans":4181,"direction":1037},"Die Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung (ImmoKWPLV) hilft bei der Senioren-Finanzierung ",[],{"type":1034,"text":4183,"spans":4184,"direction":1037},"Richtig ist es zwar, die Wohnimmobilienkreditrichtlinie verlangte zunächst, dass Darlehen bis zum Erreichen der statistischen Lebenserwartung getilgt sein mussten. Der Gesetzgeber veränderte diese Laufzeitbegrenzung allerdings bereits zum 01.05.2018 mit einer neuen Verordnung: der ImmoKWPLV. ",[],{"type":1034,"text":4186,"spans":4187,"direction":1037},"Ihre Regelungen besagen, dass Darlehen nicht mehr unbedingt während der statistischen Lebenserwartung zurückzuzahlen sind. Das ist sinnvoll, weil eine solche Regelung Senioren über Gebühr belastet und am Ende des Tages nur den Erben hilft. ",[],{"type":1034,"text":4189,"spans":4190,"direction":1037},"Daraus folgt: Liegt die Beleihung nach Eintritt in den Ruhestand nur noch bei 40 oder 50 Prozent des Objektwertes, während die monatliche Belastung nur etwa 30 Prozent der (voraussichtlichen) Renteneinnahmen beträgt, finanzieren viele Banken gern. ",[],{"type":1034,"text":4192,"spans":4193,"direction":1037},"Wer noch zehn Jahre an einem sicheren Arbeitsplatz vor sich hat, kann die Finanzierung auch aufteilen: Ein Teil des Darlehens wird innerhalb der ersten zehn Jahre komplett getilgt und das restliche Darlehen – basierend auf dem späteren Renteneinkommen – mit einer langen Zinsfestschreibung und angemessener Tilgung bedient.  ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":4195,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":4197,"spans":4198,"direction":1037},"Immobilienkauf für den Ruhestand: Das sollten Sie bedenken ",[],{"type":1034,"text":4200,"spans":4201,"direction":1037},"Wer im fortgeschrittenen Alter zum ersten Mal eine Immobilie für die eigene Nutzung erwirbt, könnte versucht sein, die Bindung an das Haus oder die Wohnung zu überschätzen. Daher sollten bei der Auswahl des passenden Objektes sehr handfeste Motive überwiegen. ",[],{"type":1034,"text":4203,"spans":4204,"direction":1037},"Denn so entspannt es auch sein mag, das hektische Berufsleben in der Stadt gegen einen Alterswohnsitz auf dem Land einzutauschen: Sinnvoll ist ein solcher Umzug längst nicht immer. Zum einen ist das Landleben für Städter oft ungewohnt. Vor allem aber sind Infrastrukturen und die medizinische Versorgung dort oft nicht optimal für Senioren. Wer sich jenseits der 55 für eine eigene Immobilie entscheidet, sollte daher eher einen zentral gelegenen, seniorengerechten Wohnsitz auswählen und weniger das Häuschen im Grünen.  ",[],{"type":1034,"text":4206,"spans":4207,"direction":1037},"Tipp: Auch wenn die finanziellen Mittel problemlos reichen, um auch in der zweiten Lebenshälfte noch einen Kredit aufzunehmen. Es lohnt sich stets, im Vorfeld auch die Alternativen zu durchdenken. Unter Umständen kann es günstiger sein, einfach weiter Mieter zu bleiben – helfen kann Ihnen dabei unser Rechner „Mieten oder Kaufen“. So binden Best Ager ihr Geld nicht an einen immobilen Besitz, sondern können im Laufe der Jahre entscheiden, wofür sie ihre Ersparnisse gern einsetzen möchten – für Reisen, Hobbies, Pflegeunterstützung oder anderes. Man weiß nie, was die Zukunft bringt und eine eigene Immobilie kann sich im Alter auch zur Belastung entwickeln. ",[4208],{"start":24,"end":3297,"type":1546},{"type":1034,"text":1625,"spans":4210,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":4212,"spans":4213,"direction":1037},"Baufinanzierungen im Alter: Vermittler oder Bank?   ",[],{"type":1633,"text":4215,"spans":4216,"direction":1037},"Wenn die Hausbank zögert ",[],{"type":1034,"text":4218,"spans":4219,"direction":1037},"Ältere Immobilienkäufer haben oft einen jahrelang guten Kontakt zu einem Banker ihres Vertrauens. Ihn als erste Anlaufstelle zu sehen, ist daher nachvollziehbar und sinnvoll. Spätestens, wenn dieses Gespräch nicht wie gewünscht verläuft – und sei es, weil der oder die Betreffende nach wie vor Bedenken hat, einem älteren Kunden einen Kredit zu gewähren – ist es allerdings Zeit, auch Alternativen zu prüfen. ",[],{"type":1034,"text":4221,"spans":4222,"direction":1037},"Das dieses Szenario (leider) keine Seltenheit ist, belegt das folgende Beispiel, mit dem sich die FMH-Finanzberatung befassen musste. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":4224,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":4226,"spans":4227,"direction":1037},"Praxisfall eines Immobilienkäufers über 55  ",[],{"type":1034,"text":4229,"spans":4230,"direction":1037},"Ein gut situiertes Ehepaar – beide Partner sind älter als 55 Jahre – berichtet über zwei wenig erfreuliche Gespräche mit der Hausbank und einem Vermittler. Der Vermittler zeigte dem Ehepaar sogar auf dem Bildschirm eine Ergebnisliste, in der etliche Banken rot markiert waren – das eindeutige Zeichen einer pauschalen Ablehnung auf Basis der genannten Voraussetzungen. Zwar signalisierten auch einige Banken durch grüne Markierung die Bereitwilligkeit zur Kreditvergabe, allerdings verlangten die meisten deutliche Zinsaufschläge und höhere Tilgungsquoten als üblich.  ",[],{"type":1034,"text":4232,"spans":4233,"direction":1037},"Die Hausbank verwies auf die Wohnimmobilienkreditrichtlinie, die angeblich rigorosen Vorgaben für die Finanzierung im Seniorenalter mache, aber man wolle sich die Sache noch einmal überlegen. ",[],{"type":1034,"text":4235,"spans":4236,"direction":1037},"Für die Antragsteller war dieses Geschäftsgebaren unverständlich: Beide verfügten über ein gutes Einkommen, hatten ein ansehnliches Eigenkapital angespart und wussten, wie hoch ihre staatlichen und privaten Rentenzahlungen ausfallen würden. Zudem lag ein überzeugendes Angebot ihres Bauträgers für ein altersgerechtes Objekt vor. Dass sie dennoch keine Finanzierung erhalten sollten, leuchtete den beiden nicht ein - zu Recht. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":4238,"direction":1037},[],{"type":1633,"text":4240,"spans":4241,"direction":1037},"Algorithmus statt Einzelfallprüfung ",[],{"type":1034,"text":4243,"spans":4244,"direction":1037},"Denn das Problem liegt oft nicht an der Kreditwürdigkeit älterer Kaufinteressenten, sondern an der Automatisierung vieler Finanzierungsplattformen. Kundendaten werden in Eingabemasken eingetragen, Algorithmen treffen Vorentscheidungen – individuelle Lebenssituationen bleiben außen vor. Kundenorientierte Vermittler wissen das und bereiten die Unterlagen so auf, dass die Bank die Tragfähigkeit erkennt. ",[],{"type":1034,"text":4246,"spans":4247,"direction":1037},"„Die Aufgabe eines guten Vermittlers ist es, dem Geldgeber die Unterlagen und vor allem den Finanzierungsplan so aufzubereiten, dass dieser ihn mittragen kann.“ (Zitat eines Vermittlers aus der FMH-Datenbank zu ausgezeichneten Baufinanzierungsvermittlern.) ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":4249,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":4251,"spans":4252,"direction":1037},"Der Schlüssel zum Kredit: ein Vermittler mit Zertifikat ",[],{"type":1034,"text":4254,"spans":4255,"direction":1037},"Doch was genau besagt eine solche Liste von ausgezeichneten Vermittlern mit einem Zertifikat? Und warum ist sie für ältere Kaufinteressenten so wichtig? ",[],{"type":1034,"text":4257,"spans":4258,"direction":1037},"Die tragbare Belastung eines Kunden während des restlichen Berufslebens und im anstehenden Rentenalter zu berechnen, ist noch der leichteste Teil der Übung. Ideal ist es, eine möglichst geringe verpflichtende monatliche Rate zu haben – und die Möglichkeit, die Tilgungsquote flexibel zu verändern. ",[],{"type":1034,"text":4260,"spans":4261,"direction":1037},"Diese Tilgungsveränderung kostet nicht viel (25 bis max. 250 Euro je Tilgungswechselwunsch). Dieses Geld ist gut investiert. Denn das Ziel im Alter sollte es nicht sein, den Erben eine schuldenfreie Immobilie zu hinterlassen, sondern das Leben zu genießen. ",[],{"type":1034,"text":4263,"spans":4264,"direction":1037},"Deshalb kann es durchaus Sinn ergeben, einer 55-jährigen Person eine Zinsbindung von 30 Jahre bei zwei Prozent Tilgung anzubieten – mit der Option die Tilgung auf ein Prozent zu reduzieren, wenn es gewünscht wird. Bei einem Kaufpreis von 400.000 Euro und 200.000 Euro Kredit würde dies bei einer Zinsbindung von 30 Jahren und zwei Prozent Tilgung und einem Durchschnittszins von vier Prozent lediglich eine monatliche Belastung von 1.000 Euro ergeben. Und die Gewissheit, dass man jederzeit auf eine Ratenhöhe von 833 Euro absenken kann. In zehn Jahren wäre die Restschuld in diesem Beispiel nur noch bei rund 150.000 Euro, wenn die Ratenreduzierung bei Renteneintritt vorgenommen werden würde. Und 833 Euro müsste man vermutlich in zehn Jahren auch für eine kleine Wohnung an Miete bezahlen.  ",[],{"type":1034,"text":4266,"spans":4267,"direction":1037},"Man könnte die Tilgung in den ersten zehn Jahren auch auf vier Prozent erhöhen (Rate 1.333 Euro) und ab dem elften Jahr auf ein Prozent reduzieren (Rate 833 Euro). Schuldenfrei wäre der Kunde dann in 23 Jahren oder in unserem Beispiel im Alter von 78 Jahren – bei sehr tragbarer Belastung. ",[],{"type":1034,"text":4269,"spans":4270,"direction":1037},"Derlei Überlegungen sind auch für den Geldgeber möglich –in Bewertungsprogrammen von der Stange hingegen dürften solche maßgeschneiderten Konditionen hingegen selten zu finden sein. ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":4272,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":4274,"spans":4275,"direction":1037},"Ausgezeichnete Vermittler sind für die Zielgruppe 55plus eine gute Anlaufstelle ",[],{"type":1034,"text":4277,"spans":4278,"direction":1037},"Die Kernaufgabe eines Vermittlers ist es, Möglichkeiten der Finanzierung auszuloten, unterschiedliche Szenarien durchzurechnen und schließlich die passenden Geldgeber zu finden. „Wichtig ist es dabei, den Zahlungsplan den Einkommensentwicklungen anzupassen und den einen oder anderen Teil der Eigenmittel bewusst als Reserve für Unvorhergesehenes auszuweisen“, so die Aussage eines Vermittlers mit Zertifikat aus der FMH-Datenbank. ",[],{"type":1034,"text":4280,"spans":4281,"direction":1037},"Vermittler, die eine kundenorientierte Beratung und Betreuung bieten, haben häufiger gute Kontakte zu Banken in der näheren Umgebung. Dabei geht es neben den TOP-Zinsen auch um das individuelle Angebot für den älteren Kunden oder die ältere Kundin Und dafür müssen Vermittler und Banken gut zusammenarbeiten.  ",[],{"type":1034,"text":1625,"spans":4283,"direction":1037},[],{"type":1077,"text":4285,"spans":4286,"direction":1037},"Fazit",[],{"type":1034,"text":4288,"spans":4289,"direction":1037},"Wer zehn oder 15 Jahre vor dem Renteneintritt noch eine Wohnung oder Haus kaufen will, stellt andere Kaufüberlegungen an als ein 30-Jähriger.  ",[],{"type":1034,"text":4291,"spans":4292,"direction":1037},"Wichtig dabei ist, für welchen Zweck man noch ein Eigentum erwerben will. Möchte man seinen Erben unbedingt ein schuldenfreies Objekt hinterlassen? Will man im eigenen Heim das Sagen haben, ohne sich mit den Vorgaben eines Vermieters auseinandersetzen zu müssen? Oder geht es vor allem darum, eine sinnvolle Geldanlage zu tätigen? Egal, was die Gründe sind, gerade mit Blick aufs Rentenalter sollte die Finanzierung so gestaltet sein, dass die Raten sich deutlich reduzieren lassen.  ",[],"text_block$35d17aca-90c2-4346-9694-9f7e5485c50d","Hauskauf mit 55+: Baufinanzierung im Alter planen","Auch mit 55+ ist der Traum vom Eigenheim da? So gelingt die Baufinanzierung – mit Tipps, Beispielen & geprüften Vermittlern.",{"dimensions":4297,"alt":5,"copyright":5,"url":4298,"id":4299,"edit":4300},{"width":1113,"height":1114},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQIvMbpReVYa3zNy_Omis-schauen-auf-dich.png?auto=format,compress&rect=0,128,1800,945&w=2400&h=1260","aQIvMbpReVYa3zNy",{"x":24,"y":4301,"zoom":25,"background":26},128]