Festgeld-Vergleich: Tipps und wichtige Infos rund um das Festgeldkonto

Beim Festgeld spricht man von einer Geldanlage, bei der ein fester Betrag für eine bestimmte Laufzeit zu einem festen Zinssatz angelegt wird. Während der Laufzeit ist das Geld nicht verfügbar. Ausnahmen gib es auch hier bei einzelnen Banken, die eine vorzeitige Kündigung gegen Zinsverlust akzeptieren.

Die erste Voraussetzung, um ein Festgeldkonto eröffnen zu können, ist ein sogenanntes Referenzkonto, von dem der Anlagebetrag aufs Festgeldkonto überwiesen wird. Meist ist dies das eigene, vorhandene Girokonto Das Referenzkonto schützt vor Betrug, weil auch die Auszahlung nur auf dieses Konto erfolgt.

Die eigentliche Eröffnung eines Festgeldkontos ist sehr einfach. In der Filiale müssen Kunden einen Antrag ausfüllen und sich gegenüber dem Mitarbeiter der Bank ausweisen. Dann ist der Vorgang abgeschlossen. Die wenigsten Banken lieben diesen Vorgang, weil er ein Vielfaches an Aufwand bedeutet gegenüber einer Online-Kontoeröffnung.

Bei der Online-Eröffnung eines Festgeldkontos wird der Antrag am Rechner oder per Handy ausgefüllt. Die notwendige Identifikation erfolgt dann wahlweise über eine Video-Schalte (Video-Ident) oder per PostIdent am nächsten Postschalter.  

Der zeitliche Ablauf für die Eröffnung eines Festgeldkontos online sieht damit so aus:  

1. Schritt eins: Kontoeröffnungsantrag ausfüllen und abschicken. 
2. Schritt zwei: Identitätsprüfung vornehmen 
3. Schritt drei: Erhalt der Zugangsdaten: Wenn Sie die ersten beiden Schritte absolviert haben, erhalten Sie die Zugangsdaten zu ihrem neuen Festgeldkonto.  
4. Schritt vier: Verknüpfung des Referenzkontos mit dem Festgeldkonto: Viele Banken akzeptieren ein bereits vorhandenes Girokonto als Referenzkonto. 
5. Schritt fünf: Sie überweisen den Geldbetrag und wenn der Anlagebetrag auf dem Festgeldkonto eingegangen ist, versendet die Bank eine Eingangsbestätigung. Von da an haben Sie als Kunde keinen Zugriff mehr auf Ihr Geld, erhalten dafür aber die vereinbarten festen Zinsen.

• Sicherheit: Natürlich gibt es Geldanlagen, bei denen höhere Renditen zu erwarten sind. Die aber sind nur sehr selten garantiert – schon gar nicht gegen einen Totalverlust abgesichert. Dank der gesetzlichen Vorgabe, dass pro Kunde und Bank bis zu 100.000 Euro in jedem EU-Land durch einen Einlagensicherungsfonds geschützt sind, gehören Festgeldanlagen zu den sichersten und bestverzinsten Geldanlagen bei uns.  
• Planbarkeit: Festgeldkonten sichern Kunden feste Zinssätze für die gesamte Laufzeit der Anlage. Sie kann von einem Monat bis zehn Jahre reichen. Kunden wissen bereits bei Vertragsabschluss, welcher Ertrag am Ende der Laufzeit erzielt wird. Je nach Angebot geschieht dies entweder durch jährliche Zinsauszahlungen oder durch Ansammlung der Zinsen, die dann einen Zinseszinseffekt erzielen und den Ertrag weiter erhöhen.  
• Selbstschutz: Wer zu Impulskäufen neigt, für den kann ein Festgeldkonto auch deshalb sinnvoll sein, weil während der Anlagezeit kein Zugriff auf das Ersparte möglich ist.  
• Auch für unerfahrene Anleger geeignet: Das Führen eines Festgeldkontos ist denkbar einfach und deshalb für jedermann problemlos zu handhaben.

• Konservative Anleger: Da Kursschwankungen und Zinssenkungen keinen Einfluss auf die Erträge des Festgelds haben, eignen sich Festgeldkonten besonders für sicherheitsorientierte Sparer.  
• Sparanfänger und Kleinanleger: Wer seinen Notgroschen auf einem täglich verfügbaren Tagesgeldkonto geparkt hat, kann mit Festgeld für einen bestimmten Zeitraum planbare Renditen erwirtschaften. Kunden, die zudem mit unterschiedlich langen Festgeldanlagen agieren, sicheren sich überdies eine gewisse Flexibilität und erhalten am Ende des Anlagezeitraums in jedem Fall mehr Zinsen als auf dem Girokonto oder Sparbuch.
• Sicherheitsorientierte Anleger mit klaren Zielen: Wenn Sie zum Beispiel kurz vor dem Renteneintritt höhere Beträge zum Anlegen haben, ist ein Festgeldkonto ideal: Sie können die für Sie idealen Laufzeiten passgenau auswählen und erleiden garantiert keine Verluste.  
• Kinder und Jugendliche: Selbst Kinder und Jugendliche können im Beisein der Eltern ein Festgeldkonto eröffnen, auf das nur sie ab 18 Jahren Zugriff haben. Sie können mit passenden Laufzeiten, festgelegte Ereignisse planen, wie zum Beispiel die Finanzierung des Studiums oder auch für den Führerschein.
• Festgeldkonto als Gemeinschaftskonto: Vom Ehepaar und Lebenspartnern bis hin zu Menschen, die sich kennen und vertrauen, eignet sich ein Festgeld Gemeinschaftskonto, um gemeinsame Sparziele zu erreichen. 

Beim Tagesgeld ist das angelegte Geld täglich verfügbar. Beim Festgeld besteht für den vereinbarten Anlagezeitraum, der zwischen einem Monat und bis zu zehn Jahren liegen kann, absolut kein Zugriff auf sein Erspartes. Dafür ist beim Festgeld der Zinssatz über den kompletten Zeitraum garantiert, während er beim Tagesgeld jederzeit von den Banken verändert werden kann.

Die gesetzliche Einlagensicherung ist ein Sicherheitsschirm, der Sparer vor dem Verlust ihrer Geldanlagen bewahren soll. Innerhalb der EU sind Einlagen bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Bank gesetzlich geschützt. Dies gilt auch für Länder ohne Euro-Währung in vergleichbarer Anlagehöhe. Die Finanzierung dieses Sicherheitsschirms läuft über Pflichtbeiträge der Banken in einen speziellen Fonds. Im Fall einer Pleite soll er die Verluste der Kunden ausgleichen. Die Summe von 100 000 Euro dürfte für die meisten Standard-Anleger ausreichen. Wer größere Beträge anlegen will, sollte besser eine Bank wählen, die die sogenannte erweiterte deutsche Einlagensicherung durch den Einlagensicherungsfonds (BdB) anbietet. In der Bundesrepublik bieten die allermeisten Geldhäuser diese erweiterte Einlagensicherung. In diesem Fall sind im Fall einer Bankenpleite derzeit sogar Einlagen bis zur Höhe von drei Millionen Euro geschützt.

Der Einlagesatz, umgangssprachlich auch Einlagenzins genannt, der EZB ist der Zinssatz, den Banken erhalten, wenn sie überschüssiges Geld bei der EZB parken. Wenn man von der EZB-Leitzinsveränderung spricht oder liest, dann kann dies der Einlagesatz sein, der Hauptrefinanzierungssatz oder auch der Spitzenrefinanzierungssatz sein.

Der Einlagezins ist Teil des EZB-Leitzinses

Kurz gesagt:

• Einlagesatz = Guthabenzins für Banken bei der EZB

• Hauptrefinanzierungssatz = war viele Jahre das Synonym des EZB-Leitzinses und ist der Zinssatz, zu dem sich Banken bei der EZB Geld leihen können.

• Spitzenrefinanzierungssatz = spezieller Zins für besondere Vorfälle bei Banken

Eigentlich dürfte dieser Aspekt keine Rolle spielen, da der jeweilige Einlagensicherungsfonds ausreichende Mittel für eine Bankenpleite für das entsprechende EU-Land vorsehen sollte. Dennoch tun sicherheitsbewusste Anleger gut daran, auf ein gutes oder sehr gutes Länderrating zu achten.  

Die Bestnote Aaa bescheinigt einem Land dabei eine hervorragende Bonität. Bei Ländern, die so geratet sind, dürfen Anleger am ehesten davon ausgehen, dass der Staat den Einlagensicherungsfonds unterstützen würde, falls der Fonds nicht genügend Kapital zur Verfügung hätte, um die Anlegergelder auszuzahlen.

Die Kontoführung ist bei einem Festgeldkonto bis auf wenige Ausnahmen gratis.

Wie viel Rendite Anleger mit einem Festgeldkonto erwirtschaften können, hängt von mehreren Faktoren ab.

Der Zinssatz für das Festgeld wird sehr stark geprägt durch den Einlagezins der EZB. Aber auch vom Einsatz der Festgeldanlagen. Wird das Festgeld als Refinanzierung für einen Konsumentenkredit (Autokredit) verwendet, kann dies kurzfristig zu erhöhten Festgeldangeboten führen, weil aktuell vielleicht ein entsprechend hoher Bedarf besteht.

Pauschal gesagt erzielt man mit längeren Anlagedauern höhere Zinsen – aber es gibt manchmal auch Zeiten mit einer sogenannten inversen Zinsstruktur, in denen die kürzeren Anlagezeiten mehr Zinsen garantieren.

Der zweite Faktor, der die Zinshöhe bei Festgeldkonten beeinflusst, ist die Einlagensicherung. Je besser das Länderrating, desto sicherer ist die Geldanlage. Diese Sicherheit hat ihren Preis und führt in vielen Fällen dazu, dass die Zinsen dort etwas niedriger sind als in Ländern mit einem geringeren Vertrauensvorschuss.

Wenn Geld angelegt wird, bekommt der Kunde Zinsen. Im Folgejahr bekommt der Kunde nicht nur auf das ursprüngliche Kapital Zinsen, sondern auch auf die bereits erhaltenen Zinsen. Das nennt man Zinseszins – das Geld wächst also immer schneller mit der Zeit.

Beispiel: 

• Festgeldanlage von 10.000 € mit 5 Prozent Zinsen pro Jahr 

Ohne Zinseszins (nur auf das Startkapital): 

• Jedes Jahr bekommt der Anleger 500 € Zinsen → nach 5 Jahren ist das Kapital auf 12.500 € gestiegen. 

Mit Zinseszins: 

• Jahr 1: 10.000 € + 5 % = 10.500 € 
• Jahr 2: 10.500 € + 5 % = 11.025 € 
• Jahr 3: 11.025 € + 5 % = 11.576,25 € 
• Jahr 4: 11.576,25 + 5 % = 12.155,06 € 
• Jahr 5: 12.155,06 + 5 % = 12.762,82 € 

👉 Unterschied nach 5 Jahren: 262,82 € – und je länger der Anlagezeitraum, desto stärker zeigt sich dieser Effekt. 

Ja. Die Zinsen, die Banken fürs Festgeld zahlen, sind steuerpflichtig. Allerdings lässt sich die Belastung (teils sogar bis auf null) senken, wenn Kunden ihre Steuerfreibeträge nutzen. Dafür müssen sie bei der Bank einen Freistellungsauftrag stellen.

Pro Jahr und Bank und Person sind Zinserträge bis 1.000 Euro steuerfrei. Bei zusammenveranlagten Personen (Eheleuten und Verpartnerten) beträgt der Freibetrag sogar 2.000 Euro. Damit eine Bank keine Steuern für die Zinserträge ab dem ersten Euro an das Finanzamt abführt, muss der Bank ein Freistellungsauftrag vorliegen. Überschreiten die Erträge den Sparer-Pauschbetrag, führt die Bank auf die überschießenden Summe Abgeltungsteuer in Höhe von 25 Prozent plus Soli-Zuschlag (und ggfls. Kirchensteuer) ans Finanzamt ab.

Grundsätzlich müssen Sparer auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden oder Kursgewinne Abgeltungsteuer zahlen. Sie beträgt 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer. Wenn der Bank ein Freistellungsauftrag vorliegt, wird die Steuer aber erst fällig, wenn die Zinsen einen gewissen Betrag überschreiten.  Aktuell können Singles bis zu 1.000 Euro Zinsen pro Jahr steuerfrei einnehmen.  Eheleuten und Lebenspartnerschaften haben einen pauschalen Sparerfreibetrag von 2.000 Euro.

Grundsätzlich schon. Wichtig ist es aber, dass die Freistellungsaufträge zusammen den Höchstbetrag von 1.000 Euro (bzw. 2.000 Euro bei Eheleuten und Lebenspartnern) nicht überschreiten.

Das Führen mehrerer Festgeldkonten kann zum einen sinnvoll sein, wenn ein Sparer mehr als 100 000 Euro anlegen will und die Banken seiner Wahl nur die gesetzliche Einlagensicherung bieten.  

Je nach Anlageziel kann es sich zudem lohnen, das Ersparte auf Festgeldkonten mit unterschiedlichen Laufzeiten zu verteilen. Dies kann dann dazu führen, dass man die besten Zinsen nur von unterschiedlichen Banken erhält. So erhalten sich Festgeldsparer ein Stück Flexibilität, weil die Gelder zu unterschiedlichen Zeiten wieder verfügbar sind.

Die FMH-Finanzberatung erstellt seit 1986 Zinsvergleiche. Seit 1998 gibt es den Festgeldvergleich auch im Internet – erster Online-Vergleich Deutschlands. Die Unabhängigkeit und Transparenz der FMH-Arbeitsweise ist ein wichtiger Grund, dass unsere Experten regelmäßig von renommierten Medien wie Handelsblatt, WirtschaftsWoche, ntv, Spiegel und vielen anderen Finanzmagazinen zitiert werden.  

Laut den Statistiken von Wolfgang Ludwig Medien & Kommunikation wurde Zahlen der FMH zwischen Januar und Juli 2026 mehr als 1.000-mal in verschiedenen Medien zitiert oder zu unterschiedlichen Themen als Quelle genannt.

Bei der Treppenstrategie (auch Leiterstrategie genannt) wird das Anlagekapital auf mehrere Festgelder mit unterschiedlichen Laufzeiten verteilt.

Beispiel:

• 5.000 € für 1 Jahr
• 5.000 € für 5 Jahre
• 5.000 € für 10 Jahre

Der Vorteil:

• Das länger angelegte Geld profitiert in der Regel von höheren Zinssätzen,
• während das kurzfristige Festgeld regelmäßig fällig wird und so Liquidität sichert.

Mit dieser Strategie kombinieren Sie also Zinsvorteile und Flexibilität, ohne das gesamte Kapital langfristig zu binden.