Autokredit Vergleich: Günstige Finanzierung für Ihr Fahrzeug

Ein neues Auto ist keine Anschaffung, die die meisten Menschen aus der Portokasse bezahlen. Eine Finanzierung mit guten Konditionen bietet eine gute Möglichkeit, den neuen fahrbaren Untersatz bequem in Raten abzubezahlen und im Alltag dennoch liquide zu bleiben. Allerdings ist Autokredit nicht gleich Autokredit: Es gibt große Unterschiede bei Zinssätzen, Laufzeiten und Konditionen. Während Autohändler oft Finanzierungen mit vermeintlich niedrigen Zinsen anbieten, kann ein unabhängiger Bankkredit auf Dauer günstiger und transparenter sein. Wer die Angebote vergleicht, spart häufig mehrere Hundert Euro pro Jahr.

Was Sie wissen müssen, um Lock-Angebote zu enttarnen und die wirklich guten Kredite zu erkennen:

Das Wichtigste im Überblick 

Planungssicherheit: Bei Autokrediten sind Laufzeit, Zins und Ratenhöhe fest vereinbart – die monatliche Belastung bleibt konstant. 

Zweckgebundener Kredit: Das Darlehen darf ausschließlich für den Fahrzeugkauf genutzt werden.

Kreditsumme und Laufzeit: Kreditsummen liegen meist zwischen 5.000 und 100.000 Euro, die Laufzeit beträgt in der Regel 12 bis 96 Monate. Wer eine kürzere Laufzeit wählt, zahlt weniger Zinsen als Kunden, die sich mit der Tilgung Zeit lassen - allerdings bedeutet dies auch höhere Raten.

Sicherheiten: Früher war es üblich, dass Banken den Kfz-Brief als Sicherheit haben wollten. Derzeit ist den meisten Banken der Aufwand der Verwaltung zu hoch und sie verzichten auf verwertbare Sicherheiten.

Zinsvorteil: Da der Autokredit zweckgebunden ist, liegen die Zinsen in meisten Fällen etwas unter denen eines herkömmlichen Ratenkredits. 

Für jeden der richtige Autokredit

• Für treue Kundinnen und Kunden: Beim ING Autokredit erhalten alle Kunden 0,40 % Zins-Rabatt ab 40.001 € Kreditbetrag. Ebenfalls prämiert als „Bester Autokredit 2025“ (FMH & Handelsblatt) – optimal für alle, die Treue mit Top-Konditionen verbinden wollen.
• Für alle, die flexibel bleiben wollen: Der ADAC Autokredit (in Kooperation mit der Bank11) bietet bonitätsunabhängige Konditionen – wahlweise als Ballon- oder Ratenkredit. Ausgezeichnet als „Bester Autokredit 2025“ von FMH und Handelsblatt – fair, transparent und verlässlich.
• Für Digital-Fans und Schnellentschlossene: Die Bank of Scotland überzeugt mit dauerhaft günstigen Zinsen und einem 0,20 % Zinsvorteil bei Nutzung des digitalen Kontoblicks – schnell, papierlos und unkompliziert.

Warum ein Autokredit sinnvoll ist 

Ein Autokredit ist fast immer günstiger als die Finanzierung über einen Dispokredit. Das gilt selbst dann, wenn sie einen günstigen Kleinwagen erwerben. Der Grund: Dispozinsen liegen häufig im zweistelligen Bereich – Autokredite dagegen oft bei einem Drittel davon.

Auch normale Ratenkredite ohne Zweckbindung können bei den Konditionen spezieller Autokredite normalerweise nicht mithalten.

Tipp: Auch für den Kauf von Gebrauchtwagen oder Elektrofahrzeugen sind Autokredite eine gute Wahl – und bei Online-Banken erfolgt die Auszahlung in der Regel binnen weniger Tage.

Wie funktioniert ein Autokredit? 

Beim Autokredit handelt es sich um einen zweckgebundenen Ratenkredit, bei dem das Fahrzeug sehr selten als Sicherheit dient. Die Zinsverbilligung geschieht in der Erwartung, dass auch das nächste Auto wieder bei der gleichen Bank finanziert wird.
Die Kreditprüfung ist identisch mit der eines zweckgebundenen Ratenkredits. Man stellt eine Kreditanfrage und die Bank prüft die Bonität – oft per Kontocheck oder Kontoblick. Bei diesem Verfahren wird das das Girokonto des Kunden der letzten drei Monate gescannt und ausgewertet. Dies ersetzt die Vorlage von Einkommensnachweisen, da sowohl die Einnahmen als auch die regelmäßigen Ausgaben auf dem Girokonto ersichtlich sind. Dann wird eine Schufa-Auskunft eingeholt und dann entschieden, ob eine Kreditvergabe möglich ist und zu welchen Bedingungen. Denn bei den meisten Bankangeboten handelt es sich um bonitätsabhängige Ratenkredite. Das heißt, je besser die Bonität, desto besser der Zinssatz und dieser wird erst nach Sichtung der Einnahmen und Ausgaben festgelegt.

Die Bank zahlt den Kreditbetrag entweder auf das Konto des Kunden oder direkt an den Autoverkäufer aus. 

Typische Merkmale: 

• Fester Zinssatz und feste Laufzeit 
• Der Kredit ist am Ende der Laufzeit auf null und der Autowert steht dem Kunden uneingeschränkt zur Verfügung. 
• Jederzeit kostenfreie oder sehr günstige Möglichkeit zur Sondertilgung oder vorzeitigen Ablösung, was bei einem Autoverkauf von Vorteil ist.
• In Einzelfällen dient Fahrzeug der Bank als Sicherheit, geht aber nach Zahlung der letzten Rate automatisch ins Eigentum des Käufers über.

Autokredit oder Händlerfinanzierung – was lohnt sich mehr? 

Viele Autohändler werben damit, ihre Kunden mit besonders günstigen Finanzierungen, teils zu „null Prozent Zinsen“ zu versorgen, so dass Kauf und Kredit quasi „aus einer Hand“ stammen. Das klingt erst einmal sehr verlockend. Nur leider haben diese Modelle oft mehrere Haken.

Zum einen ist die Finanzierung in der Regel an den Kauf eines bestimmten Fahrzeugmodelles oder zumindest einer bestimmten Marke gebunden. Besonders gute Zinsen sind zudem oft an befriste Aktionen gebunden. Das erzeugt Druck auf den Käufer.

Häufig entfallen zudem Preisnachlässe, die Barzahler erhalten könnten. Wer ein guter Verhandler ist, kann schnell zehn Prozent und mehr Preisnachlass aushandeln. In diesem Fall könnte man die Gesamtkosten für den verbilligten Autohändlerkredit einem Bankkredit bei geringerer Kreditsumme gegenüberstellen.

Wer sich für einen speziellen Autokredit einer Bank entscheidet, kann sich meist über weitere Besonderheiten freuen – gegenüber dem Händlerkredit.

• Sie können Rabatte beim Händler nutzen. 
• Sie entscheiden frei über Marke, Modell und Verkäufer. 
• Sie sind nicht an den Hersteller oder eine bestimmte Bank gebunden. 

👉 FMH-Tipp: Auch wenn Null-Prozent-Angebote verlockend klingen – rechnen Sie immer nach. Der tatsächliche Vorteil eines Händlerkredits schmilzt oft, wenn Preisnachlässe wegfallen. 

Ballonkredit oder klassischer Autokredit? 

Neben dem klassischen Autokredit gibt es zur Finanzierung eines neuen Fahrzeugs noch eine zweite, weit verbreitete Möglichkeit: den sogenannten  Ballonkredit.
Hier zahlen Sie im Vergleich zum normalen Autokredit die deutlich niedrigen Monatsraten, müssen dafür aber am Ende der Laufzeit eine vergleichsweise hohe Schlussrate stemmen– den sogenannten „Ballon“. Dieser Restbetrag am Ende der Kreditlaufzeit wird von den Autobanken normalerweise so berechnet, dass er in etwa dem Restwert des Autos am Ende der Laufzeit entspricht. Man kann den errechneten Restbetrag, der nicht unbedingt dem tatsächlichen Autowert später entspricht, dann entweder weiterfinanzieren oder das Auto verkaufen oder aus angesparten Eigenmitteln begleichen.

👉 Fazit: Für Autopfleger und regelmäßige Käufer von neuen oder guten gebrauchten Autos, sind Ballonkredite absolut eine Überlegung wert. Das Entscheidende ist der Restwert am Ende der Kreditlaufzeit und dafür ist ein Autopfleger von Vorteil. Ansonsten ist ein normaler AutoKredit die besser Variante. 

Elektroauto finanzieren 

Einige Banken bieten spezielle E-Auto-Kredite oder grüne Finanzierungen an. Diese fördern den Kauf umweltfreundlicher Fahrzeuge und locken Kunden mit etwas verbilligten Konditionen, als beim klassischen Autokredit.

Die Vorteile sind überschaubar, aber trotzdem zu erwähnen, weil die Banken dies zum Teil mit einem Zinsnachlass von 0,5 Prozent versehen. Ist also ein kleiner Bonus von Seiten der Bank.

Ansonsten ist die Finanzierung identisch mit der eines Verbrenners: Der Antrag erfolgt zu den gleichen Bedingungen, es gibt aber den besagten Zinsrabatt.

Was beeinflusst den Autokreditzins? 

Die Höhe des Zinssatzes hängt von mehreren Faktoren ab: 

• Bonität des Kreditnehmers: Die meisten Kredite werden je nach Kundenbonität vergeben und diese Bonitätseinschätzung erfolgt erst nach genauer Prüfung der Einnahmen und Ausgaben und der Schufa-Auskunft.
• Fahrzeugart: Ob ein Kunde einen Neu- oder Gebrauchtwagen kauft hat ebenso Einfluss auf den Zins wie die Marke, das Alter und natürlich der Wert des Wagens.
• Laufzeit und Ratenhöhe: Kürzere Laufzeiten sind meist günstiger, dafür müssen Kunden höhere monatliche Raten stemmen. 

Ein Beispiel: Ein Kunde nimmt einen Autokredit über 10.000 Euro zu fünf Prozent Zinsen pro Jahr auf. Die Laufzeit beträgt 36 Monate. Seine Monatsrate liegt damit bei ca. 299,71 Euro, die Gesamtkosten für Zinsen betragen rund 789 Euro. Bei gleicher Summe und gleichem Zins aber 60 Monaten Laufzeit beträgt die Monatsrate nur 188,71 Euro. Dafür steigen die Gesamtkosten auf rund 1.322 Euro. 

Je besser die Bonität eines Kunden, desto günstiger der Kredit. Beim FMH-Autokreditvergleich können Sie sofort sehen, was die unterschiedliche Bonitätseinstufung an Mehrkosten verursachen würde. So müssen Sie nicht erst einen Antrag stellen und dann überrascht sein. 

So beantragen Sie einen Autokredit 

Der Ablauf ist einfach und ähnelt dem der Beantragung eines Ratenkredits. Hier sind die wichtigsten Schritte, die Sie durchlaufen müssen: 

1. Kassensturz durchführen: Wie hoch ist der Finanzierungsbedarf, wie viel Eigenkapital steht bereit? 
2. Anbieter vergleichen: Nutzen Sie den FMH.de-Autokreditvergleich, um die besten Konditionen zu finden. 
3. Unterlagen einreichen: In der Regel verlangen Banken die letzten drei Gehaltsnachweise, Kontoauszüge, Ihren Personalausweis und die Fahrzeugdaten Ihres Wunschautos. Sehr häufig erwarten die Banken zudem eine Erlaubnis zur sogenannten PSD2 Überprüfung, auch bekannt als Kontocheck. Kunden erlauben ihrer Bank dann, online den Girokontoverlauf der vergangenen drei Monate zu scannen, und alle Kontobewegungen zu bewerten. Der Vorteil: Oft werden Gehaltsnachweise dadurch hinfällig. 
4. Bonitätsprüfung: Die Bank prüft Ihre Unterlagen und setzt den Zinssatz auf Grundlage Ihrer Bonität fest. Bei Angeboten mit bonitätsunabhängigem Zinsen steht der Zinssatz stets von Anfang an fest. Allerdings kann es bei diesen Produkten auch passieren, dass die Bank den Kredit ablehnt, wenn nicht sichergestellt ist, dass der Kunde sein Darlehen zurückzahlen kann. Wer sich unsicher ist, in welche Bonitätsstufe er eingruppiert wird, kann sich an den 2/3 Zinsen orientieren, die die Banken benennen müssen. Das bedeutet: Diesen Zins erhielten 2/3 der Kunden in den zurückliegenden Monaten. 
5. Vertragsabschluss & Auszahlung: Nachdem der Kreditvertrag unterschrieben ist erfolgt die Auszahlung meist binnen weniger Tage.

Vorzeitige Rückzahlung und Sondertilgung 

Wie beim Ratenkredit ist auch beim Autokredit eine vorzeitige Rückzahlung gesetzlich erlaubt. 
Banken dürfen eine geringe Vorfälligkeitsentschädigung verlangen – maximal: 

• Läuft der Kredit noch länger als zwölf Monate, darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal ein Prozent des Kaufpreises ausmachen. 
• Bei kürzeren Restlaufzeiten ist die Vorfälligkeitsentschädigung für den Autokredit auf maximal 0,5 Prozent des Kaufpreises gedeckelt. 

Beispiel: Kreditrestlaufzeit 17 Monate und Restkredithöhe 7.500 Euro. Die Vorfälligkeitsentschädigung wäre hier 75 Euro.

Viele Banken verzichten sogar vollständig auf eine Vorfälligkeitsentschädigung bei Autokrediten. 

Was geschieht bei Verkauf, Arbeitslosigkeit oder Tod? 

Wenn das Leben einmal anders verläuft, als geplant, sollten Kunden frühzeitig mit ihrem Geldgeber das weitere Vorgehen besprechen und gemeinsame Lösungen suchen. Klassische Situationen für solche Sonderfälle sind zum Beispiel diese.

Fahrzeugverkauf: 
Beispiel 1: Kunde musste seinen Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung II) bei der Bank als Sicherheit hinterlegen.

Will dieser Kunde sein (neues) Auto verkaufen, obwohl der Autokredit noch läuft, kann er dies nur mit Zustimmung der Bank machen, weil der Kfz-Brief an die Bank abgetreten war. Die Bank erwartet in diesem Fall, dass aus dem Autoverkauf der Kredit zurückgezahlt wird.

Beispiel 2: Kunde musste seinen Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung II) nicht als Sicherheit der Bank übereignen.

In diesem Fall, kann der Kunde sein Auto jederzeit verkaufen. Er kann mit dem Verkaufserlös den laufenden Kredit vorzeitig tilgen oder den Verkaufserlös für ein neues Auto oder anderen Zweck einsetzen. 

Arbeitslosigkeit: 
Wer seinen Job verliert, hat oft Probleme, den laufenden Kredit ordnungsgemäß zu bedienen. In diesen Konstellationen ist es extrem wichtig, die Bank so früh wie möglich zu informieren. Oft sind Ratenpausen oder Laufzeitverlängerungen möglich, da keine Bank Interesse an einem Totalausfall hat und daher schon im eigenen Interesse dazu beitragen wird, eine Lösung für das Problem zu finden.

 Todesfall: 
Besteht keine Risikoversicherung, treten die Erben an die Stelle des Kreditnehmers und übernehmen dessen Verpflichtungen oder lehnen die Erbschaft ab. Wer sich dazu Gedanken macht, sollte sich über eine extrem günstige Risikoversicherung Gedanken machen und weniger über eine Restschuldversicherung, die von einigen Banken empfohlen wird.

Beispiel: Eine Risiko-Lebensversicherung für eine 40-jährige Frau über 50.000 Euro mit einer Laufzeit von 30 Jahren kostet monatlich lediglich rund neun Euro.

Fazit 

Ein Autokredit ist eine relativ flexible und planbare Lösung, um ein neues Auto zu finanzieren. Er lässt sich für jede Art des fahrbaren Untersatzes nutzen, egal ob Neu- oder Gebrauchtwagen, Verbrenner oder Elektroauto.
Wer Angebote vergleicht, spart Geld und behält gleichzeitig die Kontrolle über Konditionen, Laufzeit und Zinsen.