Die besten Ratenkredite 2025

Die Leitzinsen der Europäischen Zentralbank sind zwar deutlich gefallen, von 4,25 % auf zuletzt 2 % innerhalb eines Jahres. Bei Ratenkrediten wirkt sich dieser Rückgang jedoch nur begrenzt oder zum Teil sehr verzögert aus.

Was wurde untersucht?

Für den aktuellen Test hat die FMH-Finanzberatung 17 Banken mit bonitätsabhängigen und 5 Banken mit bonitätsunabhängigen Ratenkrediten für das Handelsblatt analysiert. Bewertet wurden:

• Soll- und Effektivzinsen für Musterfall: 15.000 € Kreditsumme bei 48 Monaten Laufzeit
• Zins für beste Bonität
• Zins, der für 2/3 der Kunden gilt
• Bonitätsunabhängige Zinsen
• Kreditkonditionen

Bonitätsabhängige Kredite – Beste Bonität

In dieser Kategorie erreichten sechs Anbieter die Note „sehr gut“. An der Spitze steht erneut die Santander Bank mit einem effektiven Jahreszins von 2,99 %. Dahinter folgen die Deutsche Bank (3,25 %) und Consors Finanz (3,49 %). Diese Werte entsprechen den Vorjahresergebnissen und haben sich nicht verändert. Die Targobank, Ikano Bank und die norisbank wurden ebenfalls mit der Note „sehr gut“ honoriert.

Bonitätsabhängige Kredite – Zins gilt für 2/3 der Kunden

Beim Zweidrittelzins, der realitätsnäher für Kreditnehmer ist, ergibt sich ein anderes Bild. Hier erhielten ein „sehr gut“ die BBBank (jedoch nur für Kunden, die ein Girokonto bei der BBBank führen oder eröffnen), SWK Bank, HypoVereinsbank und die Bank of Scotland.

Bonitätsunabhängige Kredite

Im Vergleich der fünf Anbieter bonitätsunabhängiger Kredite schnitten vier mit „sehr gut“ ab. Die Zinsunterschiede waren hier eher gering. Es gibt zudem immer weniger Anbieter die einen bonitätsunabhängigen Ratenkredit überhaupt anbieten. Eine sehr gute Bewertung erhielten die EthikBank, Deutsche Skatbank, PSD Bank Rhein-Ruhr und die PSD Bank West.

Worauf Kreditnehmer achten sollten

• Bonitätsabhängig vs. bonitätsunabhängig: Bei sehr guter Bonität ist der Bestzins natürlich attraktiv, in der Praxis aber nur für wenige erreichbar und kann eher als Werbemaßnahme gesehen werden. Der Zweidrittelzins ist dahingehend ein realistischer Vergleichswert, an dem sich Verbraucher orientieren können. Bei bonitätsunabhängigen Ratenkrediten heißt es nicht, dass keine Bonitätsprüfung stattfindet, sondern dass der Zinssatz davon unabhängig ist.
• Versteckte Unterschiede: Einige Banken koppeln günstige Konditionen an Zusatzbedingungen wie ein Girokonto oder sind nur als Online-Abschluss verfügbar.
• Flexibilität: Sondertilgungen, Ratenpausen oder Laufzeitänderungen können entscheidend sein, wenn sich die persönliche Situation ändert.
• Gesamtkosten im Blick: Schon kleine Zinsunterschiede machen über mehrere Jahre schnell mehrere Hundert Euro aus.

Fazit: Vergleich lohnt sich mehr denn je

Die Auswertung zeigt: Die Zinsen für Ratenkredite unterscheiden sich auch 2025 erheblich – je nach Bank, Bonität und Konditionen. Wer die Angebote vergleicht, kann trotz insgesamt stabiler Zinssituation viel Geld sparen.

Der FMH-Ratenkredit-Vergleich liefert einen transparenten Überblick und hilft, den passenden Anbieter zu finden.