Der Effektivzins ist der tatsächliche Zinssatz, den Sie über die gesamte Laufzeit Ihres Kredits zahlen. Er beinhaltet neben dem Sollzins auch zusätzliche Kosten wie Bearbeitungsgebühren, Entgelte oder Zahlungsmodalitäten.

Dadurch zeigt er, was Ihr Darlehen insgesamt wirklich kostet.

Nur der Effektivzins ermöglicht es, verschiedene Finanzierungsangebote objektiv zu vergleichen.

Ein niedriger Sollzins bedeutet nicht automatisch günstige Gesamtkosten –
entscheidend ist, welche Nebenkosten und Zahlungsbedingungen enthalten sind.

Die Berechnung folgt der Preisangabenverordnung (PangV).
Dabei werden der Sollzins, die Zinsbindungsdauer, Gebühren und der Zahlungsrhythmus berücksichtigt. Der FMH-Effektivzinsrechner nutzt diese Methode und erweitert sie um zusätzliche Kosten (z. B. Schätzkosten oder Bereitstellungszinsen).

Neben dem Sollzins werden u. a. berücksichtigt:

• Bearbeitungs- und Abschlussgebühren
• Schätzkosten
• Bereitstellungszinsen
• Entgelte für Sonderleistungen
  Nicht immer müssen alle Kosten enthalten sein – der FMH-Rechner zeigt beide Varianten (mit und ohne Nebenkosten) an.

Der Sollzins bezieht sich nur auf die reine Zinszahlung.
Der Effektivzins dagegen zeigt den tatsächlichen Jahreszins, einschließlich aller Kreditnebenkosten und Zahlungsintervalle.
Er ist daher der bessere Maßstab für den Gesamtpreis eines Darlehens.

Immer dann, wenn zusätzliche Kosten oder unregelmäßige Zahlungsflüsse bestehen – zum Beispiel bei Teilzahlungen, Disagios oder Sondertilgungen.
Der FMH-Rechner zeigt, wie stark diese Faktoren Ihren effektiven Jahreszins beeinflussen.

Die PangV regelt die Mindestanforderungen für Banken, erfasst aber nicht alle Kostenarten.
Deshalb liefert der FMH-Effektivzinsrechner eine erweiterte Berechnung, die auch individuelle Zusatzkosten berücksichtigt – für eine realistischere Einschätzung.

Banken müssen den Effektivzins verpflichtend in ihren Angebotsunterlagen angeben. Er steht meist direkt unter dem Sollzins oder in der Zusammenfassung der Darlehenskonditionen. Bei Unklarheiten hilft unser Rechner, die Angabe nachzuvollziehen und zu überprüfen.

Er beschreibt den durchschnittlichen Zinssatz über die komplette Laufzeit des Darlehens – also inklusive eventueller Anschlussfinanzierungen.
Dadurch zeigt er, wie teuer Ihre Finanzierung bis zur vollständigen Rückzahlung tatsächlich ist.