Rahmenkredite: Die flexible & günstige Alternative zum teuren Dispo

Das Wichtigste in Kürze 

• Bei Rahmenkrediten (sie werden auch Abrufkredite genannt), genehmigt die Bank dem Kunden ein Kreditrahmen, den er, je nach Bedarf, auf einmal oder in mehreren Teilen, ganz oder vollständig abrufen kann.  
• Zinsen fallen nur für den genutzten Kreditbetrag an.  
• Die Zinshöhe variiert. Meist bewegen sich die Sätze aber zwischen sieben und elf Prozent. Damit unterschreitet das Gros der Anbieter deutlich die durchschnittlichen Dispozinsen, die derzeit bei elf Prozent liegen.  
• Flexibilität und Planungssicherheit: Der Kreditrahmen bleibt dauerhaft bestehen, solange die Bonität stabil bleibt. Das macht Abrufkredite ideal für alle, die öfters größere Kreditbeträge benötigen und ungern jedes Mal Bankgespräche führen möchten. 

Was ist ein Rahmenkredit? 

Ein Rahmenkredit ermöglicht es Kunden, sich auf besonders flexible Weise Geld zu leihen. Bei dieser Kreditform ist der Zinssatz nicht festgeschrieben, sondern kann sich ändern. Damit funktioniert ein Rahmen- oder ähnlich wie ein Dispo beim Girokonto. 

Allerdings bieten Rahmenkredite im Vergleich deutliche Vorteile.  

Nach der einmaligen Genehmigung des Kreditrahmens durch die Bank kann der Kunde (oder die Kundin) flexibel auf eben jenen Rahmen zugreifen.  Die Beträge, die die Bank zur Verfügung stellen beginnen meist bei 2.500 Euro und können bis zu 50.000 Euro. Je nach Bedarf kann der Kreditnehmer hiervon entweder Teilbeträge oder die volle Summe abrufen.   

Was die Tilgung des Kredites angeht, wird meist eine monatliche Mindestrückzahlung von ein bis zwei Prozent des genutzten Betrags vereinbart. Kostenlose Sondertilgungen sind jederzeit möglich. Sobald die Restschuld (ganz oder teilweise) getilgt ist, kann der Kunde sich erneut Geld bei der Bank leihen, ohne erneut einen Kreditantrag stellen zu müssen. 

Beispielrechnung zum Rahmenkredit: 

• Ein Kunde vereinbart einen Kreditrahmen von 10.000 Euro. 
• Von diesem Betrag nimmt er 3.000 Euro in Anspruch. 
• Der Zinssatz für den abgerufenen Kreditbetrag liegt bei 6,5 Prozent pro Jahr. 

Damit zahlt unser Kunde pro Monat 16,25 Euro Zinsen. 

• Zahlt er die 3000 Euro nach zwei Monaten zurück, kostet ihn der Kredit also nur 32,50 Euro. Zum Vergleich: ein durchschnittlicher Dispo von elf Prozent Zinsen pro Jahr kosten pro Monat 27,50 Euro Zinsen und für 2 Monate 55 Euro. 

Im Ergebnis kombiniert ein Rahmenkredit daher die Vorteile eines Dispo-Kredites (Flexibilität) mit denen eines Ratenkredits (niedrigere Zinsen und planbare Rückzahlung). 

Wie komme ich an einen Rahmenkredit? 

Die Anzahl der Anbieter ist begrenzt. Helfen soll Ihnen bei der Wahl des passenden Angebotes diese Seite.  

Einrichtung und Nutzung: 

Nach einer positiven Bonitätsprüfung richtet die Bank ein Kreditkonto ein und stellt den vereinbarten Kreditbetrag zur Verfügung. Innerhalb dieses Rahmens kann der Kunde Geld abrufen – ganz oder in Teilbeträgen. 

Zinsberechnung:

Zinsen fallen nur auf den tatsächlich genutzten Betrag an, nicht auf den gesamten Kreditrahmen. 
Beispiel: Wer einen Rahmenkredit über 10.000 Euro hat, aber nur 2.000 abgerufen hat, zahlt auch nur auf 2.000 Euro Zinsen. 

Rückzahlung:

Die Rückzahlung erfolgt flexibel. Die meisten Banken verlangen allerdings eine monatliche Mindesttilgung von 50 Euro oder zwei Prozent der abgerufenen Darlehenssumme. Sonderzahlungen oder die komplette Tilgung sind jederzeit möglich. Ohne Vorfälligkeitsentschädigung. 

Zinshöhe:

Die durchschnittlichen Zinsen für Rahmenkredite liegen aktuell (Stand November 2025) zwischen sieben und elf Prozent (je nach Bank und Modalität). 

Zinsbindung und Laufzeit:

Rahmenkredite haben keine feste Laufzeit. Der Kreditrahmen bleibt bestehen, solange keine Vertragskündigung erfolgt und die Bonität des Kunden stabil bleibt. 

Sicherheit:

Da der Kredit nicht grundbuchlich gesichert ist, hängt die Bewilligung vom Einkommen und der Bonität ab. Eine Schufa-Abfrage ist Standard.

Fazit: Der Rahmenkredit ist die ideale Lösung für Kunden, die regelmäßigen einen höheren Liquiditätsbedarf haben und daher flexibel auf Fremdkapital zugreifen wollen. Je nach Bonität lassen sich unterschiedlich hohe Beträge vereinbaren. Ein Dispo ist hingegen stets auf die Höhe von maximal drei Monatsgehältern begrenzt.  

Für wen eignet sich ein Rahmenkredit? 

1. Unternehmer und Familien 
Wer häufiger schwankende Einnahmen und Ausgaben hat (z. B. Selbstständige, Freiberufler oder Familien), profitiert von der Flexibilität des Abrufkredits. 

2. Verbraucher, die maximale Flexibilität wünschen 
Viele Verbraucher nutzen den Rahmenkredit, weil der Dispo stark an die Höhe des Nettoeinkommens gekoppelt ist. 

3. Kunden, die einen finanziellen Puffer haben wollen 
Ob defekte Waschmaschine, Autoreparatur oder Arztrechnung – der Rahmenkredit schafft Liquidität, ohne dass jedes Mal Kreditgespräche geführt werden müssen. 

Weniger geeignet ist der Rahmenkredit für: 

• Verbraucher, die ständig sich am Kreditlimit bewegen 
• Personen mit mäßiger oder schlechter Bonität. 
• Zur Finanzierung größerer Anschaffungen. Hier ist ein langlaufender Ratenkredit meist die bessere Wahl. 

Aktuelle Zinssituation und Marktvergleich (Stand 11/2025)

Die durchschnittlichen Zinsen für Rahmenkredite bewegen sich aktuell zwischen sieben und elf Prozent (je nach Bank und Modalität)  
Zum Vergleich: 

• Dispozinsen: durchschnittlich 10,75 Prozent 
• Ratenkredite: zwischen fünf und neun Prozent  

Damit liegt der Rahmenkredit preismäßig im Mittelfeld. Er ist deutlich günstiger als der Dispo, etwas teurer als der klassische Ratenkredit. 

Zinsentwicklung 

Die Europäische Zentralbank (EZB) hat die Leitzinsen im Jahr 2025 in vier Stufen von vier auf zwei Prozent gesenkt. Weitere Senkungen – zumindest nicht in diesem Umfang – sind im Jahr 2026 nicht zu erwarten. Somit dürfte sich im kommenden Jahr auch bei den Kreditzinsen wenig tun: Die FMH erwartet weder Ausschläge nach oben noch nach unten und damit eine sogenannte Seitwärtsbewegung der Zinsen.  

Marktunterschiede 

Die Zahl der Rahmenkreditangebote ist überschaubar. Zu nennen ist zunächst die große ING mit einem seit Jahren bekannten Rahmenkreditangebot. Ebenfalls erwähnenswert sind die Ikano Bank und Volkswagen Bank. Auf regionaler Ebene können Kunden zum Beispiel bei der Stadtsparkasse Augsburg, Ostsächsische Sparkasse und der Saalesparkasse vorsprechen, um nur einige regionale Institute zu nennen. 

Jedes Institut hat seine besonderen Vorgaben und Regelungen, die man schnell erkunden kann. 

FMH.de vergleicht laufend marktrelevante Anbieter und liefert so tagesaktuelle Zinssätze und einige Bonitätsanforderungen und Rückzahlungsbedingungen. 

Alternativen zum Rahmenkredit 

1. Ratenkredit 

Ideal für einmalige, größere Anschaffungen mit klar definiertem Finanzierungsbedarf. 
Vorteile: fester Zinssatz, klare Laufzeit, planbare Raten. 
Nachteil: kein erneuter Zugriff auf das zurückgezahlte Geld. 
👉 Tipp: Für größere Investitionen wie Modernisierungen am Haus und im Haus ist der Ratenkredit meist die bessere Lösung 

2. Dispokredit 

Direkt ans Girokonto gekoppelt, jederzeit nutzbar, sofern der Dispositionskredit mit der Bank abgesprochen und genehmigt ist. 
Vorteil: maximale Flexibilität. 
Nachteil: hohe Zinsen. Maximale Kredithöhe ist begrenzt.  
👉 Tipp: Dispo für Unvorhergesehenes und zur Überbrückung eines kurzfristigen Engpasses.  

3. Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion 

Erlaubt flexible Rückzahlung, allerdings zu hohen Sollzinsen. 
Empfehlung: Nur sinnvoll, wenn der Sollbetrag jeden Monat vollständig ausgeglichen wird. 

4. Baufinanzierung oder Modernisierungskredit 

Wenn der Kreditbedarf 50.000 Euro überschreitet und ein Bezug zu eigenen Immobilien hat, sind zweckgebundene Kredite meist sinnvoller. 
👉 Tipp: Wer noch nicht genau weiß, wie hoch die Investitionssumme ausfällt, kann vorher alles mit einem Rahmenkredit bedienen und am Ende in ein langfristiges Baudarlehen oder in einen Modernisierungskredit umschulden.

Fazit: Flexible Liquidität mit Plan 

Ein Rahmenkredit ist die ideale Kombination aus Finanzreserve, Flexibilität und Kostenkontrolle. Er schließt die Lücke zwischen Dispo und Ratenkredit und bietet finanzielle Sicherheit, ohne starre Laufzeiten oder hohe Zinsaufschläge. 
Wer den Kredit verantwortungsvoll nutzt und regelmäßig Konditionen vergleicht, profitiert von fairen Zinsen und jederzeit verfügbarem Kapital.