Die Förderung durch zinsgünstige KfW-Kredite wird für die Baufinanzierung immer bedeutsamer. An dieser Stelle finden Sie alle wichtigen Informationen zur KfW, den für die Immobilienfinanzierung relevanten Förderprogramme und den aktuellen Zinsen.

Übrigens: Wenn Sie auf der Suche nach dem für Sie besten Anbieter für die Baufinanzierung sind, nutzen Sie unseren Hypotheken-Vergleich. Hier können Sie sich ausschließlich Banken anzeigen lassen, die KfW-Darlehen für Sie beantragen – bei uns in der Detail-Analyse.


Themenwegweiser: Was möchten Sie zum Thema KfW wissen?

Wer oder was ist die KfW-Bank?

Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist eine so genannte Anstalt des Öffentlichen Rechts. Das bedeutet, sie ist eine Einrichtung, die öffentliche Gelder verwaltet – in diesem Fall ist ihre Aufgabe, die einer Förderbank: Die Kreditanstalt für Wiederaufbau vergibt vor allem vergünstigte Darlehen an Förderungsberechtigte und unterstützt damit Personen und Unternehmen, die der Staat für unterstützenswert erachtet. Die Förderprodukte der KfW werden meist als KfW-Programme bezeichnet.
Übrigens ist die KfW nicht nur die drittgrößte Bank in Deutschland, sondern auch die größte nationale Förderbank weltweit.


Welche KfW-Programme gibt es?

Es gibt unzählige Förderprodukte, von der finanziellen Unterstützung für Start-Ups über Digitalisierungskredite für Unternehmen bis hin zur Förderung von Wohneigentum für Privatpersonen.


Wofür gibt es KfW-Förderungen?

KfW-Förderungen für die wohnwirtschaftliche Verwendung gibt es für unterschiedlichste Zwecke. Für Privatpersonen, die von ihrer eigenen Immobilie träumen oder ihr Wohneigentum sanieren wollen. Sanierungen werden am stärksten gefördert, weil dort am meisten Energieeinsparung möglich ist, was wiederum der Regierung sehr am Herzen liegt. So unterstützt die KfW Käufer von Immobilien mit zum Teil sehr günstigen Hypothekenzinsen. Besonders die Bedingungen für effizientes Bauen und Sanieren sind oft unschlagbar günstig.


KfW-Programme für Wohneigentum – das Wichtigste in Kürze

Wir haben folgend die wichtigsten Förderprodukte rund ums Wohneigentum für Sie zusammengestellt. Für alle tabellarischen Übersichten gilt:

  • Darlehenstilgung: Frühestens ab dem zweiten Jahr nach der Auszahlung des Kredits, die maximale tilgungsfreie Zeit ist in den Tabellen aufgeführt.
  • KfW-Kredite werden stets über einen anderen Finanzierungspartner (Bank oder Versicherung) bearbeitet und abgewickelt, meist das Institut, das auch das Hauptdarlehen finanziert.
  • Nicht jeder Anbieter für Baufinanzierung wickelt KfW-Darlehen ab (In unserem Baugeld-Vergleich haben Sie die Möglichkeit, nur Anbieter zu vergleichen, die auch KfW-Darlehen abwickeln).

Wichtige Hinweise zu den folgenden Tabellen:

  • Die Zahl nach dem Begriff „KfW-Effizienzhaus“ gibt an, wie hoch der Jahresprimärenergiebedarf (Qp) in Relation (%) zu einem vergleichbaren Neubau nach den Vorgaben der Energieeinsparverordnung (EnEV) sein darf.
  • Ein KfW-Effizienzhaus 55 hat beispielsweise höchstens 55 % des Jahresprimärenergiebedarfs des entsprechenden Referenzgebäudes.
  • Auch der Wert des spezifischen Transmissionswärmeverslustes (HT’) des Gebäudes ist relevant. Beim KfW-Effizienzhaus 55 darf er z. B. höchstens 70 % eines entsprechenden Referenzgebäudes betragen.


KfW-Programm 124: Das Basisprogramm für den Kauf oder Bau einer Immobilie

  • Standard-Programm
  • einzige Vorgabe: Selbstnutzung des Objektes
  • Darlehensbetrag maximal 100.000 Euro

124 ist das Basisprogramm für die Anschaffung von Wohneigentum. Das Programm fördert den Kauf bzw. den Bau eines Hauses oder einer Eigentumswohnung mit einem langfristigen zinsgünstigen Darlehen. Die KfW finanziert damit bis zu 100 % Ihrer Gesamtkosten, maximal 100.000 Euro.

Dazu zählen die Kosten für das Grundstück, die Baukosten und Baunebenkosten – wenn Sie ein Haus bauen – der Kaufpreis einschließlich Kaufnebenkosten sowie Kosten für Instandsetzung, Umbau und Modernisierung, wenn Sie Wohneigentum kaufen.

Es ist nicht an das Einkommen der Hauskäufer gekoppelt, nicht an die Größe oder Ausstattung der Immobilie, sondern ausschließlich an die Eigennutzung des Objektes, das erworben werden soll.

Bereitstellungszinsen in Höhe von 0,15% pro Monat werden ab dem 13. Monat berechnet. Die Tilgungshöhe wird analog der gewählten KfW-Laufzeit errechnet. Es kann auch eine endfällige Variante gewählt werden, dabei werden für das KfW-Darlehen nur Zinsen bezahlt und die Tilgung fließt zum Beispiel in einen Bausparvertrag, der das KfW-Darlehen in 10 Jahren komplett ablöst.

Nachteil: Sondertilgungen oder Tilgungsveränderungen sind nicht möglich.


KfW Programm 124 - Wohneigentumsprogramm
Gültig seit: 07.01.2020LaufzeitTilgungsfreie
Anlaufzeit
ZinsbindungSollzinsEffektivzins
Standardprogramm4-25 Jahre3 Jahre5 Jahre0,75%0,75%
Standardprogramm4-25 Jahre3 Jahre10 Jahre0,95%0,95%


KfW-Programm 151/152: Sanieren oder frisch sanierte Immobilien kaufen

  • Spezielles Förderprogramm zur Sanierung bestehender Gebäude und Wohnungen
  • Darlehensbetrag ab dem 24.01.2020 maximal 120.000 Euro je Wohneinheit
  • Man muss die Wohnung nicht unbedingt selbst nutzen

Sie möchten Wohnraum nach Effizienzhaus-Standard sanieren oder frisch saniertes Wohneigentum kaufen? Die KfW fördert Ihr Vorhaben mit einem zinsgünstigen Kredit von bis zu 100.000 Euro je Wohneinheit und einem zusätzlichen Tilgungszuschuss. Es handelt sich hierbei um ein staatlich gefördertes Darlehen zur Verbesserung der Energieeffizienz bei der Sanierung und Modernisierung von bestehenden Objekten.

Das Programm 151 gilt für Komplettsanierungen, das Programm 152 für einzelne bauliche Maßnahmen. Für die Antragstellung ist ein Energieeffizienz-Experte der KfW einzubeziehen. Vorzeitige Rückzahlungen sind auch bei diesem KfW-Programm ausgeschlossen oder nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
Das Besondere an diesen Programmen ist der Tilgungszuschuss, den man erhält, wenn man die entsprechende Bestätigung nach Beendigung der Arbeiten der KfW über die Einhaltung des Förderzwecks vorlegt.

Bereitstellungszinsen von 0,15% pro Monat fallen erst ab dem 13. Monat nach Zusage des KfW-Programms 151 oder 152 an. Die Vorgaben an die Förderbestimmungen der einzelnen Maßnahmen wurden zuletzt im September 2019 geändert. Ab dem 24.01.2020 gelten verbesserte Förderbeträge.


KfW Programm 151 - Energieeffizient SanierenKfW-Effizienzhaus Denkmal, KfW-Effizienzhaus 115, 100, 85, 70 und 55
Gültig seit: 27.06.2018LaufzeitTilgungsfreie
Anlaufzeit
ZinsbindungSollzinsEffektivzins
Energieeffizient Sanieren10 Jahre2 Jahre10 Jahre0,75%0,75%
Energieeffizient Sanieren20 Jahre3 Jahre10 Jahre0,75%0,75%
Energieeffizient Sanieren30 Jahre5 Jahre10 Jahre0,75%0,75%

Weitere Informationen direkt bei der KfW.


KfW-Programm 151/152 Tilgungszuschuss: Je mehr Energieeffizienz, desto mehr Förderung

Das tolle an diesen KfW-Programmen: Je energieeffizienter Ihr Wohnraum nach der Sanierung ist, desto weniger zahlen Sie vom Darlehen zurück – die KfW gewährt einen Tilgungszuschuss. Dessen Höhe richtet sich danach, welche Energiewerte Ihr saniertes oder gekauftes Wohneigentum erzielt.

Das bedeutet: Man erhält ein verbilligtes Darlehen von der Staatsbank – und weil man die Förderbestimmungen einhält, bekommt man je nach Energieeffizienzhaus im ersten Jahr schon einen Teil der Schulden erlassen.


KfW Programm 151 - Tilgungszuschuss
für Programm 151 (gültig ab 24.01.2020)Prozent des Darlehensbetragestragesmax Euro
KFW-Effizienzhaus Denkmal25,00%30.000
KFW-Effizienzhaus 11525,00%30.000
KFW-Effizienzhaus 10027,50%33.000
KFW-Effizienzhaus 8530,00%36.000
Energieeffizienzhaus 7035,00%42.000
Energieeffizienzhaus 5540,00%48.000

Ab 24.01.2020 Der maximale Kreditbetrag steigt um 20.000 Euro auf 120.000 Euro pro Wohneinheit. Der Tilgungszuschusses steigt auf max. 40%


KfW-Programm 153: Bau oder Kauf eines KfW-Energieeffizienzhauses

  • Spezielles Förderprogramm für den Bau oder Ersterwerb energieeffizienter Wohnobjekte
  • Darlehensbetrag ab dem 24.01.2020 maximal 120.000 Euro je Wohneinheit
  • Man muss die Wohnung nicht unbedingt selbst nutzen

Für den Bau oder Kauf eines KfW-Effizienzhauses erhalten Sie besonders günstige Kreditzinsen und einen zusätzlichen Tilgungszuschuss. Mit dem Förderprogramm können bis zu 100 % der Bauwerkskosten (Baukosten ohne Grundstück) finanziert werden. Der maximale Förderbetragbetrag ist seit dem 24.01.2020 etwas erhöht worden – von 100.000 Euro auf 120.000 Euro pro Wohneinheit.

Wichtig dabei: Mit der Beantragung der Förderung und Begleitung des Vorhabens bis zur “Bestätigung nach Durchführung” ist ein Energieeffizienz-Experte zu beauftragen. Anerkannte Energieeffizienz-Experten sind die in der Expertenliste unter www.energie-effizienz-experten.de in den Kategorien für “Energieeffizient Bauen und Sanieren” geführten Personen.

Der Tilgungszuschuss wird 3 Monate nach Prüfung durch die KfW entsprechend der „Bestätigung nach Durchführung“ rechnerisch dem Konto gutgeschrieben.


KfW Programm 153 - Energieeffizient BauenEnergieeffizient Bauen / KfW-Effizienzhaus / Passivhaus 55, 40; 40 Plus
Gültig seit: 23.05.2019LaufzeitTilgungsfreie
Anlaufzeit
ZinsbindungSollzinsEffektivzins
Energieeffizient Bauen10 Jahre2 Jahre10 Jahre0,75%0,75%
Energieeffizient Bauen20 Jahre3 Jahre10 Jahre0,75%0,75%
Energieeffizient Bauen30 Jahre5 Jahre10 Jahre0,75%0,75%

Weitere Informationen direkt bei der KfW.


KfW-Programm 153 Tilgungszuschuss: Je höher die Energieeffizienz, desto höher der Zuschuss

Auch bei diesem Programm gilt: Je energieeffizienter Ihr neuer Wohnraum, desto höher der Tilgungszuschuss. Die KfW gewährt für das Programm 153 einen Tilgungszuschuss von 15%, 20% oder 25% des zugesagten KfW-Darlehensbetrages (seit dem 245.01.2020). Die Höhe richtet sich danach, welche Energiewerte Ihr KfW-Effizienzhaus erzielt.

Etwas seltsam ist die Regelung, dass man einen Energiespezialisten einschalten muss, um das verbilligte Darlehen zu erhalten – um schließlich einen Teil der Schulden erlassen zu bekommen, wenn man die Bedingungen beim Bau einhält. Was eigentlich doch selbstverständlich sein sollte.

Die Gutschrift des Tilgungszuschusses erfolgt 3 Monate nachdem die KfW die Durchführung des geförderten Objektes geprüft hat – also schon sehr früh, was sich auf den Darlehensverlauf zusätzlich positiv auswirkt.


KfW Programm 153 - Tilgungszuschuss
Gültig seit: 24.01.2020Prozent des Darlehensbetragestragesmax Euro
KFW-Effizienzhaus 40 Plus25,00%30.000
KFW-Effizienzhaus 4020,00%24.000
KFW-Effizienzhaus 5515,00%18.000

Produktänderung zum 24.01.2020:

Der Tilgungszuschuss wird angehoben, dann bis zu 25% beim KfW-Effizienshaus 40 Plus
Der Förderhöchstbetrag pro Wohneinheit wird von 100.000 Euro auf 120.000 Euro angehoben.


KfW-Programm 430: Investitionszuschuss für energieeffizientes Sanieren ohne Darlehen

Wer an seiner Immobilie energieeffiziente Maßnahmen durchführt und dafür keine verbilligten KfW-Darlehen beantragen will, kann diesen Investitionszuschuss beantragen. Auch hierfür ist im Vorfeld der Planung ein Energieeffizienz-Experte (zu finden unter: www.energie-effizienz-experte.de) einzubinden. Pro Wohneinheit sind maximal 100.000 Euro förderwürdige Investitionen bei einer Sanierung zu einem KfW-Effizienzhaus anzusetzen. Davon erhält man je nach Energie-Einsparpotenzial einen Betrag, der nach Ausführung der Arbeiten auf das Konto des Eigentümers überwiesen wird.

Je energieeffizienter Ihr Wohnraum nach der Sanierung ist, desto mehr Investitionszuschuss können Sie beantragen. Dessen Höhe richtet sich danach, welche Energiewerte Ihr saniertes oder gekauftes plus saniertes Wohneigentum erzielt.


KfW Programm 430 - Energieeffizient Investitionszuschussfür die Energieeffiziente Sanierung
Gültig seit: 24.01.2020Prozent der förderfähigen Investition.max Euro
Energieeffizienzhaus 5540,00%48.000
Energieeffizienzhaus 7035,00%42.000
KFW-Effizienzhaus 8530,00%36.000
KFW-Effizienzhaus 10027,50%33.000
KFW-Effizienzhaus 11525,00%30.000
KFW-Effizienzhaus Denkmal25,00%30.000

Förderziel:
Das Förderprogramm dient der Förderung von Maßnahmen zur Energieeinsparung und zur Minderung des CO 2-Ausstoßes bei bestehenden Wohngebäuden. Die Förderung soll darüber hinaus die finanzielle Belastung durch die Investitions-
und Heizkosten reduzieren und diese für den Nutzer langfristig kalkulierbarer machen.


Berechnung: Auswirkung der Tilgungszuschüsse auf den tatsächlichen Zinssatz

Wir haben errechnet, wieviel man tatsächlich von den KfW-Förderdarlehen mit Tilgungszuschuss (Programm 151 und 153) zurückbezahlt. Wenn man diese Vorteile in Minuszinsen ausdrückt, dann sind dies unglaubliche Ergebnisse. Ist aber auch logisch: Man bekommt 120.000 Euro im Extremfall an Kredit ausbezahlt und innerhalb von einem Jahr werden 48.000 Euro wieder gutgeschrieben. Dadurch entstehen unglaublich hohe Minuszinsen innerhalb der Zinsbindung von 10 Jahren.


KfW Beispiele: Minuszinsen durch Tilgungszuschuss ab 24.01.2020

Programm 151 gibt es für die Sanierung zum KfW-Effizienshaus oder den Kauf von saniertem Wohnraum;

Programm 153 gibt es für den Bau oder Kauf eines neu gebauten KfW-Effizienshauses

Programm 151TilgungszuschussSollzinsZinsbindungLaufzeitRatenhöheEffektivzins*
KfW-Effizienzhaus 5548.000 €0,75%10 Jahre20 Jahre564,88 €-6,71%
KfW-Effizienzhaus 7042.000 €0,75%10 Jahre20 Jahre564,88 €-5,37%
KfW-Effizienzhaus 8536.000 €0,75%10 Jahre20 Jahre564,88 €-4,21%
KfW-Effizienzhaus 10033.000 €0,75%10 Jahre20 Jahre564,88 €-3,68%
KfW-Effizienzhaus 10530.000 €0,75%10 Jahre20 Jahre564,88 €-3,18%
KfW-Effizienzhaus Denkmal30.000 €0,75%10 Jahre20 Jahre564,88 €-3,18%
KfW-Effizienzhaus 5548.000 €0,75%10 Jahre30 Jahre383,80 €-5,66%
KfW-Effizienzhaus 7042.000 €0,75%10 Jahre30 Jahre383,80 €-4,59%
KfW-Effizienzhaus 8536.000 €0,75%10 Jahre30 Jahre383,80 €-3,62%
KfW-Effizienzhaus 10033.000 €0,75%10 Jahre30 Jahre383,80 €-3,18%
KfW-Effizienzhaus 10530.000 €0,75%10 Jahre30 Jahre383,80 €-2,75%
KfW-Effizienzhaus Denkmal30.000 €0,75%10 Jahre30 Jahre383,80 €-2,75%
Programm 153TilgungszuschussSollzinsZinsbindungLaufzeitRatenhöheEffektivzins*
KfW-Effizienzhaus 40 Plus30.000 €0,75%10 Jahre20 Jahre564,88 €-3,18%
KfW-Effizienshaus 4024.000 €0,75%10 Jahre20 Jahre564,88 €-2,25%
KfW-Effizienzhaus 5518.000 €0,75%10 Jahre20 Jahre564,88 €-1,41%
KfW-Effizienzhaus 40 Plus30.000 €0,75%10 Jahre30 Jahre383,80 €-2,75%
KfW-Effizienzhaus 4024.000 €0,75%10 Jahre30 Jahre383,80 €-1,94%
KfW-Effizienzhaus 5518.000 €0,75%10 Jahre30 Jahre383,80 €-1,20%

Es wurde von 120.000 Euro Darlehen ausgegangen; * unter Berücksichtigung des maximalen Tilgungszuschusses