Handelsblatt online vom 05.12.2014
Banksparpläne im Vergleich
Wie Putin deutsche Sparer lockt
Trotz aller guter Vorsätze – Sparern dürfte der Start ins neue Jahr nicht gerade leichtfallen. Gestern kündigte die Europäische Zentralbank an, Anfang des neuen Jahres ihre geldpolitischen Maßnahmen zu überprüfen. Bei Bedarf gelte es ‘Umfang und Tempo’ der Aktionen zu ändern, erklärte EZB-Chef Mario Draghi.
Angesichts der schlechten Wirtschaftsdaten dürfte dabei auch der Ankauf von Staatsanleihen auf der Agenda stehen. ‘Wir werden tun, was wir müssen, um die Inflation und die Inflationserwartungen so schnell wie möglich anzuheben,’ sagt Draghi.
Sicherheitsliebende Sparer graust es bei solchen Äußerungen. Mit der Deutschen Skatbank führte das erste Institut bei sehr hohen Einlagen bereits negative Zinsen ein. Eine Auswertung der FMH-Finanzberatung von 35 Instituten zeigt: Für Tagesgeld gibt es im Schnitt nur noch einen Zins von 0,55 Prozent. Bei einjährigem Festgeld ist der Satz sogar unter diese Marke von einem halben Prozent gefallen.
Die Commerzbank, Stadtsparkasse Düsseldorf, Sparkasse Leipzig und PSD Bank Kiel offerieren für ihr Tagesgeldkonto nur noch 0,05 Prozent, was exakt dem EZB-Leitzins entspricht. Sparer stellen sich die Frage: Wie sollen solche Sätze bei weiteren Maßnahmen der Zentralbank noch angepasst werden?
‘Es ist trotz des historischem Zinstiefs aktuell keine schlechte Zeit, einen Banksparplan abzuschließen’, sagt Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung nach einem Vergleich von Banksparplänen von 29 Banken. Nach seiner Einschätzung dürften viele Banken ihre Sätze in den nächsten Monaten noch einmal nach unten anpassen. ‘Wer auf steigende Zinsen setzt, braucht einen langen Atem’, sagt Herbst.
Gerade vor Weihnachten sind Banksparpläne als Geschenk für Kinder oder Enkel beliebt. In regelmäßigen Raten sparen Kunden über Monate und Jahre eine größere Summe an. Es gibt Varianten mit garantierten Festzinsen während der gesamten Laufzeit oder flexiblen Zinsen und Bonuszahlungen.
/// Verlockende Offerte aus Russland //.
Bei den Festzinsangeboten liegt die VTB Bank mit einem Zins von 2,5 Prozent bei einer Laufzeit von fünf Jahren klar vorne. Wenn Anleger den Namen der Bank zuerst hören, dürften sie misstrauisch werden. Die VTB ist die zweitgrößte Bank Russlands. Das Institut hatte zuletzt zwei Drittel seiner Beschäftigten in Europa gekündigt und bemüht sich derzeit um Staatshilfe, die eine angeschlagene Kapitalbasis aufbessern soll.
Die VTB Gruppe musste im vergangenen Quartal einen Gewinneinbruch von 98 Prozent hinnehmen. ‘Wir denken, die VTB Gruppe wird in diesem Jahr fast keine Gewinne machen’, sagt Andrej Kostin Chef der VTB-Gruppe in einem Interview mit dem Handelsblatt.
Manche Anleger dürften trotzdem bei VTB abschließen. Denn die VTB Direkt Bank ist als europäische Tochter von den Sanktionen des Westens gegen die russischen Banken nicht betroffen. Im Falle eines Ausfalls des Instituts greift die Einlagensicherung Österreichs. ‘Die VTB Direkt Bank ist seit Anfang des Jahres signifikant gewachsen, viele Menschen lassen ihr Geld bei uns’, sagt Kostin. Die Einlagen seien sicher: ‘Absolut, meine persönliche Garantie’, versichert der ehemalige Diplomat.
Wer Kostin und der Österreichischen Einlagensicherung vertraut und keine Bedenken mit der Nähe des Instituts zum russischen Staat hat, macht einen guten Schnitt. Wer monatlich 50 Euro einzahlt, erzielt nach zehn Jahren 6813 Euro. Das sind 383 Euro mehr als bei der Audi Bank, die Platz zwei im Vergleich belegt. Beim Sparplan der Deutschen Bank mit einer Rendite von 1,2 Prozent beträgt der Unterschied 437 Euro.
Neben den Zinsen und Laufzeiten sollten Sparer auch auf die Liquidität der Sparpläne achten. Bei VTB kommen Kunden frühestens nach vier Jahren an ihr Geld. Bei der Audi Bank schon nach zwei Jahren. Die Deutsche Bank lässt keine vorzeitige Kündigung zu.
Vor allem Kunden, die mit mittel- und langfristig steigenden Zinsen rechnen, setzen auf Produkte mit variablen Zinsen. ‘Bei diesen Sparplänen besteht die Gefahr, dass die Basiszinsen in nächster Zeit nochmals gesenkt werden’, sagt Herbst. Bei einigen Angeboten besteht die Gefahr, dass die Sätze bei steigenden Leitzinsen nicht so schnell erhöht werden, wie es eigentlich wünschenswert wäre.
Sparer sollten daher immer genau darauf achten, an welchen Referenzzins das Angebot gekoppelt ist und wann eine Anhebung der Sparplan-Zinsen erfolgt. ‘Bei einigen Produkten erfolgt eine Zinsanpassung zeitverzögert oder nur bei großen Zinsschritten, was die Rendite schmälern kann’, sagt Herbst. Im Vergleich der Laufzeiten von fünf und zehn Jahren liegen die Degussa Bank sowie die Sparkassen aus Frankfurt und Düsseldorf vorne.
Hagen, Jens