Handelsblatt online vom 31.07.2014
Die unglaublich günstigen Baugeld-Offerten
Selbst altgediente Vertriebs-Profis bringt der scheinbar endlose Sinkflug der Baugeld-Zinsen in Wallung. “Abgesehen von der Niedrigzinsphase des vergangenen Jahres konnten Immobilienkäufer seit Bestehen der Bundesrepublik noch nie so billig einen Hauskredit aufnehmen wie derzeit”, erklärte Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender des Baugeld-Vermittlers Interhyp, in seinem Zinskommentar Anfang Mai. Einen Monat später schwärmt Gories, dass “Kreditinstitute Immobilienfinanzierungen so billig wie selten in der Geschichte der Bundesrepublik vergeben können”.
Doch es geht noch besser. Anfang diesen Monats kommentiert Gories unter Überschrift: “Immobilienkredite auf Allzeittief”: “Potenzielle Immobilienkäufer sollten nicht auf noch niedrigere Konditionen spekulieren. Der Boden scheint erreicht.” Aber die Zinsen fallen immer weiter. Vergangene Woche feierte ein Interhyp-Newsletter ein neues Allzeittief. “Im Juli der Rekorde” können “Bauherren von wahren Weltmeister-Zinsen profitieren”. Und seit dieser Meldung ging es weiter runter.
Baugeld ist so günstig wie nie. Darlehen mit zehnjähriger Zinsbindung gibt es heute für einen Zins von 2,0 Prozent, wie ein Durchschnittsatz von 40 Instituten der FMH Finanzberatung zeigt. Im Januar 2012 waren es drei Prozent. Zwei Jahre davor vier Prozent und Mitte 2008 noch 5,5 Prozent. In der Baufinanzierung liegen Welten zwischen Krediten, die ein Prozentpunkt mehr oder weniger kosten. Die Kosten für einen Kredit über 100.000 Euro sinken innerhalb der Zinsbindung von zehn Jahren um 11.200 Euro je ein Prozent Zinsdifferenz, wenn die Zinsersparnis für eine erhöhte Tilgung investiert wird.
Wie das Zinstief in der Realität ankommt, das zeigt der Blick in die Konditionentableaus der Anbieter. Vor allem Kredite mit niedriger Beleihung sind derzeit spottbillig. Wer etwa einen Anschlusskredit sucht oder sehr viel Eigenkapital mitbringt, kann etwa bei der Commerzbank ein Volltilger-Darlehen mit zehnjähriger Zinsbindung zu einem Effektivzins von 1,56 Prozent abschließen. Der Kreditanteil darf allerdings nicht mehr als 54 Prozent des Kaufpreises betragen.
“Die meisten Kunden dürften aber länger als zehn Jahre brauchen, um ihren Kredit komplett zu tilgen”, sagt Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung. Bei einer Beleihung von 50 Prozent bietet die Degussa Bank ein Darlehen mit einer Zinsbindung von 15 Jahren an – zu einem Zins von 2,32 Prozent. Für eine Zinsbindung von 20 Jahren verlangt die Allianz bis zu 50 Prozent Beleihung nur 2,58 Prozent.
So finden Sie die günstigsten Baugeld-Offerten
Das Zinstief sorgt dafür, dass auch Darlehen mit höheren Beleihungen im langjährigen Vergleich märchenhaft günstig erscheinen. So verlangt die Hannoversche für Darlehen mit einem Kreditanteil von maximal 72 Prozent des Kaufpreises und einer Zinsbindung von 20 Jahren einen Effektivzins von 2,84 Prozent. “Kreditnehmer haben langfristige Zinssicherheit und haben genug Zeit sich ein günstiges Anschlussdarlehen zu sichern”, sagt Herbst. Nach zehn Jahren können Kreditnehmer ihren Baugeld-Vertrag vorzeitig tilgen.
Auf der Suche nach dem passenden Kredit-Schnäppchen im Zinstief hilft der Baugeld-Vergleich von Handelsblatt Online. Immobilienkäufer, Häuslebauer und -besitzer können dort die individuell günstigsten Anbieter ermitteln.
Wie das Zinstief wirkt, zeigen drei Kredit-Tabellen auf den nächsten Seiten. Im Vergleich: Konditionen für Darlehen mit fünfjähriger Zinsbindung, die 1,3 Prozent und weniger kosten, Darlehen für Standard-Kunden zu erstaunlich günstigen Konditionen und Volltilger-Darlehen, die den Hauskauf mit wenig Eigenkapital innerhalb von 30 Jahren zu konstanten und bezahlbaren Raten ermöglichen.
Vergleich: Kurze Zinsbindung
Baugeld für weniger als 1,2 Prozent
Vor allem bei kurzen Zinsbindungen und niedrigen Beleihungen sind die Zinsen aktuell märchenhaft günstig. Für ein Darlehen über 150.000 Euro bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro und einer Tilgung von zwei Prozent verlangt das günstigste Institut nur einen Zins von 1,13 Prozent. Die Rate beträgt nicht einmal 400 Euro. Solche Angebote sollten vor allem Bauherren nutzen, die die Zinsentwicklung im Blick haben. Wenn die Sätze in einigen Jahren merklich steigen, können die Raten in die Höhe schnellen.
Anbieter ¦ Effektivzins ¦ Monatliche Rate in EUR ¦ Restschuld nach 5 Jahren in EUR
HypoVereinsbank ¦ 1,14% * ¦ 391,25 ¦ 134.576
PSD Bank Nürnberg ¦ 1,16% ¦ 393,75 ¦ 134.568
Sparkasse Fürstenfeldbruck** ¦ 1,17% ¦ 395,00 ¦ 134.564
Interhyp ¦ 1,21% ¦ 400,00 ¦ 134.549
Degussa Bank ¦ 1,21% ¦ 400,00 ¦ 134.549
PSD Bank RheinNeckarSaar ¦ 1,29% ¦ 410,00 ¦ 134.518
Debeka Bausparkasse ¦ 1,30% ¦ 411,25 ¦ 134.514
PSD Bank Koblenz ¦ 1,30% ¦ 411,25 ¦ 134.514
- Sonderzins ab 150.000EUR (Basiszins: 1,38 %). **Nur Online. Quelle: FMH-Finanzberatung. Stand: 29.Juni 2014
Supergünstige Standard-Darlehen
h2. Vergleich: Standard-Konditionen
Niedrigzinsen für die Masse
Dieser Vergleich zeigt: Auch die ganz normalen Häuslebauer profitieren. Bei einer Finanzierung mit einer üblichen Beleihung von 80 Prozent (Kredit: 240.000 EUR, Kaufpreis 300.000 EUR) und einer Zinsbindung von 15 Jahren verlangen gleich drei Anbieter einen Effektivzins von weniger als 2,5 Prozent. So werden Immobilien für die Mehrzahl der Deutschen bezahlbar: Bei einer Tilgung von zwei Prozent beträgt die monatliche Rate bei den günstigsten Anbietern nicht einmal 900 EUR.
Anbieter ¦ Effektivzins ¦ Monatliche
Rate in EUR ¦ Restschuld nach
15 Jahren in EUR
Accedo ¦ 2,48% ¦ 890 ¦ 153.095
DTW-Immobilienfinanzierung ¦ 2,48% ¦ 890 ¦ 153.095
Interhyp ¦ 2,48% ¦ 890 ¦ 153.095 my-baufinanzierung.de ¦ 2,52% ¦ 898 ¦ 152.820
HypoVereinsbank ¦ 2,54% ¦ 902 ¦ 152.682
HypothekenDiscount ¦ 2,54% ¦ 902 ¦ 152.682
Enderlein ¦ 2,54% ¦ 902 ¦ 152.682
Haus & Wohnen ¦ 2,58% ¦ 910 ¦ 152.405
Dr. Klein ¦ 2,58% ¦ 910 ¦ 152.405
MKIB Online ¦ 2,58% ¦ 910 ¦ 152.405
Quelle: FMH-Finanzberatung. Stand: 29.Juni 2014.
Sicherheit und wenig Eigenkapital Vergleich: Sicherheit und hohe Beleihung
Top-Zinsen für Volltilger
Selbst Bauherren mit wenig Eigenkapital und einem hohen Bedürfnis an Sicherheit kommen günstig ans Haus. Nicht einmal 1200 EUR beträgt die Monatsrate, wenn der Käufer den Kredit für ein Objekt zu einem Kaufpreis von 300.000 Euro mit einem Volltilger-Darlehen innerhalb von 30 Jahren komplett tilgt. Die Zinsen gelten für eine Beleihung von 90 Prozent, der Kunde benötigt nur 30.000 EUR Eigenkapital.
Anbieter ¦ Effektivzins ¦ Monatliche
Rate in EUR
DTW-Immobilienfinanzierung ¦ 3,41% ¦ 1191,38
Interhyp ¦ 3,41% ¦ 1191,38
MKIB Online ¦ 3,42% ¦ 1192,73
HypothekenDiscount ¦ 3,42% ¦ 1192,73
Enderlein ¦ 3,42% ¦ 1192,73
Münchener Hypothekenbank ¦ 3,47% ¦ 1200,38 my-baufinanzierung.de ¦ 3,48% ¦ 1201,73
Quelle: FMH-Finanzberatung. Stand: 29. Juni 2014.
Hagen, Jens