von: Jens Hagen
Datum: 10.03.2016 08:55 Uhr
Günstig ans Geld
Die Geldflut der Europäischen Zentralbank kommt bei den Kreditnehmern an. Ratenkredite sind so günstig wie nie. Wo es die besten Konditionen gibt und was Schuldner beachten sollten. Der Schreck sitzt bei vielen Kleinsparern immer noch tief. Die Europäische Zentralbank senkte am Donnerstag ihren Leitzins auf 0,0 Prozent. Der Einlagesatz für Geschäftsbanken, der gerne auch als Strafzinstituliert wird, liegt jetzt bei minus 0,4 Prozent. Ein „monetäres End-Game werde wahrscheinlicher“, erklärt etwa Heinz-Werner Rapp, Vorstand des Analysehauses Feri. Ein Szenario, in dem Zentralbanken im Kampf gegen deflationäre Kräfte noch extremere Maßnahmen die Übernahme und Finanzierung von Staatsschulden oder eine unlimitierte Geldschöpfung einsetzen könnte sich tatsächlich realisieren.
„Ein solches Szenario wäre aber mit Sicherheit gefährlich für die Nullzins-geprägten Rentenmärkte und viele Währungen, letztlich also ein Todesstoß für das bisherige Finanz- und Währungssystem“, erklärt Rapp. „Das große Bündel an Maßnahmen zeuge von einer enormen Nervosität seitens der obersten Währungshüter“, sagt Otmar Lang, Chefvolkswirt der Targobank. „Denn auch sie müssen sich eingestehen, dass ihre Geldpolitik bislang die Wirkung verfehlt hat“.
Während Sparer und Lebensversicherte das Grausen packt, bleiben Menschen mit knappem Budget eher ruhig. Sie profitieren von den niedrigen Zinsen. Die Deutschen haben laut Bundesbank einen Bestand von gut 150 Milliarden Euro an Konsumkrediten. Wie hoch das Sparpotenzial ist, zeigt ein Vergleich der FMH Finanzberatung. Im November 2011, kurz nach Amtsantritt des neuen EZB-Präsidenten Mario Draghi notierte der Leitzins noch bei 1,5 Prozent. Damals kosteten Ratenkredite mit einer Laufzeit von 60 Monaten noch einen Zins von 7,5 Prozent.
Doch seitdem ist auf dem Zinsmarkt viel passiert. Achtmal wurde der Leitzins gesenkt, zuletzt ganz abgeschafft. Der Drei-Monats-Euribor – ein Referenzzins für kurzfristige Termingelder und Kredite – notiert seit Ende April vergangenen Jahres im Minus. Der Sechs-Monats-Euribor fiel im November vergangenen Jahres unter die Nulllinie.
„Da auch die Anlagezinsen für Tagesgeld und Festgeld, die einige Banken zur Refinanzierung der Ratenkredite verwenden, stark gefallen sind, mussten fast zwangsläufig auch niedrige Kreditzinsen angeboten werden“, sagt Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung.
Die besten Konditionen für Ratenkredite
Das Zinstief rechnet sich für die Deutschen – zumindest, wenn sie klamm sind. Aktuell liegt der Durchschnittszins am Markt für private Ratenkredite mit einer Laufzeit von 60 Monaten bei 5,30 Prozent. Das sind 2,2 Prozent weniger als vor der Zinssenkungswelle der EZB. Bei einem Kredit über 10.000 Euro sparen die Konsumenten jeden Monat zehn Euro, insgesamt beträgt die Zinsersparnis bei dem Kreditbeispiel 600 Euro.
Bei der Wahl der Kredite gibt es einiges zu beachten. Die Option auf eine vorzeitige kostenfreie Tilgung ist positiv, denn einige Anbieter verlangen eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal einem Prozent dafür.
Außerdem gelten nicht alle Zinsschnäppchen aus dem Schaufenster für jeden Kunden. Viele Institute offerieren bonitätsabhängige Sätze. Laut Verbraucherkreditrichtlinie müssen Banken mit bonitätsabhängigen Zinsen für einen Beispielkredit immer auch den Zinssatz angeben, den 66 Prozent der Kunden erhalten. Die individuell günstigsten Konditionen können Kreditnehmer mit dem Ratenkreditvergleich auf Handelsblatt Online berechnen.
Andere Institute bieten Kredite zu einem fixen Zinssatz, lehnen aber Kreditnehmer ab, die nicht in ihre Risikokalkulation passen. Der FMH-Vergleich zeigt die besten Konditionen für diese Varianten. Der Vergleich zeigt: Oftmals sind regionale Preisbrecher wie etwa die PSD Banken günstiger als überregionale Anbieter.
Der Vergleich zeigt auch die Kosten, die bei den Ratenkrediten entstehen. Bei einem Kredit über 15.000 Euro fallen bei einer Laufzeit von 60 Monaten schnell Zinsen in Höhe von mehr als 1.500 Euro an. „Auch im historischen Zinstief sollten Konsumenten immer prüfen, ob sie ihren langfristigen Verpflichtungen auch nachkommen können“, sagt Herbst.
Hier gibt es günstige Kredite
Die Konditionen gelten für einen Ratenkredit über 15.000 Euro. Es werden nur Angebote mit bonitätsunabhöngigen Zinssätzen aufgeführt.
Laufzeit 36 Monate, überregionale Anbieter
Bank Effektivzins in % Monatsrate Zinssumme
DKB Deutsche Kreditbank 3,89 441,66 € 899,77 €
SKG Bank 3,98 442,26 € 921,33 €
ING-DiBa 3,99 442,33 € 923,74 €
Oyak Anker Bank 3,99 442,33 € 923,74 €
netbank 4,14 443,26 € 957,33 €
1822direkt 4,24 443,94 € 981,38 €
Laufzeit 60 Monate, überregionale Anbieter
Bank Effektivzins in % Monatsrate Zinssumme
DKB Deutsche Kreditbank 3,89 275,04 € 1.501,77 €
SKG Bank 3,98 275,64 € 1.538,37 €
ING-DiBa 3,99 275,71 € 1.542,37 €
Oyak Anker Bank 3,99 275,71 € 1.542,37 €
netbank 4,14 276,66 € 1.599,22 €
1822direkt 4,24 277,34 € 1.639,87 €
Laufzeit 84 Monate, überregionale Anbieter
Bank Effektivzins in % Monatsrate Zinssumme
DKB Deutsche Kreditbank 3,89 203,80 € 2.118,37 €
ING-DiBa 3,99 204,49 € 2.176,21 €
Oyak Anker Bank 3,99 204,49 € 2.176,21 €
Netbank 4,14 205,45 € 2.257,54 €
SKG Bank 4,20 205,89 € 2.292,04 €
1822direkt 4,24 206,14 € 2.315,64 €
Comdirect
4,99 211,18 € 2.737,51 €
Laufzeit 36 Monate, regionale Anbieter
Bank Effektivzins in % Monatsrate Zinssumme
PSD Bank Nürnberg 2,93 435,50 € 677,68 €
PSD Bank Nord 2,99 435,89 € 691,97 €
PSD Bank Hannover 3,48 439,08 € 806,36 €
PSD Bank Rhein-Ruhr 3,86 441,46 € 892,56 €
PSD Bank Berlin-Brandenburg 3,95 442,06 € 914,15 €
PSD Bank Köln 3,99 442,33 € 923,74 €
Laufzeit 60 Monate, regionale Anbieter
Bank Effektivzins in % Monatsrate Zinssumme
PSD Bank Nürnberg 2,93 268,80 € 1.127,86 €
PSD Bank Nord 2,99 269,20 € 1.151,85 €
PSD Bank Hannover 3,59 273,09 € 1.384,61 €
PSD Bank Rhein-Ruhr 3,86 274,84 € 1.489,67 €
PSD Bank Berlin-Brandenburg 3,95 275,44 € 1.526,12 €
PSD Bank Köln 3,99 275,71 € 1.542,37 €
Laufzeit 84 Monate, regionale Anbieter
Bank Effektivzins in % Monatsrate Zinssumme
PSD Bank Nürnberg 2,93 197,46 € 1.586,38 €
PSD Bank Nord 2,99 197,89 € 1.620,15 €
PSD Bank Hannover 3,79 203,18 € 2.066,46 €
PSD Bank Berlin-Brandenburg 3,95 204,21 € 2.153,17 €
PSD Bank Köln 3,99 204,49 € 2.176,21 €
PSD Bank München 4,06 204,98 € 2.216,66 €
Sparda-Bank München 4,06 204,98 € 2.216,66 €
Quelle: FMH Finanzberatung (www.fmh.de/raten). Stand: 9. März 2016.